Возможно ли изменение валюты кредита во время его погашения

Нередко заемщик, оформивший кредит в долларах, евро либо какой-то другой иностранной валюте, задумывается о смене валюты займа. Главным образом это связано с постоянным ростом суммы регулярных платежей по валютным кредитам, что в свою очередь обусловлено неустойчивостью курса российского рубля и как следствие этого — падением отечественной валюты на мировом финансовом рынке.

Раньше процесс смены валюты займа в сфере кредитования был не так распространен как сейчас. Сегодня же специальные услуги по изменению валюты кредитов во время процесса его погашения возможно в большинстве крупных кредитных организаций нашей страны. Каким образом можно поменять валюты заемных средств? И в какой момент это делать наиболее выгодно, а когда осуществлять данное действие не стоит? Подробно рассмотрим специфику этого вопроса.

Изменить валюту займа в процессе его выплаты заемщик может, конечно, только получив разрешение банка, и также после проведения реструктуризации кредита. В кредитной сфере существуют три главных способа конвертации займов: реструктуризация долга, заключение дополнительного соглашения и определенный договор о новации.

Способ первый — реструктуризация или перекредитование займа. Этот способ является самым распространенным и наиболее простым, его используют во всех крупных российских банках. Смысл этого метода заключается в том, что во время реструктуризации кредита прежний валютный договор аннулируется, после чего заемщик оформляет новый займ и в отличной от первого валюте. Как правило, перекредитование осуществляется из какой-то иностранной валюты в отечественные рубли, гораздо реже это происходит в обратную сторону. Весьма существенный недостаток данного способа — это то, что при получении нового займа кредитные организации проводят новую оценку платежеспособности клиентов. И в случае, если банк-кредитор сочтет платежеспособность недостаточной для предоставления заемных средств, то заемщика ждет не только отказ в реструктуризации, кредитные организации также могут потребовать досрочного погашения имеющего на данный момент валютного займа.

Гораздо реже используют такой вид перекредитования займа для изменения его валюты как подписание определенного дополнительного соглашения. Процесс реструктуризации при этом проходит по такой схеме: заемщик и банк-кредитор в рамках существующего договора кредитования заключают дополнительное соглашение о закреплении суммы непогашенного займа на момент подписания данного соглашения, а также о переводе долга в новую указанную валюту платежа. Основное отличие этого вида реструктуризации от других — это то обстоятельство, что до того момента, как заемщик полностью погасит кредит, в баланс банка-кредитора не вносятся никакие проводки. После выплаты заемных средств разница между суммой долга в первоначальной валюте и фактически полученными платежами в отечественной валюте отражается в определенной финансовой форме. Нужно отметить, что несомненное преимущество для заемщиков этого способа изменения валюты займа — то, что предыдущий кредитный договор продолжает действовать, то есть получается, что кредитная организация не будет заново проводить оценку платежеспособности и благонадежности клиента.

Самый редкий способ, который используют кредитный организации для перемены валюты кредита — это специальный договор между заемщиком и банком-кредитором о новации, которая в свою очередь выступает в качестве способа прекращения выполнения всех прежних обязательств по данному займу с помощью соглашения обоих участников кредитования о замене прежних обязательств новыми. Нужно также отметить, что это соглашение заключается между те же ми лицами, однако с другим объектом и способом исполнения обязательств. В этом способе главной целью новации выступает только изменение валюты заемных средств, с сохранением при этом обязательств по их выплате.

Хотя изменить валюту кредита непосредственно во время его погашения сегодня не так уж трудно, заемщикам все же стоит в первую очередь подумать о целесообразности планируемого процесса. В большей степени это касается тех заемщиков, которые в период нестабильного положения российского рубля хотят так сказать перевести валютный займ в рублевый долг, рассчитывая таким образом остаться в выигрыше. Однако здесь нужно учитывать следующую деталь — большинство валютных кредитов в отличие от займов в отечественной валюте, чаще всего, имеют более низкие проценты. Поэтому, к примеру, при осуществлении реструктуризации займа в евро с процентной ставкой 8 процентов годовых на рублевый долг, заемщик, как правило, получает новый кредит уже с 11-12 процентами годовых. Естественно, если курс евро к российской валюте после изменения валюты займа останется прежним или хуже того — рубль начнет подниматься, то заемщик явно не останется в выигрыше. Именно поэтому смена какой-либо иностранной валюты на рубли, чаще всего, оправданна не вовремя падения курса отечественной валюты, а наоборот, в периоды его стабильного положения и роста экономики, то есть в то время, когда желающих провести реструктуризацию значительно меньше, нежели заемщиков, которые просто наслаждаются низкими платежами в иностранной валюте.