Есть ли смысл рефинансировать потребительский кредит?

Купить в кредит стиральную машину или холодильник, сделать ремонт в доме или просто съездить отдохнуть по путевке стало обычным явлением для многих россиян. Но как часто бывает, радость от приобретенной покупки или нового ремонта сменяется заботой о выплате кредита. И тогда многие начинают искать возможные пути погашения долга, чтобы и кредит погасить, и средства сэкономить. Решением этой задачи может выступать рефинансирование кредита, которое широко сейчас предлагается банками наряду с обычным займом.

Если говорить не банковскими терминами, то рефинансирование — это ничто иное, как возможность взять новый кредит, чтобы погасить старый.

В каких случаях есть резон рефинансировать потребительский кредит?

Наиболее распространенный случай — это возможность изменить процентную ставку в меньшую сторону. На ее величину влияют многие факторы:

- рост инфляции в стране и ее влияние на экономику;
- величина кредитных ресурсов банка, чем она выше, тем больше и ставка по кредиту;
- сезонный спрос, к примеру, в летний период повышается спрос на кредиты на учебу и
отдых, а все остальные займы особой популярностью не пользуются.

Поэтому, проанализировав и сопоставив все эти факторы, можно попытаться найти банки, готовые пойти на снижение процентной ставки.

Также многими банками сейчас вводится индивидуальный подход при расчете процентной ставки для каждого клиента. Для этого собирается вся информация о заемщике, в которую входят такие показатели: наличие работы с постоянной выплатой заработной платы, положительная кредитная история, социальный портрет клиента. Немаловажным фактором является и дисциплинарный показатель, который рассказывает, как добросовестно вносил заемщик все платежи. Если все эти факторы “пройдут надлежащую проверку”, у заемщика есть реальный шанс получить более выгодный кредит.

Часто к перекредитованию прибегают при желании продлить срок выплаты займа. Например, при понижении финансового положения клиента правильнее бывает продлить срок выплаты, тем самым снизив нагрузку на семейный бюджет в данный момент за счет уменьшения ежемесячных взносов.

Иногда изменение денежной единицы также бывает более выгодным вариантом. Например, если вы брали кредит в одном банке в иностранной валюте, курс которой стал изменяться не в лучшую сторону, есть смысл взять новый заем в другой валюте, и таким образом уменьшить расходы на погашение долга.

Также рефинансирование может помочь при наличии невыгодных нескольких займов в разных банках. Тогда оформив кредит в одном банке, вы сможете погасить все предыдущие и уже платить одному учреждению. При этом у вас появляется возможность сэкономить и средства, и время, которое вы затрачивали на “походы” в несколько банков.

Бывает, что получив кредит в новом банке на покрытие “старых” долгов, у заемщика остаются также средства, которые он может использовать в других целях. Но такая ситуация обычно возможна при достаточных доходах заемщика.

Что может сделать заемщик?

При оформлении нового займа вам придется заново собирать весь пакет необходимых документов. Свою платежеспособность можно удостоверить справкой о доходах. Немаловажным пунктом является и наличие положительной кредитной истории, которую можно подтвердить следующим образом: предоставить в новый банк копию вашего кредитного договора со “старым” банком, в котором должны быть отражены графики платежей. Также понадобятся бумаги, свидетельствующие о ваших регулярных выплатах по займу и отсутствие просрочек. Указывание цели получения нового кредита в таком случае является обязательным.

Иногда банк не соглашается отпускать клиента (особенно с положительной кредитной историей) и предлагает провести рефинансирование на месте, т.е. у вас появляется шанс заключить новое соглашение со “своим” банком на более выгодных условиях.

Также вы можете получить новый потребительский кредит в другом банке без указания цели получения или указав целью не перекредитование, а, например, проведение ремонта или туристическая поездка в другую страну. Но в таком случае, вы должны добросовестно использовать новый заем для погашения долгов в “старом” банке.

Существует еще так сказать “скрытая” форма рефинансирования кредита. Она заключается в возможности оформления займа на родственников или знакомых, если они дают на это согласие (при этом ваши данные не оглашаются). Таким образом, вы получаете средства и гасите “старый” кредит. При этом вся ответственность по новому займу перекладывается на ваших родственников, т.е. новых заемщиков.

Решившись на рефинансирование кредита, внимательно изучите данные программы в нескольких банках. Для этого можно попросить распечатать графики платежей с конкретным указанием полной суммы выплаты. Если она окажется более выгодной или более эффективной будет процентная ставка, значит имеет смысл брать новый кредит, чтобы покрыть предыдущий.

Однако стоит в первую очередь обратиться в свой банк и попытаться “выторговать” для себя более выгодные условия, особенно если вы являлись добросовестным заемщиком. Банку не выгодно терять такого клиента и он, обычно, соглашается на проведение процедуры перекредитования.