Обратная ипотека для пенсионеров

Сегодня нередка ситуация, когда пенсионер сдает квартиру в аренду для того, чтобы прожить достойно. Конечно, трудно такое принимать, но это факт. Многие пенсионеры сдают жилье в аренду не только для получения дохода, но и для получения какой-либо помощи от арендаторов квартиры или дома. Именно для осуществления данного процесса и нужна так называемая обратная ипотека. Что представляет собой обратная ипотека? Это относительно новая программа, которая в нашей стране пока еще действует в тестовом режиме.

Но для начала необходимо определиться с тем, что такое пожизненная рента. В хмурые девяностые годы это явление было весьма распространенным и достаточно популярным. Пожизненная рента представляет собой договор пожизненного содержания пенсионера, который он заключает с каким-то юридическим или же частным лицом в обмен на передачу прав собственности на свое жилье после смерти. Смысл пожизненной ренты в том, что пенсионер продает свою квартиру или дом с условием, что он будет жить на своей жилплощади до смерти, при этом покупатель жилой недвижимости берет на себя обязательства ухаживать за ним и помогать до наступления этого дня. Кроме того, покупатель регулярно выплачивает определенную сумму ренты. Здесь нужно отметить, что пожилым людям зачастую требуется не только материальная помощь, но также и физическая. В связи с этим обстоятельством, между пенсионерами и покупателями часто возникают разногласия.

Обратная ипотека действует совершенно по другому. Когда пожилой человек оформляет обратную ипотеку, он тем самым фактически получает пожизненный кредит, предоставляя в качестве залога жилую недвижимость, собственником которой он является до наступления смерти. А когда заемщик умирает, то кредитор может продать залоговое имущество и таким образом вернуть свои денежные средства с процентами, а оставшуюся часть он отдает законным наследникам умершего.
Пенсионер, оформив обратную ипотеку, имеет возможность вернуть заемные средства в любой момент, когда захочет. Возврат денег он может осуществить с помощью родственников, которые в свою очередь не хотят лишаться права наследования жилья. Ко всему прочему в течение всего периода действия обратного ипотечного кредитования, кредитор имеет полное право контролировать как содержится залоговая недвижимость.

Программа обратной ипотеки была запущена в нашей стране в 2011 году специальным Агентством, которое занимается реструктуризацией ипотечных жилых фондов. Как уже говорилось выше, действует данная программа пока только в тестовом режиме. Для полномасштабной реализации обратной ипотеки, необходимо принятие соответствующего закона, в котором будут закреплены все права и обязанности участников данного процесса. Важным моментом является процентная ставка обратной ипотеки. На сегодняшний день она составляет 9 процентов годовых. Нужно отметить, что многие кредитные организации не соглашаются с этим и не хотят предоставлять обратную ипотеку под такой процент. Если же увеличить размер ставки, то данная программа будет неэффективной и к тому же потеряет свое социальное значение.

На сегодняшний день существуют определенные ограничения для желающих получить обратную ипотеку:

* Возраст заемщика не должен превышать 68 лет.
* Квартира должна располагаться в доме, который имеет не менее 4 этажей.
* В качестве залога предоставляется недвижимость, которая не идет под снос, а также без наличия газовых колонок.
* Если пенсионер является собственником только какой-то части жилья, то она не будет рассматриваться.

Заемные средства пенсионер может получить либо сразу же в виде всей суммы либо определенными частями в течение десяти лет. В отличие от пожизненной ренты при оформлении обратной ипотеки пенсионеры застрахованы от возможных рисков, поскольку кредитная организация получает выгоду, когда заемщик живет долго, в связи с начислением процентов. Тем самым предоставляя обратную ипотеку, банки-кредиторы получают довольно длительный источник прибыли.

Главный риск этого вида кредитования пожилых людей заключается в превышении процентов над оценочной стоимостью жилой недвижимости. Банк вследствие этого должен будет выселить заемщика и реализовать его квартиру или дом посредством продажи, чтобы не остаться в убытке. Но в этом случае теряется социальный смыл обратной ипотеки. В программе, которая разработана и реализована Агентством реструктуризации ипотечных кредитов говорится, что в подобных ситуациях государство выкупает заем у кредитной организации, таким образом защитив пенсионера от выселения из его собственного жилья.
Если программа обратной ипотеки будет активно развиваться, то выполнит свое главное предназначение — полностью вытеснит с рынка кредитования систему пожизненной ренты. Действует данная программа под тщательным государственным контролем, поэтому пожилые россияне могут не беспокоиться за сохранность своего жилья и свою безопасность.