Кредиты в нашей жизни. Модель эффективного поведения

Современный человек не может не быть вовлечен в какие-либо финансовые отношения. С той или иной периодичностью и долей ответственности мы постоянно тратим определенные суммы денег – как своих, так заемных. Из всех, привычных для обычного человека финансовых операций, наиболее серьезными по своим последствиям являются кредиты. Тем более, что легкость, с которой сегодня можно получить некоторую сумму в долг, способна создать ошибочное представление о ситуации, как о простой и незначительной. Для того, чтобы правильно вести себя на рынке банковского кредитования, не требуется обширных теоретических знаний. Достаточно лишь придерживаться нескольких правил. И первое из них – следить за своей кредитной историей.

Важность кредитной истории

Кредитная история – это финансовая биография заемщика, задокументированная и надежно хранящаяся в специальных учреждениях – Бюро кредитных историй. Оформляя тот или иной банковский кредит, независимо от его размеров и сроков, мы вписываем в историю следующую главу. И только от нас зависит со знаком «+» или «-» будет эта информация. А между тем, положительная кредитная история – это половина успеха при получении займа. Не следует обращать внимание на то, в официальных требованиях банка к потенциальному заемщику ничего не сказано о кредитных историях. Условия кредитования, да и сам факт получения денег в немалой степени будут зависеть от их содержимого. Любая, незначительная на ваш взгляд просрочка платежей в прошлом может испортить вам будущее.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита или перекредитование – это своеобразная палочка выручалочка для заемщика в трудной ситуации. Далеко не все знают, что многие банки охотно перекредитовывают клиентов других финансовых организаций. Заемщик, имея обязательства по кредиту, условия которого ему не нравятся, может прийти в другой банк и подобрать новый продукт. Полученными деньгами гасится старый, «плохой» кредит, и заемщик начинает выплачивать новый долг. Подобная возможность может помочь в нескольких ситуациях, например:

• ежемесячые платежи по кредиту оказались велики из-за малых сроков кредитования. Действия: ищем рефинансирование на ту же сумму, но на более длительный срок;

• кредит оформлен на недостаточно выгодных условиях, хуже, чем в среднем по рынку, чтобы сэкономить, подбираем вариант перекредитования в другом банке с более низкой ставкой.

Наибольшую экономию при перекредитовании по более низкой ставке можно получить, если рефинансировать долгосрочный кредит на внушительную сумму. Имея на руках ипотеку на не один десяток лет, нелишне постоянно следить за рынком кредитования. Незначительное на первый взгляд снижение ставки при перекредитовании за долгие годы может обернуться солидной экономией.

Читаем договор

Это правило, несмотря на всю его банальность, самое главное. Пресловутый мелкий шрифт в договорах со многими сыграл злую шутку. Внимательное чтение кредитного договора перед его подписанием не только внесет полную ясность в ситуацию, но и поможет еще раз задуматься о своем финансовом положении. Кредитный договор следует подписывать тогда, когда в нем совсем не осталось неясных пунктов. Особое внимание следует обратить на дискриминационные условия, способные при определенных обстоятельствах ухудшить положение заемщика, например, затруднить досрочное погашение или увеличить цену кредита. Подобные дискриминирующие пункты можно оспорить в суде, но этих дополнительных хлопот проще предусмотрительно избежать еще на стадии подписания договора. Солидные банки с большой клиентской базой и внушительными объемами кредитования физических лиц не меньше, чем заемщики заинтересованы в прозрачности и полной ясности сделок. Поэтому, выбирая банк для заимствования, следует отдать предпочтение кредитной организации с приличным опытом кредитования физических лиц и солидной репутацией.