Выгоден ли автокредит. Доводы «за» и «против»

Многие, наверно, слышали о том, что автомобиль можно приобрести в кредит. Недостатков в банковских предложениях на этот счёт сейчас нет. Условия при этом разные: сумма первоначального взноса может составлять от 20 – 30% стоимости машины, срок кредитования от 1 до 7лет (иногда до 10лет). Банки хвалят программы кредитования и отмечают при этом их достоинства (неясно только – настоящие или мнимые достоинства). Среди преимуществ автокредита они обычно отмечают, что решив воспользоваться этой банковской услугой, вы сможете купить для себя значительно более дорогой и престижный автомобиль. Следует отметить, что в последние годы автокредиты в России (и большинстве других стран СНГ) заметно увеличили свою популярность.

Попробуем разобраться с этим явлением. Автокредит имеет свои положительные и отрицательные стороны. Очевидно, что к положительной стороне относится то, что появится наконец-то реальная возможность заиметь свой собственный автомобиль. Правда, обойдётся он для владельца в конечном итоге куда дороже, чем, если бы был приобретен за сэкономленные деньги. Это и есть отрицательная сторона автокредита. Попробуем разобраться с вопросом: стоит ли желание заиметь личное авто того, чтобы явно переплачивать за машину.

Сам по себе автомобиль является источником расхода в домашнем бюджете. Эти расходы включают в себя:

1) покупку гаража или плату за укрытую автостоянку;
2) оформление авто в органах госавтоинспекции;
3) страховку (ОСАГО, КАСКО);
4) техобслуживание;
5) покупку топлива и масла;
6) затраты на периодический ремонт;
7) приобретение запчастей;
8) дополнительный тюнинг автомобиля (необязательно).

Несмотря на все эти затраты, сам автомобиль будет неуклонно терять в своей цене. Из всего этого складывается следующая картина: приобретение автомобиля это получение актива, на который постоянно будут требоваться новые деньги, в то время как его собственная цена будет снижаться. Если же машина будет куплена в кредит, то финансовое бремя заметно увеличится.

Для примера рассмотрим покупку в кредит автомобиля стоимостью 400 000 рублей. Условия кредитования относительно лёгкие. Итак:

• срок кредита – 6 лет;
• первоначальный взнос – 257 336 рублей (сюда входят страховка КАСКО в размере 7% от остаточной стоимости авто, страхование жизни и здоровья);
• процентная ставка – 13,5%;
• ежемесячные выплаты – 5 234 руб.

Итого: сумма выплат за 6 лет – 376 845 рублей. Таким образом, автомобиль стоимостью 400 тыс. руб. обойдётся вам в 634 тыс. руб.

Купленная машина дешевеет первые 5 – 6 лет на 8 – 10% в год. За это время кредит заберёт денег больше, чем будет стоить купленное авто. Даже самые выгодные условия по автокредитованию сроком на 5 лет и выше влекут за собой значительную переплату стоимости автомобиля. Во всяком случае, переплата составит не меньше 100% от остаточной стоимости автомобиля, которая у него будет через этот срок (чаще всего больше 100%). Процентные ставки по автокредитам немаленькие, часто превышают 15%. Очевидно, что взятие автокредита это невыгодное предприятие.

Можно ещё добавить, что страховка это весьма затратный пункт. Банки вменяют в обязанность своим заёмщикам страховать покупаемые автомобили на случаи ДТП или угона. От стоимости автомобиля будет зависеть и размер страховки. Самое неприятное здесь в том, что в случае угона или аварии (после которой авто восстановлению не подлежит), страховые выплаты в абсолютном большинстве случаев будет получать банк. Впрочем, и вам тоже может кое-что перепасть – погашается долг по кредиту, а остаток (если он есть) отдаётся вам. Обычно заёмщиками теряются деньги за обслуживание кредита.

Обязательно надо помнить и о том, что на время действия кредита автомобиль не является вашей собственностью в полном смысле этого слова. В частности, вы не сможете продать автомобиль, т.к. у вас не будет на руках паспорта технического средства (ПТС).

Можно ещё добавить, что автомобиль не относится к предметам первой необходимости, которые жизненно важные (чего нельзя сказать за жильё). Но если без личного авто очень затруднительно, то в таком случае лучше всего запастись терпением и тщательно сбалансировать свой личный и семейный бюджеты. При таком раскладе вы сможете регулярно откладывать деньги на покупку будущего авто. Это будет самым правильным и мудрым решением.

Данные выводы относятся к автокредиту, который можно условно назвать потребительским. То есть, если автомобиль планируется использовать просто как удобную вещь, альтернативу общественному транспорту. В этом случае автокредит это тот же самый потребительский кредит, который имеет все негативные издержки жизни в долг.

Но картина может сильно измениться в том случае, если планируется использовать автомобиль с целью зарабатывания денег. Вариантов для заработка может быть достаточно много. Вот некоторые примеры:

• деятельность в дистрибьюторской фирме;
• перевозка пассажиров (такси и т.п.);
• грузоперевозки.

В подобном случае вариант расчёта уже должен быть несколько иным. Следует прикинуть и просчитать – есть ли возможность поступающими доходами от используемого автомобиля перекрыть все расходы, которые сопутствуют кредиту. Если ответ будет положительным, то тогда авто станет приносить прибыль. Естественно, в этом случае автокредит можно взять.