АИЖК: реструктуризация ипотечных кредитов

АИЖК — это федеральное агентство, которое создано как акционерное общество, обладающее стопроцентным государственным капиталом. Создано оно было в 1997 году. Данное агентство занимается обеспечением ликвидности коммерческих банков нашей страны, которые предоставляют долгосрочные ипотечные кредиты, посредством приобретения прав требований на денежные средства, получаемые с облигаций, которые Агентство размещает на фондовом рынке страны. С 2009 года государство оказывает поддержку ипотечным заемщикам, у которых нет возможности в полной мере выполнять все свои обязательства перед кредитными организациями, в связи с изменением экономической ситуации в России. АИЖК — это главный действующий орган по выполнению данной миссии. Главным решением проблемы стало предоставление достаточно длительной отсрочки по погашению основной части ежемесячного взноса за счет реструктуризации ипотечного кредита. Основной стандарт процесса реструктуризации был введен в 2008 году. Конечно, за эти годы в этот стандарт был внесен ряд изменений. На сегодняшний день АИЖК имеет определенные правила реструктуризации займов: кто может претендовать на это и на каких условиях.

Реструктуризация займа — это временное изменение графика платежей таким образом, что обязательства взятые заемщиком перед кредитной организацией выполняются в соответствии с изменившимся в худшую сторону его финансовым положением. На восстановление платежеспособности заемщику отводится не более одного года. Если доход заемщика уменьшился, но семейный доход превышает лимит, который установлен соответствующим стандартом АИЖК, то в таком случае у него не получится реструктуризовать ипотеку. Общий доход всех членов семьи должен быть настолько низкий, чтобы после внесения ежемесячного взноса и различных обязательных платежей, например, оплаты коммунальных и образовательных услуг, на одного человека должна остаться сумму, равная не более 2 прожиточных минимумов.

В связи с тем, что ни один банк не хочет терять прибыль от регулярных поступлений в счет выплаты кредитов, заемщик, который является неплатежеспособным, получает необходимую финансовую помощь, покрывающую нехватку денежных средств в его платежах по ипотечному кредиту. Установленный Агентством стандарт предлагает три способа поддержки неплатежеспособных заемщиков: смешанный договор, когда кредитная организация совместно с АИЖК предоставляет денежные средства на погашение ипотеки, стабилизационный заем, а также стабилизационный кредит.

В первом варианте заключается договор, согласно которому банк и АИЖК предоставляют заемщику сумму, которая необходима для полного погашения ипотечного кредита, включая и оплату страховки. К тому же заемщику предоставляется так называемый льготный период выплаты нового кредита, максимальный срок которого составляет 12 месяцев. Действие льготного периода может быть разным, но назначение одно — это уменьшение размера ежемесячного платежа до доступной величины, которую заемщик в состоянии осилить. Процентная ставка нового кредита обязательно должна быть не больше ставки прежнего.

Стабилизационный заем и кредит оформляются на равных условиях. Различие только в том, что заем заемщику предоставляет АИЖК, а банк — кредит. Заемщику предоставляется сумма, необходимая для осуществления платежей по ипотеке в течение ближайших 12 месяцев. Сумма средств может быть и больше, в случае, если заемщик имеет какую-либо задолженность, например, штрафы за просрочку и долг по страховке. Хотя здесь есть одно условие: если все эти долги образовались уже после того, как заемщик лишился источника дохода. Деньги предоставляются определенными частями ежемесячно. Во время льготного периода заемщик может выплачивать лишь набежавшие проценты по займу либо новому кредиту, к тому же их начисление происходит только на фактическую сумму полученных денежных средств. Процентная ставка в данном случае не превышает ставку по ипотечному кредиту. После окончания льготного срока, задолженность заемщик погашает по аннуитетной схеме, причем вместе с оставшейся частью долга по ипотеке. Естественно, размер ежемесячных взносов будет несколько больше, чем до реструктуризации ипотечного кредита, поскольку сумма задолженности увеличится, а срок кредит останется прежним. Но нужно отметить, что расходовать заемщик будет не слишком большую сумму, как правило, по истечению льготного срока выплачивается на 10 -12 процентов больше, чем раньше.

Для того, чтобы реструктуризовать ипотечный кредит заемщику необходимо подать соответствующее заявление о предоставлении отсрочки той организации, которая является владельцем закладной, то есть залогодержателем. Им может быть банк-кредитор или же АИЖК, который выкупил у банка закладную. Представители АИЖК — это региональные операторы. Координаты всех региональных операторов можно узнать на сайте Агентства. Если заемщиков несколько, то в этом случае заявление подписывают все, кто принимал участие в заключении кредитного договора. Заемщик несет полную ответственность за подлинность предоставленных данных и документов. Если вдруг в процессе рассмотрения заявления обнаружится несоответствие сведений, то в реструктуризации откажут.