Изменение кредитного договора

Сегодня нередко случаются ситуации, когда заемщик совместно с кредитной организацией вносит изменения в основные условия кредитного договора, который был заключен между ними ранее. Изменению также подлежит ипотечный договор и закладная, которая была выдана заемщиком. Причин, по которым заемщик и банк-кредитор принимают решение изменить существующий договор об ипотеке, достаточно много, и они бывают самые разные: какое-либо изменение процентной ставки ипотечного кредита, площади квартиры или дома, смена фамилии или так называемое « удаление» созаемщика из списка обязанных лиц, в случае бракоразводного процесса. Каждому заемщику необходимо знать механизм действия изменения договора, а также закладной.

Определенные изменения в договоры кредита и закладные подготавливаются кредитными организациями, а после подготовки всех документов, необходимых для внесения изменений, банк-кредитор приглашает заемщика, а если последний не является собственником залога, то и залогодателя, которые приходят с документами, удостоверяющими их личность, то есть паспортами РФ, и подписывают соответствующие бумаги об изменении договора. Если при внесении изменений требуется государственная регистрация данного процесса, то кредитная организация, заемщик и залогодатель встречаются для подписания документов в Росреестре.

Кредитный договор изменяется посредством заключения дополнительного соглашения, которое подписывается заемщиком и банком-кредитором. Ипотечный договор также изменяется путем создания и подписания определенного соглашения между залогодержателем, то есть кредитной организацией и предоставителем залога — собственником залоговой недвижимости, в качестве которого может выступать непосредственно заемщик или какое-то другое лицо.

В закладную изменения вносятся также путем соглашения, подписываемого заемщиком, банком-кредитором и собственником объекта ипотечного кредита, в случае если заемщик и собственник — это не одно лицо. В этом соглашении, как правило, содержатся определенные изменения к закладной или же в более редких случаях — условие об обязательном аннулировании закладной и, соответственно, ВЫДАЧЕ новой закладной, она в свою очередь составляется с учетом данных изменений. Все эти документы в обязательном порядке подаются в Росреестр для процедуры государственной регистрации.

Кредитная организация при возникновении длительной просрочки и вследствие этого реализации залоговой недвижимости, а также при других существенных событиях, отправляет клиенту письменное уведомление. Информация, содержащееся в этом уведомлении может иметь для адресата весьма важное значение, например, содержать новые реквизиты для выплаты кредита. Как указано в статье Федерального закона об ипотечном кредитовании — все свои уведомления и требования кредитная организация обязана направлять по тому адресу, который был указан непосредственно самим заемщиком, а также по официальному месту его жительства. Также согласно данной статье, уведомление получает статус полученного, даже если оно лично не вручено адресату в связи с отсутствием последнего. Таким образом получается, что если заемщик проживает не по своему адресу, то, естественно, может не получить уведомление и вследствие чего его могут ждать различные неблагоприятные последствия как, например, отсутствие информации о наличии длительной просроченной задолженности.

Необходимо отметить, что в законе не упоминается о направлении уведомления по адресу ипотечной квартиры или дома. При этом большинство заемщиков проживают именно там после приобретения недвижимости, но чаще всего не сообщают об этом банку. Чтобы избежать дополнительных проблем в случае, когда заемщик меняет место жительство и, следовательно, изменяется его адрес и телефон, необходимо сообщить об этом кредитной организации заказным письмом со специальным уведомлением о вручении.

Подобная ситуация может возникнуть если заемщик изменит номер домашнего или мобильного телефона. Нужно отметить, что телефон имеет достаточно большое значение, поскольку является самым быстрым и доступным способом связи с заемщиком, которым кредитная организация пользуется в первую очередь. Допустим, при образовании задолженности банк-кредитор сначала сообщает должнику об этом по телефону, а затем уже присылает уведомление о просрочки.

В том случае если заемщика по каким-то причинам не устраивает работа страховой компании, с которой он ранее заключил договор, то он вправе поменять данную компанию на другую, выбрав ее из предложенного банком списка аккредитованных страховщиков, если в договоре не указано что-то иное. Конечно, данное намерение лучше заранее согласовать с кредитной организацией.

Многих заемщиков интересует обязательно ли предоставлять банку-кредитору справку 2-НДФЛ уже после получения займа? Обычно кредитные организации каждый год запрашивают у заемщиков документальное подтверждение платежеспособности. Обязанность предоставлять эти данные, как правило, прописывается в договоре и в случае если заемщик предоставляет справку со значительном меньшим доходом, кредитная организация уже не сможет изменить ставку, поскольку договор уже заключен.