Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

При оформлении любого вида кредита многие банки предлагают оформить страховой полис. И в случае положительного ответа, сотрудники финансового учреждения выдвигают более лояльные условия кредитования: ставка по займу ниже, срок длиннее, повышенный лимит кредитования, либо могут закрыть глаза на не совсем «белую» кредитную историю. Если клиент банка досрочно закрывает займ, то возникает вопрос и о расторжении страхового полиса с обязательным возвратом частичной суммы уплаченной премии. Насколько такое возможно, отказывают ли страховщики в этом и насколько это правомочно, читайте ниже.

На каких условиях можно прекратить страховой договор

Для того чтобы вернуть деньги, потраченные на оплату страхового договора вам необходимо предоставить в страховщикам следующий пакет документов:

• паспорт;
• документ из банка о полном погашении займа;
• кредитный договор (копия);
• заявление на имя директора страховой компании о досрочном расторжении страхового полиса и возврате ранее уплаченной премии в частичном порядке.

Когда ваш страховой полис идет в комплекте с банковскими услугами, то целесообразно обратиться сразу в финансовое учреждение. Во всех остальных случаях – обращайтесь сразу к сотрудникам страховой организации.

Условия досрочного прекращения действия страхового полиса:

На основании статьи 958 ГК указано, что:

• если истек срок действия договора, либо в случае смерти застрахованного лица. Также по причинам, когда физическое лицо-предприниматель прекратил ведение предпринимательской деятельности, застраховав при этом риск гражданской ответственности по поводу ведения бизнеса или просто предпринимательский риск.
• В любое удобное время выгодоприобретатель может подать заявление в страховую компанию (далее по тексту — СК), если пункт один этого списка не попадает под наступление страхового события.
• Деньги за ранее уплаченную страховую премию страховщик возвращает пропорционально действию уже выполненного страхового договора по обстоятельствам пункта один.

Страховщик по пункту два может и не возвращать деньги обратно, если иное не предусмотрено страховых полисом (статья 958, п.3.). И хотя возможность невозврата чётко прописана в кодексе, юристы нашли лазейки, о которых и пойдет сейчас речь.

Что можно сделать

Если вы получили отказ от страховой компании вернуть вам часть ранее уплаченной премии из-за досрочного закрытия ссуды, то любой юрист может подать опровержение на основании:

1. Пункта в договоре о необходимости заключать страховой полис на весь срок действия кредитного договора. Поэтому когда условия договора выполнены, то необходимость в страховке отпадает.
2. Обратив внимание на то, что риск невозврата при полном погашении займа уже неактуален, поэтому теряется смысл данного договора. Согласно пункту 1 статьи 958 ГК полис страхования прекращает свое действие, если риски, связанные с наступлением страхового случая исчезают.

Поэтому на основании уже этих двух пунктов вам обязаны вернуть деньги.

Пакет услуг от банка + страховка: что делать в этом случае

Банковские программы разнообразны и многие учреждения переходят на так называемый пакетный метод услуг. Когда в комплексе клиент получает счет в банке, страховку, карточку, кредит и пр. Для этого банк заключает специальные соглашения с СК и уже сам от их лица выступает страхователем. В таких случаях пункты ГК не действуют. Да и сумма премии, которую вы перечисляете в кассе банка, рассматривается как комиссионный доход финансовой организации, поэтому вернуть её трудно. И если вы отказываетесь при стандартном кредите от какой-то услуги, то в пакетном предложении придется отказаться уже от всего комплекса, частично не получиться.

Советы заёмщикам: как вернуть страховую премию обратно

1. Обратитесь к опытному юристу, который сможет вычитать ваш кредитный договор на наличие «лазеек» в нем;
2. При покупке пакета услуг от финансовой организации стоит обратить внимание на возможность возврата страховой премии, некоторые учреждения все же идут на это. Поэтому побеспокойтесь об этом заранее.
3. При оформлении кредита на стандартных условиях, т.е. без комплекса услуг, найдите пункт о досрочном расторжении кредитного договора. Также постарайтесь просмотреть сам страховой договор на наличие информации о возможности возврата уплаченной страховой премии. Нелишним будет ознакомиться и с порядком её возврата в СК.
И хотя сложности в возврате страховой премии ещё существуют, многие СК ведут весьма лояльную политику о досрочном расторжении полиса. Они открыто заявляют о том, что деньги вы сможете получить обратно за минусом срока действия самого договора, когда сумма премии пропорционально раскидывается по месяцам. Такие условия указываются в страховых договорах, и оговариваются при консультации каждому клиенту. Иногда руководство СК считает целесообразным указать эти пункты в единых Правилах страхования для всех заёмщиков.

Изучив такие пункты, правила, а также условия кредитного — страхового договор вы даже и без помощи опытного юриста сможете возместить свои деньги по ранее уплаченным страховым договорам.