Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами

Многие люди, которые периодически прибегают к заимствованию денежных средств, давно подметили и успели по достоинству оценить удобство ежемесячного погашения долга равными суммами. Такую возможность предлагают сейчас большинство банков, независимо от конкретной программы кредитования или рефинансирования. Однако далеко не каждый заемщик знает, что подобные виды платежей называются аннуитетными. Своей популярностью аннуитетные платежи обязаны тем преимуществам, которые получают обе стороны: и заемщик, и организация-кредитор. Очевидно, что клиенту более комфортно и менее хлопотно отдавать долг, периодически выплачивая его в объеме одной и той же суммы. Ее легко запомнить, нежели дифференцированный платеж, да и нет нужды лишний раз встречаться с консультантами из банка. С другой стороны, и кредитор остается в выигрыше, благодаря получению чуть более высоких доходов.

Вполне очевидно, что в случае высвобождения дополнительных средств, практически каждый заемщик старается направить эту сумму на погашение ссудной задолженности. Такое стремление людей вполне оправданно и понятно. Никто не хочет переплачивать кредитору лишние проценты. Естественно, что банки вынуждены осуществить перерасчет оставшейся задолженности, составив при этом новый график платежей. И здесь возможны два основных варианта. В первом случае сумма ежемесячных взносов, выплачиваемых клиентом, остается в том же объеме, но при этом сокращается общий срок выплат. Во втором – неизменным остается срок, а величина ежемесячных платежей уменьшается. Оба пути имеют свои особенности, достоинства, недостатки. Давайте рассмотрим досрочное погашение займа с аннуитетными платежами подробнее, останавливаясь на деталях.

Сегодня клиенты гораздо охотнее идут на досрочное погашение долга, так как могут не опасаться дополнительных комиссий или штрафов, как это было ранее. Времена финансовых санкций и мораториев, напрочь отбивающих у людей желание осуществлять досрочное погашение, потихоньку отходят в небытие. Действительно, благодаря регулирующим органам подобное отношение организаций-кредиторов к заемщикам себя изживает. Клиенту достаточно лишь предупредить банк о возврате займа вне графика примерно за месяц. Однако на практике даже сами кредиторы охотно отходят от действующего правила, принимая платеж в любое время.

Но некоторые ограничения, о которых следует упомянуть, все-таки имеют место. Как правило, заранее оговаривается размер минимальной суммы возможного внепланового платежа. К примеру, сумма устанавливается равной по величине месячному платежу. Кроме того, очень часто выплаты принимаются по тем же дням, которые расписаны в графике основных платежей. Для многих клиентов эти условия не сильно обременительны, и они считают их допустимыми.

Важно понимать, что досрочное погашение долга может быть полным или частичным. Если долг закрывается не полностью, то платеж идет в качестве уплаты, как основной части кредита, так и насчитанных процентов. Когда имеется устойчивое желание и возможность погасить заем целиком, то предварительно целесообразнее выяснить у специалистов банка точную величину оставшегося долга с процентами, вплоть до копейки. Это позволит огородить себя от множества потенциальных проблем в будущем, касающихся не до конца покрытого долга, процентов по нему, штрафа за просрочку и т.д. Подобные ситуации в обыденной действительности встречаются довольно таки часто и нередко заканчиваются судебными разбирательствами.

Таким образом, частичные досрочные выплаты неминуемо уменьшают величину основного долга и, как следствие, размер переплаты. Теперь разберемся с тем, как может измениться действующий ранее график платежей:

1) установленный изначально срок выплат остается прежним, сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой вариант целесообразнее выбирать, когда требуется уменьшить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. В тоже время, сохраняя продолжительность периода выплат, общие расходы могут оказаться более высокими, нежели в случае предпочтения второго варианта;

2) величина платежей остается неизменной, расчетный период погашения займа становится короче. При таком подходе клиент продолжит выплачивать кредитору прежнюю сумму, но свои обязательства перед банком выполнит быстрее. Более того, затраты, связанные с обслуживанием долга, в этом случае также будут ниже.

Сложившаяся практика такова, что банки и иные финансовые организации-кредиторы применяют обе схемы, оставляя конечный выбор за клиентом. Чтобы узнать, какую именно позицию в подобной ситуации займет конкретный кредитор, будет не лишним перед заключением сделки по заимствованию средств заранее заострить свое внимание на соответствующем пункте договора. Если имеются какие-то неясные моменты, то все детали лучше уточнить еще раз у консультантов, и только потом подписывать договор. Так вы сможете реально обезопасить себя от различных непредвиденных ситуаций и неприятных последствий.

В сравнении с досрочным частичным или полным погашением займа с дифференцированными (неравными) платежами, следует отметить, что схемы расчетов с аннуитетными платежами более простые и удобные.