Машина в кредит: бессмыслица или шанс?

К сожалению, желание приобрести автомобиль у многих не совпадает с возможностями. И тут на выручку приходят банки, предлагающие взять кредит и сделать свою мечту реальностью. Но сразу же возникает вопрос: “А насколько это выгодно и выгодно ли вообще?”

В чем плюсы?

Основным достоинством автокредита является возможность приобрести машину сразу, а какое-то количество денег отдавать за это постепенно. При этом часть стоимости авто, 20-30% составляет первоначальный взнос, а остальные суммы уже выплачиваются частями с учетом процентов.

Эта процедура выгодна, если человеку не хватает довольно большой суммы для покупки авто. Ведь пока он будет собирать недостающее количество средств, инфляция может их “съедать” в буквальном смысле слова. Получается что-то вроде попытки догнать уходящий поезд. А банк в таком случае позволяет вам выиграть время.

Еще один бесспорный плюс — возможность стать владельцем дорогостоящего автомобиля, который не всегда бывает “по карману” при покупке за наличные средства.

Минусы автокредита

Самый большой и главный минус — это обязанность несколько лет выплачивать банку довольно большие суммы за кредит, которые при этом, в конечном счете, могут в несколько раз превысить стоимость машины.

На все время выплаты займа автовладелец не может полностью распоряжаться автомобилем. Это значит, что все операции, которые затрагивают право собственности (продажа, дарение или передача для пользования в “другие руки”), заемщик может производить только после согласования с банком и получив от него письменное разрешение.

Также ограничения накладываются и на использование самого авто. Например, некоторые банки запрещают выезд за границу на таких машинах или использование их для коммерческих целей (работа в режиме такси).

Если заемщик потерял платежеспособность и не может в дальнейшем погашать полученный заем, банк имеет право открыть процесс по реализации залога, т.е. автомобиль продается банком, а вырученными деньгами погашается долг. Если сумма от продажи будет превышать задолжность клиента, ему возвращается остаток.

Но многие эти моменты носят субъективный характер и могут быть “неудобными” только для определенных лиц. Другие же могут даже не обращать на них внимание.

Обязательные условия, предъявляемые банком

Иногда низкий процент по кредиту не совсем является таковым. И первое, с чем сталкиваются клиенты — это оплата услуг за предоставленный заем. У некоторых банков эта сумма выражается в процентом эквиваленте, у других это просто фиксированная сумма. И тогда кредит, взятый под 18% годовых, может значительно увеличится.

Страхование также является обязательным условием автокредитования. Если вы покупаете машину в кредит, непременно должны ее застраховать на все время выплаты долга. Сумма страховки определяется из расчета всей стоимости автомобиля, иногда она составляет до 10% от цены машины.

Обязательной является также и автогражданка, которая страхует вашу ответственность за нанесение ущерба третьим лицам.

Также на автомобиле должна стоять противоугонная система, так как обеспечить страхование авто от угона можно только при наличии сигнализации. Для этого вам, придется, скорее всего, обратиться в фирму, с которой сотрудничает данная страховая компания.

Получается, что забрать автомобиль из салона, вы сможете только после выполнения следующих условий:

- оплата первоначального взноса;
- наличие двух страховых полисов;
- выплата комиссии за предоставление кредита;
- установка сигнализации.

Процентные ставки

Они могут быть различными и существенно отличатся в разных банках. Сумма процента при этом зависит от первоначального взноса и сроков погашения займа. Так, например:

- Сбербанк России при первоначальном взносе от 15% предлагает процентную ставку в
размере 17% годовых (в рублях) и 14% (в иностранной валюте);
- ВТБ 24: первый взнос от 15%, процентная ставка — 10-25%;
- Райффайзенбанк: первоначальный взнос от 15 до 40%, ставка — 10 — 13,5%.

В основном первоначальный взнос составляет 15-30%. Но чем больше он будет, тем меньше становится ставка по кредиту. МДМ банк при первом взносе от 40% предлагает взять кредит от 9% годовых.

Некоторые московские банки предлагают купить автомобиль под 10% годовых, но при этом вы можете приобрести только определенную марку авто и только в предлагаемом банком салоне.

Если вы имеете не слишком большие доходы, то лучше обращаться в банки, где берется во внимание совокупный доход семьи. Тогда заработная плата другого супруга становится реальной помощью при оформлении кредита.

Дать однозначный ответ — выгодно ли покупать автомобиль в кредит, вряд ли кто-то возьмется. Но, однако, эта услуга, по мнению экспертов, в России набирает все большую популярность. При этом упрощаются схемы кредитования, появляются новые льготные программы, уменьшается пакет необходимых документов.

А если учесть и тот факт, что покупка в кредит может в какой-то мере защитить ваши сбережения от инфляции, то получается, что автокредитование является не таким уж плохим выходом из ситуации, когда хочется (а иногда и требуется) иметь авто, а соответствующей суммы при этом недостаточно.