Что выбрать: автокредит или потребительский займ наличными?

Для того, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант приобретения собственного автомобиля за счет заемных средств, необходимо детально рассмотреть все преимущества и недостатки как традиционных потребительских займов, так и автокредитов, а также определить их основные различия.

Использование потребительского кредита для приобретения автомобиля открывает для потенциальных заемщиков гораздо больше возможностей. Заемщик, получив заемные средства в виде наличных, имеет возможность обратиться и к первичному и к вторичному рынку автомобилей. К тому же ему не нужно обращаться в автомобильные салоны, которые взимают довольно высокую комиссию за оказанные услуги. Необязательной становится и процедура оформления страховки КАСКО. Ко всему прочему у заемщика, имеющего отличную историю кредитования, есть шанс оформить займ без каких-либо справок и предоставления поручителей, что значительно экономит время и деньги. Кроме того, приобретенное транспортное средство не будет находиться в залоге у кредитной организации, соответственно, владелец машины сможет распоряжаться им по своему усмотрению, не спрашивая согласие кредитора, и даже не уведомляя его о своих планах относительно автомобиля. Главный недостаток потребительских займов заключается в их высокой стоимости. В разных кредитных организациях размер процентной ставки, конечно, варьируется, однако ее среднее значение на рынке кредитования составляет от 25 и до 30 процентов годовых. Данное обстоятельство усугубляет довольно непродолжительный период выплаты заемных средств, как правило, срок кредита не превышает трех лет, что, в свою очередь, повышает и без того тяжелую финансовую нагрузку заемщика.

Автокредит представляет собой целевой кредит, оформляемый для приобретения какого-либо транспортного средства, и при котором, покупаемый автомобиль является обеспечением возврата заемных средств. С одной стороны залоговый кредит – это наиболее безопасный вид кредитования для банков, поскольку он обладает низким риском, что в свою очередь оказывает влияние на уменьшение процентных ставок по данному займу. Большинство кредитных организаций на сегодняшний день предоставляют автокредиты, примерно, под 12-13 процентов годовых. Автокредит предоставляется на транспортное средство, которое заемщик заранее выбрал. Порядок действий такой: заемщик выбирает машину в определенном автомобильном салоне, сообщает об этом кредитной организации, которая перечисляет необходимую сумму для приобретения машины автосалону. Обычно все крупные автомобильные салоны поддерживают сотрудничество с определенными банками, поэтому оформить автокредит можно непосредственно в автосалоне.

Оформление любого вида автокредитования подразумевает обязательное страхование КАСКО, за которое заемщику придется выплачивать от 30 и до 100 тысяч рублей каждый год. Стоимость страхования напрямую зависит от марки транспортного средства и его года выпуска. Страхование автомобиля должно осуществляться ежегодно, что прописывается в каждом договоре автокредитования, поэтому заемщику не удастся избежать обязательного страхования. К тому же за нарушение данного условия кредитная организация применяет различные штрафные санкции. Нужно отметить, что даже если заемщик планировал застраховать новую машину, то при автокредитовании это обойдется значительно дороже, поскольку кредитная организация предоставляет заемщикам список страховых компаний, имеющих аккредитацию, в которых они должны будут оформить страховку. То есть стоимость страховки КАСКО всегда будет выше в случае страхования при получении автокредита.

Приобретенное транспортное средство будет находиться в залоге у кредитора до дня полной выплаты заемных средств. Вместе с договором кредитования заемщик также заключает с банком специальный договор залога. Таким образом, получается, что продать или обменять автомобиль без согласия кредитной организации заемщик не сможет. Причем нужно отметить, что банки редко дают согласие на осуществление продажи или обмена машины. Приобретая автомобиль за наличные заемные средства, то есть получив потребительский кредит, заемщик может получить от автомобильного салона различные скидки или дополнительные бонусы. Однако не смотря на очевидные минусы автокредита, получить его несколько проще, нежели оформить потребительский кредит. Во-первых, кредитная организация при предоставлении заемных средств для покупки машины получает хороший залог, в качестве которого выступает новое транспортное средство. Во-вторых, ставки по автомобильному кредиту меньше, чем по потребительскому займу, причем нередко значительно ниже.

И последнее. Если будущий заемщик планирует приобрести новый автомобиль и имеет небольшую сумму для первого взноса – не более 30 процентов от стоимости машины, то в таком случае лучшим вариантом будет оформление автомобильного кредита. А если он хочет купить подержанное транспортное средство, может внести достаточно крупную сумму вступительного платежа, при этом не хочет платить лишние деньги за оформление страховки КАСКО, а также отдавать автомобиль кредитору в качестве обеспечения кредита, то тогда лучше взять потребительский займ.