Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки является процессом покрытия существующего кредита на недвижимость за счет займа в другом банке. Залог остается прежним – объект недвижимости, а выгода для заемщика заключается в значительной экономии средств на обслуживании ипотечного кредита из-за существенного снижения процентной ставки или изменения валюты кредитования.
Какие ипотечные кредиты рефинансируются наиболее часто?
За перекредитованием чаще всего обращаются клиенты, которые заключили ипотечные договора 5-7 лет назад, перед финансовым кризисом, когда процентные ставки были 14-15%. Сейчас финансовые учреждения могут предложить финансовые ресурсы на 3-4 % дешевле, что долгосрочной перспективе позволит снизить общую переплату по кредиту. Более того, многие люди брали ипотеку в долларах США или евро, что оказалось крайне невыгодно из-за невозможности спрогнозировать колебания валюты на 10-15 лет вперед.
Также рефинансирование кредита станет выгодным и удобным способом увеличения общего срока выплат – это происходит, если финансовое положение и уровень дохода заемщика значительно ухудшился и требуется уменьшить ежемесячную сумму платежа.
Кто и как может получить рефинансирование ипотеки?
Услуга по рефинансированию ипотечных займов является доступной лишь для добросовестных плательщиков, которые не имели регулярных просрочек по ежемесячным платежам. Дело в том, что банк, который выкупает долговые обязательства клиента в предыдущем финансовом учреждении, должен быть уверен, что человек платежеспособный и соблюдает финансовую дисциплину.
Также перед заключением договора на рефинансирование ипотеки потребуются следующие документы и затраты:
- проведение переоценки залога – вполне возможно, что за несколько лет стоимость дома или квартиры существенно изменилась;
- нотариальное заверение перехода залога от одного банка к другому;
- справки с БТИ, выписки с домовой книги и т.д. Некоторые из этих справок могут быть платными, на их получение потребуется время.
В каком случае рефинансирование ипотеки будет невыгодным?
Некоторые банки при оформлении кредитования навязывают клиенту аннуитетную схему погашения долга, которая предусматривает одинаковую сумму платежа на протяжении всего периода кредитования. Но заемщик вынужден в первые месяцы погашения долга выплачивать преимущественно проценты, а тело кредита является незначительным. Поэтому за первые 5-7 лет клиент в большинстве случаев выплатил 70-80% стоимости кредита (прибыли банка), поэтому рефинансирование для него станет невыгодным.
Перед заключением договора на рефинансирование следует детально подсчитать все расходы на переоформление и разницу в оплате услуг банка, которую получится сэкономить. Если первая сумма будет больше, чем вторая, то рефинансирование станет невыгодным.
Трудности рефинансирования
Несмотря на очевидные преимущества рефинансирования ипотеки, банки не спешат массово совершать подобные сделки. Причина заключается в том, что по российскому законодательству первичный банк-кредитор обязан дать свое согласие на передачу займа другому финансовому учреждению. Учитывая, что большинство банков желает купить долг надежного заемщика, то первичному кредитору просто невыгодно лишаться выгодного клиента.
Также возникает определенный беззалоговый период – перерегистрация занимает около месяца, а средства для погашения долга клиента следует перевести сразу же после подписания договора ипотеки. Это дает почву для различных махинаций, когда одной и той же квартирой смогут одновременно владеть два банка, каждый из которых будет иметь равные права на недвижимость.
(Пока нет оценок)
Loading ...