В какой валюте оформлять кредит?

Если вы решили обратиться в банк с заявкой на получение потребительского кредита, то должны определиться с его параметрами: суммой, сроком, валютой оформления. Последний показатель определяет во многом общую стоимость займа и успешность его выплаты. В какой же валюте лучше оформлять потребительский кредит?
Стремительный курс доллара США в 2008 году стал одной из причин возникновения просроченной задолженности и массовых неплатежей по кредитам. До финансового кризиса более 90% ипотечных и потребительских кредитов под залог недвижимости оформляли в иностранной валюте. В настоящее время ситуация полностью изменилась. Доверие россиян завоевал российский рубль.
Данное решение вызвано в первую очередь опасением роста курса валюты. С экономической точки зрения валютные кредиты более выгодные. Как правило, размер процентной ставки по ним на несколько процентных пунктов ниже, по сравнению с рублевыми кредитами.

Потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке России можно оформить в трех валютах. Сравним переплату по займу в рублях и долларах США. Например, мы хотим оформить кредит на максимальную сумму на срок 60 месяцев. Заемщик не получает заработную плату в данном финансовом учреждении и не имеет других привилегий. С учетом данных параметров размер процентной ставки по кредиту в национальной валюте составит 21,5% годовых, а в иностранной -18,5%. Разница между процентными ставками равна 3 процентных пункта. На первый взгляд – немного. А какая сумма выйдет за пять лет?
При сумме кредита в 1,5 миллиона рублей получаем следующие результаты:
- эффективная ставка -23,75%;
- полная переплата за 60 месяцев -820 тысяч рублей.
- процент абсолютного удорожания кредита -54,67%.

При сумме кредита 50 тысяч долларов США:
- эффективная ставка -20,15%;
- полная переплата за 60 месяцев -23,5 тысяч долларов США.
- процент абсолютного удорожания кредита -47,04%.

Размер эффективной процентной ставки и процент абсолютного удорожания подтверждают мнение, что валютная ипотека более дешевая. В абсолютном выражении кредит в долларах США имеет меньшую переплату по сравнению с рублевым на 44,5 тысячи рублей.

Оформлять потребительский кредит в иностранной валюте не стоит бояться. Срок их выплаты, как правило, не превышает пяти лет. За данный отрезок времени существенных изменений с курсом может и не произойти. Это ведь, не ипотека, которая оформляется на 20-30 лет, а в некоторых банках и на 50 лет.
Следует отметить, что российские банки потребительские кредиты без обеспечения предпочитают выдавать в российских рублях.

Какие же актуальные ставки по ипотеке?
Одной из самых недорогих ипотечных программ является предложение от Райффайзен банка. Кредит на покупку недвижимости на вторичном рынке в российских рублях физическое лицо может оформить под 11,5-12,75% годовых. Ее размер зависит от внесенного аванса и термина кредитования. Минимальный первоначальный платеж составляет 15 % от цены приобретаемого имущества.
Ставки по ипотеке в евро -7% годовых, а долларах -9,25% годовых. Райффайзен банк по валютным кредитам требует аванс не менее 25% от стоимости недвижимости.

Рассмотренные примеры и цифры свидетельствует о преимуществах валютных кредитов. Главный их недостаток – нестабильность курса валюты и изменение размера ежемесячного погашения.
Если вы решили оформить кредит в иностранной валюте, то должны создать «подушку безопасности» — внести большой авансовый платеж или же размер ежемесячного взноса не должен превышать 30-40% вашего чистого дохода. В таком случае при повышении курса вы сможете оплачивать кредит в полном объеме.