Как выбрать банк для ипотеки

Когда принято решение об оформлении ипотечного кредита, то следующим этапом становится выбор подходящего банка. Сразу нужно отметить, что это довольно непростой процесс. В данном случае заемщику необходимо оценить не только конкретный продукт, предлагаемый финансовой организацией, но и непосредственно сам банк, поскольку именно с этим банком заемщик будет поддерживать сотрудничество в течение долгого периода времени. Конечно, главный фактор при выборе кредитной организации — это процентная ставка за возможность использовать заемные средства, а также список различных дополнительных расходов. На сегодняшний день процентная ставка по ипотеке в банках нашей страны составляет от 11 и до 15 процентов годовых. Размер ставки напрямую зависит от суммы первоначального взноса, планируемого срока ипотеки, от наличия определенных справок о доходах и от того, какое заемщик собирается купить жилье: квартиру на вторичном рынке недвижимости или же в новостройке.

Относительно недавно список обязательных условий получения ипотечного кредита был одинаков во всех кредитных организациях: ипотека оформлялась на срок максимум до пятнадцати лет, а процентная ставка была 15 процентов годовых. При этом заемщик должен был внести денежные средства в размере около 30 процентов от стоимости объекта недвижимости. Сегодня многие банки изменили условия вступительного взноса. Допустим, чтобы оформить ипотеку на вторичном рынке, нужно внести лишь 15 процентов от стоимости жилья. Именно такие условия действуют во Внешторгбанке. 20% первого взноса требуется для получения ипотеки в таких банках как: Инвестсбербанк, Фора-банк и Международный промышленный банк. В последнем процентная ставка составляет не более двенадцати процентов, в случае, если вся сумма заемных средств более 35 тысяч долларов. Другие кредитные организации пока не планируют уменьшение размера первоначального взноса.

Если вы хотите приобрести жилье в строящемся доме, то вам нужно накопить не менее 40 процентов собственных средств. Самая низкая процентная ставка сегодня действует в Сбербанке — 11 процентов годовых. При этом для того, чтобы получить ипотеку в данной кредитной организации, необходимо наличие не менее двух поручителей. Стоит отметить, что Сбербанк предоставляет самые крупные кредиты. Процентная ставка уже упомянутого Внешторгбанка составляет от 10,5 до 11,5 процентов годовых. Вполне демократическая ставка в Инвестсбербанке — от 12 и до 13 процентов. Если заемщик имеет так называемые «серые» доходы, то банк увеличит процентную ставку, примерно, на 1-2 процента. Нужно также весьма осторожно относится к такой привлекательной «плавающей» ставке. Ведь заемщик всегда хочет получить кредит с низкой ставкой, в то время как банк ориентируется на высокую. Например, Дельтабанк, который предлагает от 10 до 15 процентов годовых, установит минимальную ставку лишь в том случае, если клиент имеет официальный доход не менее 2000 тысяч долларов. Для тех, чья заработная плата меньше этого показателя, банк предлагает только высокие процентные ставки.

Следует также помнить, что процент по ипотеке, которая выдается на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости, будет несколько ниже процента по ипотеке на квартиру в строящемся доме. Причем процентная ставка по займу, выданному для приобретения новой квартиры, разделяется на два этапа — период строительства дома и период оформления прав собственности. В период строительства кредитная организация, стараясь застраховать себя, повышает процентную ставку до 20 -22 процентов годовых. А когда заемщик становится собственником жилья, то банк снижает ставку до 14-15 процентов, то есть до обычного уровня. Еще один важный момент при выборе банка — это определенный вид платежа по ипотечному кредиту. На сегодняшний день существует два вида — аннуитетный платеж и дифференцированный. Первый вид представляет собой такое погашение ипотеки, когда вся сумма заемных средств распределяется равномерно. Но при этом в начале заемщик выплачивает только проценты, а под конец срока кредита основная часть платежей составляет только долг. Дифференцированный платеж — это когда погашение происходит с равномерным распределением только основной части займа, а начисление процентов осуществляется от остатка долга.

Нужно уточнить в течение какого времени кредитная организация рассматривает заявления о предоставлении ипотеки, а также проводит проверку документов на объект недвижимости. За рассмотрение заявления заемщику нужно будет заплатить комиссию, которая, как правило, составляет от 1 до 3 тысяч рублей. Причем некоторые кредитные организации взимают комиссию уже в момент оформления заявки, а другие лишь, когда принято положительное решение. Следует также узнать какую комиссию банк взимает за предоставление ипотеки. Комиссия может быть в размере какой-то фиксированной суммы или же взимается процент от суммы заемных средств, который составляет от 1 до 4 процентов. То есть сумма комиссии может получится достаточно значительной. Также надо уделить внимание тому, каким образом кредитная организация выдает заемные средства: либо в день заключения договора либо после завершения процедуры регистрации права собственности. И последний пункт — это возможность рефинансирования ипотеки. Надо внимательно изучить проект договора на предмет наличия возможности рефинансирования ипотеки.