Где взять дешевый потребительский кредит и на каких условиях?

Наша цель является изучить условия, по которым осуществляется потребительское кредитование в России. С этой целью были проанализированы соответствующие программы 30 кредитных организаций. В результате была получена информация о размерах кредитных займов, процентных ставках, условиях их предоставления.

Сейчас уже не наблюдается того высокого спроса на потребительские кредиты, который присутствовал на соответствующем рынке ещё относительно недавно. Этот спрос, сам по себе, поколебал устойчивость всей банковской системы в России. Но в настоящее время картина уже другая – произошло понижение как спроса, так и предложения. Заёмщикам не так легко выплатить уже взятые кредиты, а банки стали более осторожными.

С 1 июля 2022 года начнёт действовать «Закон о потребительском кредите». А к концу 2022 года банки уже не будут иметь права предоставлять займы физическим лицам с процентными ставками, которые выше среднерыночных на 1/3. В обязанность банков будет вменено предоставление данных о ПСК (полной стоимости кредита). Напомним, что ПСК рассчитывается по принятой Центральным банком РФ методике и в ней учитываются все возможные выплаты заёмщика. Но эти новые положения, скорее всего, не повлияют сколько-нибудь значительно на существующие процентные ставки.

Начиная с середины 2013 года, ЦБ РФ проводил политику по оказанию нажима на банки и вынуждению их к сворачиванию дорогих и рискованных кредитных программ для населения. Одновременно Центробанк выдвигал более высокие требования к капиталу банков.

На 01.01.2022 года величина резервов необеспеченных кредитов физических лиц достигла отметки в 522 млрд. рублей (за 2013 год выросли с 6,7% до 9% объёма портфеля). Общий объём этих кредитов достиг 5,9 трлн. рублей, что составляет 60% от всего объёма розничных кредитов. Стремительный рост рынка потребительских кредитов завершился. По заявлениям ЦБ в 2022 году следует ожидать роста портфеля потребительских кредитов на 20% (аналогичный рост в 2011 – 2013 годах достигал 45%).

Большое число граждан, порядка 5 млн., с большим трудом выплачивают взятые займы, отказывая себе практически во всём. По исследованиям того же ЦБ РФ, в 2013 году на кредитные выплаты уходило уже свыше 30% всего бюджета заёмщиков. Банковские аналитики говорят о значительном снижении роста объёмов розничного кредитования с середины 2013 года. Приблизительно с этого времени стали и более высокими требования к заёмщикам.

Шансы в получении экспресс-кредитов будут снижаться, т.к. банки не расположены их выдавать. К примеру, «Хоум Кредит Банк» сейчас стал выдавать кредиты только по расширенному пакету документов. Число заявок, принимаемых этим банком к рассмотрению, в два раза меньше по сравнению с былыми временами. А одобрений на выдачу займа и вовсе невелико – его получают только 1/3 часть соискателей. Что же делать тогда остальным?

Остронуждающимся в деньгах приходится обращаться в микрофинансовые организации, где годовые ставки могут составлять не одну сотню процентов.

Однако и сами банки будут стремиться увеличить отдачу от выданных потребительских кредитов. Для этого они могут использовать достаточно большое число различных способов. Прямое ограничение потолка кредитных ставок приведёт к росту предложений сопутствующих некредитных продуктов. Об этом говорят в руководстве «Альфа-банк». В самую первую очередь это относится к страховому полису, который включает в себя страхование:

• жизни;
• здоровья;
• потери работы должника.

Размер страхового полиса иногда может достигать 40% от суммы кредита. При единовременной выплате страховщику, ряд банков не учитывают эту сумму при расчёте полной стоимости кредита (т.е. ПСК не увеличивается).

Оформив все необходимые документы, страховые компании переводят банкам до 90% всех собранных средств. Это тоже доходная статья, так сказать кредитные квазипроценты. У заёмщика имеется возможность вернуть свои страховые деньги в случае досрочного погашения кредита. Но это больше теоретическая возможность, т.к. реально добиться возврата очень нелегко.

Далее примеры программ потребительского кредитования.

1. «Абсолют Банк»:

• программа: «Кредит наличными»;
• годовая ставка: 18,39%;
• сумма кредита, (тыс. руб.): 50 – 600;
• кредитный срок, месяцы: 6 – 36;
• профиль заёмщика: наличие постоянной работы на полный рабочий день, мужчина 25 лет.

2. «Альфа-Банк»:

• программа: «Кредит наличными»;
• годовая ставка: 16,05% – 18,1%;
• сумма кредита, (тыс. руб.): 700 – 1000;
• кредитный срок, месяцы: 12 – 60;
• профиль заёмщика: руководящая должность, мужчина 30 – 35 лет.

3. «Сбербанк»:

• программа: «Потребительский кредит»;
• годовая ставка: 15,9% – 21,9%;
• сумма кредита, (тыс. руб.): 45– 1500;
• кредитный срок, месяцы: 3 – 60;
• профиль заёмщика: женщина с наличием постоянного места работы, одинокая, с ребёнком.

4. «СКБ-Банк»:

• программа: «На всё про всё»;
• годовая ставка: 20,5%;
• сумма кредита, (тыс. руб.): 51– 1000;
• кредитный срок, месяцы: 1 – 60;
• профиль заёмщика: руководитель среднего уровня, женщина 55 лет.

5. «ОТП Банк»:

• программа: «ОТП Максимум»;
• годовая ставка: 19,4%;
• сумма кредита, (тыс. руб.): 100 – 1000;
• кредитный срок, месяцы: 1 – 60;
• профиль заёмщика: доход от 50 тыс. до 100 тыс. рублей в месяц, мужчина 30 – 38 лет.

6. «Лето Банк».

• программа: «Лето Деньги 500»;
• годовая ставка:33,42% (через 1 год ставка снижается до 21,42% и в конце выплаты возвращаются уплаченные проценты, при отсутствии просрочек);
• сумма кредита, (тыс. руб.): 300 – 500;
• кредитный срок, месяцы: 6 – 48;
• профиль заёмщика: женщина 50 лет, частный предприниматель.

7. «ВТБ24».

• программа: «Кредит наличными»;
• годовая ставка: 20,3%;
• сумма кредита, (тыс. руб.): 50– 3000;
• кредитный срок, месяцы: 6 –84;
• профиль заёмщика: женщина 31 – 40 лет, служащая.