Ипотека заменит банкам потребительское кредитование

Российские банки планируют снизить долю потребительских кредитов и увеличить долю ипотеки. Эксперты довольно настороженно относятся к этим планам и считают направление не слишком перспективным, ввиду наблюдаемого в последние годы снижения роста доходов населения.

Согласно аналитическим данным Банка России, в 2013 году доля ипотеки в объеме кредитования значительно увеличилась.

Судя по всему, Российские банки всерьез планируют зачислить заемщиков по ипотеке в число своих основных клиентов. Этому есть предпосылки. Во-первых, решение Центрального Банка увеличить ставки резервирования на необеспеченные кредиты. Во-вторых, необязательность самих заемщиков, легкомысленно относящихся к необходимости своевременных выплат по потребительским кредитам.

Не так давно проводилось совещание банковской ассоциации, в котором принимали участие банкиры из Россельхозбанка и Сбербанка. По результатам этого совещания Сбербанком России было принято решение снизить ставки по ипотеке на 0,5 процентных пунктов.

Динамичная ипотека

Если говорить об изменениях, произошедших на рынке ипотечного кредитования, то уже в 2013 году стали проводиться мероприятия по уменьшению доли необеспеченных кредитов в общей кредитной массе. В 2013 году рост общей кредитной задолженности замедлился и приблизился к 28,7%, в отличие от 39,9% роста 2012 года.

При этом доля ипотеки выросла: в 2013 году задолженность населения по ипотечным кредитам выросла почти на треть. Если представить это соотношение в цифрах, то в 2012 году банки по ипотеке выдавали 89 млрд рублей ежемесячно, а в 2013 году они стали выдавать приблизительно по 117 млрд рублей.

Статистика по регионам: больше всего кредитов на приобретение жилья берут москвичи (11,7%), жители Московской области (7,5%) и жители Санкт-Петербурга (4,8%). Пока популярность ипотеки в провинции выше, чем в столицах, но постепенно обитатели мегаполисов тоже начинают принимать участие в гонке за доступным жильем.

В 2013 году удалось окончательно забыть о последствиях кризиса: доля жилищных кредитов выросла и заняла достойное место в ряду популярных кредитных продуктов. Если в 2010-2012 годах доля ипотеки снижалась, то в 2013 году она выросла и составила 27,9%. Впрочем, аналитики подчеркивают, что этот рост выглядит незначительно по сравнению с европейскими показателями. В некоторых европейских государствах рост доли ипотеки составил около 80% от общего объема кредитов.

Безусловно, рост популярности ипотеки связан с тем, что банки медленно, но неуклонно стали снижать процентную ставку. Агентство, занимающееся вопросами жилищного кредитования, прогнозирует в 2022 году снижение средневзвешенной ставки по кредитам до 12,0% годовых.

Нужно отметить, что ЦБ относит к жилищным кредитам не только займы, выданные на покупку квартир, но и деньги, выданные на покупку земли и строительство домов. Кредиты, выданные на эти цели, сегодня составляют около 95% от общей сумы кредитов, выданных по ипотеке.

Перспективы

Однако большинство экспертов не видят перспектив для ипотеки в рамках существующих условий. Дело в том, что на рынке жилищного строительства очень мало адекватных предложений, и рост жилищного кредитования может привести к росту цен на первичное и вторичное жилье.

Также эксперты подчеркивают, что российские заемщики не всегда верно рассчитывают свои возможности. Полученные в Россреестре данные говорят о том, что большинство клиентов, обратившихся за ипотекой, вполне могли бы купить жилье самостоятельно. Дело в том, что если количество сделок, совершенных при участии ипотечных средств, увеличилось на 7%, то общее количество сделок по недвижимости снизилось на 10%.

С учетом существующей в стране экономической ситуации, планы банкиров выглядят очень радужно. Это подтверждает опубликованный Институтом экономического развития прогноз. Из этого прогноза следует, что в 2022 году доходы населения России возрастут только на 0,9%, то есть темп роста приостановится, по сравнению с 3,3% 2013 года и 0,4% 2022 года. В связи с этим, будут замедляться и темпы роста кредитования. Согласно прогнозу, в 2022 году рост кредитования составит 24%, в 2022 году – 16%, в 2022 году – 14%.

Прогнозы банкиров

По словам сотрудника Россельхозбанка Ольги Шведовой, уже в конце 2013 года был замечен спад спроса на необеспеченные потребительские кредиты. Это связано, прежде всего, со снижением доходов населения. Судя по всему, в 2022 году тенденция сохранится.

Именно поэтому банки начинают искать способ заменить необеспеченные потребительские кредиты обеспеченными, то есть ипотекой. Заемщик по ипотеке выглядит в глазах банка более перспективным, чем заемщик по необеспеченному потребительскому кредиту. Он своевременно делает выплаты, чтобы сберечь то, что досталось ему с таким трудом – собственное жилье.

С точки зрения экономического развития страны, ипотека важнее, чем обычный потребительский кредит. В конечном итоге, средства вкладываются в российское жилье, а значит, стимулируют отечественную экономику, а не корейских, китайских и европейских производителей.

Банкиры уверены в том, что население адекватно оценивает свои способности. Это видно по тому, что кредиты, взятые на 15-20 лет, в большинстве своем гасятся досрочно, то есть в течение 6-7 лет. Это свидетельствует о том, что доходы заемщиков остаются на достойном уровне.