Военная ипотека: подводные камни светлого будущего

Каждому по потребностям.
С 2004 года в рамках натурализации льгот российских военнослужащих система обеспечения жильем указанной категории граждан приобрела вид накопительно – ипотечной системы (НИС). В основу ее лег Федеральный закон Российской Федерации от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Суть ее в следующем: военнослужащий, после определенного срока службы (6 лет), получает свидетельство участника НИС, подтверждающее его право освоения бюджетных средств. Затем обращается в банк для оформления ипотечного кредита на покупку заранее выбранного жилья. Банк, осуществив все необходимые процедуры, выделяет средства, направляемые на оплату недвижимости. При этом государство, в лице Росвоенипотеки, осуществляет погашение ипотечного кредита военнослужащего в течение его дальнейшей службы. Расчет суммы кредита строится так, чтобы служивый человек не имел перед банком задолженности к моменту достижения им срока службы в 20 календарных лет.

Таким образом, в настоящее время военнослужащие имеют возможность выбирать место приобретения недвижимости в пределах РФ, и обзаводиться собственным жильем, не дожидаясь наступления пенсионного возраста и увольнения с военной службы. На сегодняшний день, сумма, на которую может рассчитывать военнослужащий моложе 27 лет, составляет примерно 2,2 млн рублей, более точную сумму можно узнать, обратившись за консультацией в конкретный банк.

О чем молчат участники НИС?
Вот несколько рекомендаций для обзаведения недвижимостью с использованием НИС с наименьшим риском, и расходами, о которых не говорится в официальных источниках:
-необходимо заранее определиться с местом и целью приобретения недвижимости. Так, если не планируется использовать квартиру для проживания сразу же после покупки, то стоит рассмотреть варианты оформления в собственность квадратных метров в новостройке. В этом случае потребуется понести дополнительные расходы на внутренние отделочные работы, мебель и т.п. Заранее следует решить что предпочтительнее – «пустая» двухкомнатная квартира в новом доме, либо жилье с тем же метражом, но в доме, к примеру, 1985 года постройки, возможно, с хорошим ремонтом;
- отдельно стоит вопрос об использовании приобретенной недвижимости с целью последующей сдачи. Законодательство не запрещает подобных действий, при условии уплаты соответствующих налогов, однако следует учесть, что ряд банков устанавливают запрет на подобное распоряжение жильем. Этот вопрос следует обговорить отдельно, при составлении кредитного договора;
- следует приложить максимум усилий к тому, чтобы выйти на продавца квартиры напрямую, не прибегая к услугам агентов. Это позволит уберечь себя от лишних расходов. А они порой достигают нескольких сотен тысяч рублей. Играет роль психологический момент. Деньги выделяются государством, и не всякий военный человек будет интересоваться реальной стоимостью жилья, если оно отвечает всем его требованиям. Бывалые агенты, кроме платы за услуги по оформлению сделки, выводят через продавца квартиры еще и часть бюджетных денег, с целью присвоения;
- не будет лишним собрать и максимум информации о банках, занимающихся НИС. Разные банки взымают разные виды комиссий. К примеру в Газпромбанке сопровождение сделки обойдется примерно в 12000 руб, включая страхование жизни кредитора, в Мособлбанке только комиссия «за списание средств со счета» составляет 52000 (!) руб. Сохранить в этом случае денежные средства поможет простая информированность. Кроме того, ряд банков предлагает участникам НИС в дополнение к ипотечному кредитованию — потребительские кредиты на льготных условиях. Эти средства можно потратить на улучшение приобретаемой квартиры, ремонт, мебель и т.п., по своему усмотрению.
- необходимо быть предельно внимательным при составлении договора кредитования. Ведь государство хоть и берет на себя обязательства по выплате кредита, но в случае форс – мажора, требовать выплат по кредиту банк будет именно с должника, а никак не от государства. Кроме того известны случаи ошибок при составлении графика платежей. Согласно содержащейся в нем информации, военнослужащий обязывался выплачивать кредит уже после достижения предельного возраста нахождения на службе. Что противоречит самому принципу создания и функционирования НИС.

Перспективы.
В настоящее время банковскими структурами во взаимодействии с Росвоенипотекой рассматривается возможность использования средств участников НИС в долевом строительстве. Соответствующие механизмы активно отрабатываются. Также разрабатывается вопрос о возможности приобретения военнослужащими земельных участков под строительство. Эти механизмы после их внедрения в практику обеспечат гибкий подход к реализации военнослужащими права на жилье.

На сегодняшний день финансовые механизмы, используемые банковскими структурами в ходе реализации НИС не вполне совершенны. В целях разрешения правовых коллизий законодательство в этой сфере часто подвергается изменениям. Вместе с тем правовые пробелы постоянно заполняются, финансовые инструменты совершенствуются. При подобных обстоятельствах сфера обеспечения военнослужащих жильем приобретает привлекательный характер для банковских структур, повышая уровень доверия к ним со стороны населения.