Реструктуризация долга по кредитным картам. Когда это может быть выгодно?
Неоплата долга может быть зафиксирована по разным видам кредита, включая и кредитные карты. Значительный долг на пластике, а также невозможность его закрыть единоразовым платежом может привести к неприятным судебным тяжбам. И только качественная реструктуризация долга поможет в данной ситуации обеспечить плательщика померными платежами и погашением кредита без дополнительного начисления штрафов и пени. Ниже мы разберем, когда выгодно делать реструктуризацию задолженности по кредитной карте и как это лучше всего провести.
Кредитные карты – особенности реструктуризации
Такой вид кредита предоставляет пользователю, как правило, возобновляемый лимит кредита, благодаря которому заёмщик может снимать, или просто расплачиваться деньгами в любом терминале. Что касается возврата всей суммы займа, то об этом не говорится ни слова. Все банковские учреждения оговаривают ежемесячный платеж от 5 до 10%, который необходимо внести в определенный день – именно на этом строится платежная дисциплина по кредиткам. А уже на остаток всей задолженности и начисляется сумма процентов. И если вы не будете гасить свой долг, то размер займа будет расти день ото дня.
Если вам предстоит реструктуризация долга в банковском учреждении, то ваша задолженность просто суммируется и разбивается на одинаковые части, который вы обязаны погашать по определенному графику. Т.е. по итогу вы получаете стандартный кредит, но с некоторыми различиями. Ставка по реструктуризации будет фиксированная, поэтому и расти ваш остаток задолженности будет планомерно и прогнозируемо. А в обычных условиях по кредитной карте, если у вас есть текущая просрочка, задолженность начисляется наряду с пенёй и штрафными санкциями на общую сумму задолженности. И, как правило, это вырастает в большой снежный ком долга.
Варианты реструктуризации по кредитным картам
В зависимости от того, что согласует вам учреждение, или до чего вы самостоятельно договоритесь, выделяют:
• Снижение ежемесячного платежа по займу;
• Утверждение графика платежа по общей задолженности на кредитной карте;
• Установление срока погашения долга.
Реструктуризация выгодна в том случае, когда вы сняли большую сумму денег с ней, а вовремя внести текущие платежи в виде 10% не смогли. И такая ситуация вылилась в длительное начисление штрафов и процентов на просроченную задолженность и новообразовавшуюся с каждым месяцем. Механика погашения задолженности по иерархии в таком случае выглядит следующим образом:
• Задолженность по штрафным санкциям;
• Погашение просроченной суммы комиссий;
• Погашение просроченного размера процентов;
• Уменьшение задолженности просроченной;
• Погашение текущей задолженности.
Такой принцип работы вряд ли когда-нибудь позволит самому заёмщику вернуться в «график» платежей по кредитной карте.
Как исправить ситуацию
В данном случае практически все реструктуризации схожи в своих схемах:
1. Вы обращаетесь в банковское учреждение, где пишите заявление на согласование реструктуризации долга. При этом вы описываете причины его возникновения. Кстати, вариант реструктуризации вам может согласовать банк самостоятельно, а вам придется только согласиться и подписать дополнительные соглашения к основному договору.
2. Обязательно к заявлению приложите полный пакет документов, который состоит из текущих документально подтвержденных доходов, документов о собственности, копии трудовой книжки, паспорта и документов (если они есть в наличии) о причине возникновения такой ситуации – дорогостоящее лечение (справка), увольнение с работы (копия трудовой) и пр.
3. Отдаете документы менеджеру банка для согласования.
4. При положительном решении назначается день сделки.
5. В оговоренное время вы подписываете договор о реструктуризации своего долга по кредитной карте, возможный график погашения, в котором все ваши просрочки, пени и штрафы суммированы и разбиты на равные части, т.е. происходит перераспределение вашей задолженности.
В некоторых случаях, чтобы подтвердить свою лояльность по отношению к финансовому учреждению, банк может запросить погасить до 10% задолженности единым платежом до подписания самого договора о реструктуризации.
Советы заемщикам: на что обратить внимание
• Оплата процентов по кредитной карте зачастую ниже, чем это предлагают нецелевые займы, поэтому сравните выгоду от подписания договора о реструктуризации. Может так выйти, что вам проще вносить частично сумму на погашение вашего долга по карте, чем подписывать новые условия.
• Договор о реструктуризации долга выгоден тем людям, которые в течение долгого времени не погашали свой займ, но которые желают восстановить платежную дисциплину и в будущем планируют ещё получать кредиты от банка. Если вы можете закрыть свой долг, насобирав нужную сумму за месяц-другой, то писать заявление в банк не нужно, вам дешевле выйдет закрыть кредит самостоятельно. Вы сможете существенно сэкономить на выплате процентов.
• Иногда существует возможность в торговых центрах и магазинах быттехники оформить кредитную карту «в рассрочку», тогда вы сразу получаете график платежей на руки, но зато проценты ежемесячно при оплате долга на остаток задолженности начисляться не будут.
![](/dengi.gif)
Мне процедура реструктуризации не нравится в принципе и я стараюсь всегда исполнять обязательства вовремя, но как вариант мне больше подошло бы снижение ежемесячного платежа.
Ответить
Многое конечно зависит от суммы которую вы с карты сняли, но обычно минимальный платеж настолько низкий, что если вы и его не в состоянии платить то стоит договориться о реструктуризации долга в виде ежемесячных платежей и желательно без штрафа.
Ответить
Никогда с услугой реструктуризации не сталкивалась, но мне кажется что в такой форме, как она описана в статье, в нашей стране она не работает. Тем более по инициативе банков.
Ответить
Знаете, может она и не работает когда заемщик сначала долго укрывается от банка и не выполняет обязательств а потом еще просит реструктуризацию оформить. Или как вариант теряет место работы и не может подтвердить свой доход!
Ответить
Ситуаций в жизни бывает много. Все не предусмотреть и очень хорошо что банки хотя бы таким способом идут клиентам навстречу. Главное при этом тоже содействовать банкам и помогать определить удобный для обоих сторон график.
Ответить
Я вот никогда даже не слышал, что бывает рефинансирование и реструктуризация кредитов по кредитным картам. Пока не особо понял в чем разница с обычнчыми кредитами — буду разбираться.
Ответить