В каких случаях необходима помощь кредитного брокера.

Кредитный рынок насыщен предложениями многочисленных банков. Естественно, у желающих получить кредит возникнут вопросы:

• В каком банке кредит можно получить с максимальной для себя пользой и с минимальными издержками?
• Какая кредитная программа заслуживает того, чтобы её предпочесть?
• Что надо предпринять для того, чтобы банк положительно ответил на кредитную заявку?

Самостоятельно разобраться во всём этом многообразии обыкновенному заёмщику не всегда легко. Во всяком случае, на это уйдёт много времени. А его как раз очень часто и не хватает. Кроме всего прочего, в делах с банками много нюансов, которые непрофессионал может и не заметить. В итоге договор будет заключён, кредит получен, а вскоре придётся хвататься за голову, т.к. окажется, что он невыгодный и кабальный. Вот именно для такой части неискушённых в подобных вопросах заёмщиков существует выход – помощь кредитного брокера. Правда, палка может оказаться о двух концах. С брокерами тоже не всё так просто. Соискателю займа надо ещё крепко подумать, прежде чем обращаться к их помощи. Во всяком случае, посредник должен быть проверенный и с хорошей репутацией.
Разберёмся, что эта за фигура, кредитный брокер, и в чём состоит его деятельность. В роли кредитного брокера может выступать как отдельное лицо, так и целая фирма, оказывающая профессиональные посреднические услуги между заёмщиками кредитов и банками. Брокер сможет подобрать наиболее подходящий вариант кредита, юридически корректно заполнить заявку на его получение, подготовить необходимый пакет документов.

Бывают ситуации, когда у заёмщика может оказаться недостаточно хорошая кредитная история, чтобы он мог рассчитывать на выгодный вариант. В этом случае кредитный брокер может оказать реальное содействие. Тут дело в том, что часто брокер предлагает своему клиенту услуги своего партнёрского банка. Положительная рекомендация для соискателя, выданная брокером, повышает его шансы на благоприятный результат рассмотрения поданной заявки на получение кредита.

По роду своей деятельности, кредитным брокером осуществляется постоянный сбор и анализ кредитных предложений самых разных банков, составляется база данных. Имея соответствующее образование, он это делает достаточно быстро и грамотно. На поступивший вопрос от заёмщика, брокер быстро подбирает оптимальный кредитный вариант, с учётом персональных особенностей заёмщика, целевого использования кредита, его суммы и сроков погашения. Конечно, подобные услуги стоят денег. Но реальная польза, с учётом вышеуказанного, будет ощутимой. Брокеры бывают разные в том смысле, что не все работают в строго правовом поле. По этому критерию их условно делят на «белых», «серых» и «чёрных». Рассмотрим каждый тип в отдельности.

«Белый» кредитный брокер. Брокер, придерживающийся в своей работе установленных правовых положений и правил, подбирает для своего клиента самый выгодный вариант и подготавливает все необходимые документы. Посредник на рынке кредитов проводит работу с несколькими банками, соответственно, скорость рассмотрения заявки клиента возрастает.
«Белый» брокер выгоден и для банка, т.к. он позволяет значительно сэкономить для него время – осуществляет первичную оценку платёжеспособности соискателя кредита, подает вместе с заявлением полный пакет корректно оформленных документов.

Отличительной особенностью «белого» брокера является то, что клиенты, которых он рекомендует, должны иметь в глазах банка уровень привлекательности не ниже, чем средний уровень привлекательности заёмщика, с которым в данном учреждении работают. В противном случае, банк не захочет сотрудничать с самим брокером. Следовательно, если клиент не будет подходить под определённые требования банка, брокер не будет его и предлагать.

Среди основных причин отказа банков в выдаче кредитов следующие:
• недостаточно хорошая кредитная история;
• невысокий уровень доходов;
• ненадёжное положение на рабочем месте к настоящему времени;
• недостаточное время работы на последнем месте (менее 3 – 6 мес.);
• имеющаяся судимость по ряду статей.

Размер оплаты брокеру за его услуги зависит от того, насколько сложно было получить кредит, а также от суммы самого кредита. Деньги посреднику должны быть выплачены только после того, как клиент получит свой кредит. Может быть и вариант получения вознаграждения после принятия банком положительного решения по выдаче кредита.
Обычно размер оплаты брокеру составляет для клиента менее 10% от суммы кредита. Самые оплачиваемые кредиты – потребительские без залога. Но и здесь оплата составляет 7 – 9% от полученной суммы. Банк также оплачивает работу посредника. Чаще всего это комиссия. Если заявка на кредит потребует всего лишь получить справку из Бюро кредитных историй и предоставить её в банк, то такая услуга «белого» брокера обойдётся заёмщику в 1500 руб.

Но и в случае «белого» брокера надо быть настороже. Дело в том, что иногда брокеры подыгрывают банку-кредитору. В таком случае стоимость их услуг очень низкая (иногда и вовсе бесплатная). Свой гонорар такой посредник получит от банка.
Отдельно надо сказать о тех «белых» брокерах, которые помогают получить ипотечный кредит. В этой сфере посреднической деятельности заняты агентства недвижимости. Заёмщику необходимо знать, что этим брокерам, т.е. риелторам, услуги по нахождению выгодной ипотеки приносят меньшую часть их дохода. Основной доход обеспечивают процентные вознаграждения от сделок по купле-продаже недвижимости. А из этого вытекает, что самые выгодные с точки зрения заёмщика варианты не всегда будут устраивать этих посредников.

Можно подвести некий итог. Если у вас всё в порядке с кредитной историей, нормально оплачиваемая работа, нет судимости и, тем более, вы особенно не спешите с взятием кредита, то постарайтесь сами найти устраивающее вас кредитное предложение. Обратитесь в несколько известных банков, изучите их условия и выясните основной вопрос: «Какая переплата будет по взятому кредиту?».
Брокер больше подойдёт к проблемным ситуациям: плохая история, нет возможности подтвердить свой доход и т.п.
«Серый» кредитный брокер. Этим термином обозначается посредник со связями в банках. К нему обращаются те, у которых есть затруднения в получении кредита. Допустим, человеку отказали уже в третьем банке. А деньги очень нужны. Вот и приходится искать подобного брокера. Таким брокером является, как правило, бывший банковский служащий, у которого есть механизм взаимодействия с кредитным отделом и службой безопасности своего бывшего банка.

«Серые» брокеры могут обещать соискателям кредита его получение с немалой долей вероятности. Используя различные «серые» схемы они действительно могут помочь в получении кредита. Следует отметить, что их действия при этом будут в рамках закона, без использования поддельных документов и фальшивых справок.
Цена за оказание услуги у «серых» брокеров значительно выше, чем у «белых» – в пределах 10 – 30% от суммы кредита. Если вы решили воспользоваться услугами такого рода брокеров, то здесь нужна повышенная бдительность – под их видом могут скрываться откровенные мошенники, которые не имеют никакого отношения к брокерским услугам.
«Чёрные» кредитные брокеры. Это те посредники, которые используют в своей деятельности противозаконные методы: подделывают справки о зарплате, трудовые книжки, предоставляют фиктивных поручителей.
К услугам подобных посредников прибегать опасно. Мало того, что он запросит за свои услуги 30 – 50% от суммы, вы можете элементарно попасть под действие строгого закона, в том числе и уголовного (смотря по обстоятельствам). Многие ухищрения с оформлением фальшивых справок легко разоблачаются банками.