Выгодна ли плавающая процентная ставка по кредиту?

Плавающей процентной ставкой называют ставку в среднесрочных и долгосрочных займах, которая остается нефиксированной на протяжении всего периода кредитования. Размеры таких ставок пересматривают через определенные промежутки времени в зависимости от условий договора, заключенного между заемщиком и кредитором. Чаще всего ставка понижается или повышается в зависимости от финансовой ситуации в стране и на рынке кредитных услуг. При этом ее пересмотр может осуществляться ежедневно, ежемесячно или в другие сроки, определенные финансовой организацией и клиентом. Стандартным периодом изменения процента считается промежуток в шесть месяцев. Некоторые кредитные программы предусматривают пересмотр ставки только финансовым учреждением без согласования ее величины с заемщиком. Расчет нефиксированной ставки осуществляется по специальной формуле, которая определена в договоре. Обычно она привязана к ставкам процента на межбанковском рынке и напрямую зависит от показателя стоимости денежных средств, а также данных о прибыли банковского учреждения.

Плавающие ставки вводятся финансовыми организациями при резких колебаниях уровней ссудных процентов, а также в условиях повышения темпов инфляции. При благоприятных внешних и внутренних рыночных условиях кредитные программы с нефиксированной ставкой могут приносить дополнительный доход заемщику. Однако, такой процент предполагает и наличие дополнительных рисков для клиента в сравнении с обычными потребительскими ссудами. Банковские займы с нефиксированной ставкой чаще всего оформляют грамотные клиенты, которые отлично разбираются в колебаниях на финансовом рынке и знакомы с международной экономической ситуацией. Такими заемщиками обычно становятся финансисты, аудиторы, экономисты, бухгалтера.

Основная цель плавающих ставок заключается в понижении рисков ликвидности. Правда, подобные программы кредитования не распространены среди населения, так как большая часть заемщиков боится усложненного способа начисления процентов. Но, если тщательно разобраться в схеме, то можно с легкостью выиграть на колебаниях, так как плавающие ставки имеет свойство не только возрастать, но и понижаться. На сегодняшний день в нашей стране есть учреждения финансово-кредитной направленности, которые полностью перешли на подобные схемы кредитования. Это легко объясняется тем, что фиксированные модели ставок позволяют выигрывать лишь на краткосрочных ссудах, а при долгосрочных проектах банковские организации могут потерять контроль над отдельно сложившимися экономическими ситуациями.

Основные плюсы нефиксированной ставки:

- заемщик имеет возможность сэкономить на процентной ставке (плавающие ставки обычно ниже, чем фиксированные);

- нефиксированные ставки предусмотрены только по займам в валюте и подразумевают более низкий процент изначально.

Главные минусы плавающих ставок по кредитам:

- заемщик, соглашаясь на плавающие ставки, попадает в зависимость от колебаний финансового рынка и ситуаций на международной арене. Не имея опыта в прогнозировании очередного подъема или спада экономики, применение такого вида ставок будет нецелесообразно;

- ссуды под залог имущества в иностранной валюте считаются очень рискованными, брать их можно только на небольшие сроки (до 3 лет). На более длительных периодах есть риск возникновения непредсказуемых экономических ситуаций, связанных с резкими изменениями курсов валют.

В большинстве случаев плавающая процентная ставка позволяет получить дополнительную прибыль клиентам с доходом в иностранной валюте. Ситуация в мировой экономике постепенно налаживается, нефиксированные ставки стабилизируются и набирают популярность среди населения. Стоит отметить, что главным недостатком такой системы начисления процента является невозможность расчета убытка по займу. При таких ставках лучше всего использовать дифференцированные выплаты по ссуде, так как применение аннуитетной схемы платежей невозможно.

В случаях, когда плавающая ставка начинает резко возрастать, правильным решением для заемщика станет срочное погашение займа или его рефинансирование на более выигрышных условиях. Результатом рефинансирования, скорее всего, станет ссуда с фиксированной ставкой процента, что поможет избежать опасных ситуаций на финансовом рынке. Отдельное внимание нужно уделять штрафам за досрочное погашение займа, так как при рефинансировании данные санкции могут возникнуть на горизонте самым неожиданным образом.

Необходимо отметить, что программы с плавающими ставками пока не пользуются огромным спросом. Большая часть заемщиков предпочитает брать хорошо знакомые всем займы, погашение которых осуществляется посредством ежемесячных фиксированных платежей. Ссуды с определенной ставкой процента позволяют клиенту просчитать свои расходы и заранее определить все возможные риски. Не стоит также рассчитывать, что в ближайшее время клиенты оценят по достоинству все преимущества ссуд с плавающими процентами. Однако доля таких займов на кредитном рынке наверняка будет возрастать при стабильной и прогнозируемой экономической ситуации.