Получение второго кредита с целью погашения первого. Нюансы и тонкости

Ситуация, когда приходится брать в долг, знакома многим. Одни занимают деньги у родственников и друзей, другие — идут за помощью в банк. И если в первом случае, у вас бывает возможность отдавать долг без процентов, то во втором — они являются обязательными и, к сожалению, не всегда выгодными для заемщика. Часто люди начинают искать варианты для погашения взятого кредита и для этого берут новый заем. Такая услуга в финансовом мире получила название рефинансирование и стала довольно востребованной у россиян. Что же она позволяет сделать?
- досрочно полностью закрыть предыдущий кредит;
- подобрать более выгодные условия кредитования;
- снизить ежемесячный платеж, тем самым заметно уменьшить финансовую нагрузку на
семейный бюджет.

Тройка фаворитов

Наиболее “любимыми” для банков являются три вида кредитов, которые они практически всегда соглашаются рефинансировать. Это: потребительский кредит, ипотека и кредит на покупку авто.

В случае с потребительскими кредитами выгода банков заключается в “переманивании” добросовестных заемщиков. Однако здесь им иногда приходится сталкиваться с определенным риском. Не всегда клиент оказывается платежеспособным и дисциплинированным и часто, получив потребительский кредит в новом банке, люди тратят их на другие цели, совершенно забывая об основной — погашение предыдущего долга. Чтобы обезопасить себя, банки в некоторых случаях, соглашаются на перекредитование лишь по безналичному расчету.

Главным банковским “фаворитом” признана ипотека. Именно по этой программе они с удовольствием дают новый кредит для погашения “старого”. Ведь здесь всегда большие суммы, немаленькие проценты, да и сама недвижимость (как залог) переоформляется на новый банк. А это практически минимальный риск для банка. Ведь квартиру (недвижимость) можно всегда продать, а вырученными деньгами погасить заем.

При рефинансировании автокредитов часто валютный заем переводят в рублевый, а ставки по немe, как известно, всегда выше. В этом и заключается основная выгода банка.

Многие заядлые автолюбители меняют свои машины каждые два-три года. А что делать, если авто взято в кредит сроком на пять лет. Тогда банки предлагают программу рефинансирования по системе trade in. Ее смысл заключается в том, что клиент сдает свой старый автомобиль в салон за определенную сумму, здесь же ему предлагается новая машина и заключается соглашение о новом займе.

Какие подводные камни ожидают заемщика?

Хотя взятый новый кредит и позволяет погасить предыдущий, с некоторыми нюансами вам придется столкнуться вновь.

Во-первых, это повторный сбор документов. Кроме заявки в банк на одобрение нового займа, от вас могут потребовать опять справки о доходах и трудовой занятости и в обязательном порядке, документы, подтверждающие вашу личность. Затем придется ждать некоторое время решения кредитного комитета и только лишь в случае его положительного ответа вам смогут предоставить новый заем.

При этом банк практически всегда проведет новую проверку вашей кредитоспособности. Для этого будет выяснено, изменился ли ваш уровень доходов. Затем часто проводится оценка рыночной стоимости вашего залога (при программах ипотеки и автокредитования), а также иногда могут потребоваться новые поручительства или гарантии.

Часто клиенты сталкиваются с тем, что банки соглашаются провести перекредитование предыдущего займа, однако при этом наличных денег заемщику не выдается. Просто переводится нужная сумма по безналичному расчету в «старый” банк.

Этот факт иногда разочаровывается клиентов, желающих помимо погашения старых долгов, еще получить от банка дополнительную сумму. Хотя новые, более комфортные условия по обслуживанию долга, банк практически гарантирует всегда.

Но как говорят, не бывает правил без исключения. Если вы являетесь обладателем хорошей предыдущей кредитной истории и добросовестно выплачивали платежи по “старому” кредиту, банки идут навстречу и готовы выдать заемщику сумму, превышающую его кредитный долг.

Еще один подводный камень, о который может “споткнуться” заемщик, является нежелание банка досрочно погашать кредит. Иногда для этого в договорах прямо или скрыто указывается о выплате комиссионных при досрочном расторжении договора.

Иногда новый банк не хочет проводить рефинансирование кредита, на выплату которого остается немного времени. Да и заемщики в таких случаях могут потерпеть убыток. Ведь большая часть по кредиту выплачена и соответственно отданы проценты. А, как правило, основные проценты закладываются банком как раз в начальный период погашения.

Поэтому, прежде чем решиться брать новый кредит, следует все хорошенько просчитать. Лучше, если к этому будет привлечен финансовый консультант.

Большая часть российских банков предлагают своим клиентам различные программы по перекредитованию старых займов. Так, например, Сбербанк, не так давно запустил новую программу, позволяющую клиенту погасить долг по пяти предыдущим кредитам. При этом максимальная сумма, выдаваемая банком, составляет 1000 000 рублей, процентная ставка начинается от 17%.

Если вы заинтересованы уменьшить свои ежемесячные расходы, связанные с выплатой действующих кредитов, то вам есть смысл брать новый заем в других банках.