Как взять кредит, чтобы погасить кредит: особенности российского рефинансирования.

Грамотный подход к рефинансированию позволит не только сэкономить на процентной ставке, но и уменьшить размер вашего ежемесячного платежа. А для некоторых заёмщиков – это единственная возможность не дойти до общения с коллекторскими компания по поводу просроченной задолженности. Стоит познакомиться поближе с российским способом рефинансирования в банке.

Где выгода

Жители России привыкли жить в долг, практически каждый человек имеет до двух-трех кредитов в обслуживании. Но есть ли смысл брать новый кредит, чтобы погасить существующий? Есть. Вы можете убить не двух, а трёх зайцев одновременно, а именно:
- вы досрочно закрываете существующий займ, условия, которого вам не подходят;
- берете кредит в другом банке, где более выгодные ставки по кредиту;
- уменьшаете платеж по ссуде, так как более лучшие условия кредитования влияют на величину ежемесячного платежа.

Финансовые эксперты полагают, что уменьшение ставки на 2% и более уже служит поводом для того, чтобы сменить банк в независимости от расходов на перекредитование. Поэтому перед тем как провести рефинансирование своего кредита нелишним будет просчитать все плюсы и минусы, чтобы точно для себя решить, в какой мере выгодна вам данная процедура в финансовом плане.

Какие кредиты рефинансируют

Банковская структура на протяжении последних двух-трех лет фиксирует активное перекредитование трёх банковских продуктов: потребкредит наличными, автокредит и ипотечный займ. Последний продукт возглавляет тройку лидеров, потому что сроки кредитования высоки, ставки постоянно меняются, а условия совершенствуются и подтачиваются под конечного потребителя. К примеру, условия 2007-2008 гг., когда ставки были на уровне 15-17% годовых, а кредит нельзя было погашать досрочно канули в лету.

Кредиты на авто часто рефинансируют только для того, чтобы сменить валюту доллар США или Евро на рубли. Также многие пользуются услугой рефинансирования автомобиля по системе trade-in. Это позволяет за несколько дней буквально сменить старое авто на новую иномарку с минимальным пакетом документов. Как правило, стоимость старого авто выступает первоначальным взносом за новую машину. По потребзаймам всё просто: ставки настолько высоки, что каждый заёмщик пытается хоть как-то улучшить обслуживание текущего кредита на более дешевый вариант.

Как выбрать банк и где искать?

Все крупные банки России предлагают неплохие программы по рефинансированию займов: Райффайзенбанк, Абсолютбанк, ЮниКредитБанк, Сбербанк, ВТБ24, Юниаструм, Авангард, Альфа-банк и другие. Сбербанк России при поддержке государства в текущем году будет презентовать абсолютно новый подход в рефинансировании кредитов, который позволит потребительскому кредитованию выйти на новый уровень.

Как выглядит процедура рефинансирования

Как правило, сбор документов на перекредитование ничем не отличается от получения нового займа, который вы уже взяли. Вам предстоит собрать документы о наличии дохода, собственности, документы по существующему кредиту, заполнить заявку и подать в банк.

Каждый банк будет тщательно проверять ваши документы, историю личных доходов, менялся ли уровень оплаты вашего труда или нет, изменилась ли стоимость жилья на рынке и т.д. И если в вашем текущем банке вы не предоставляли поручителя, то в новом банке нужно готовиться к тому, что его могут запросить.

А схема рефинансирования такова: вы получаете кредит на счёт в новом банке и сразу отправляете его на погашение существующего займа в другом. Наличными деньгами такой вид кредит не выдается. Но иногда можно попробовать согласовать дополнительную сумму денег (это в случае рефинансирования ипотечного займа, когда произошел значительный скачок стоимости недвижимости на риэлтерском рынке), которую банк может доплатить вам наличкой. Также добавочную сумму вам выдаст банк, если у вас положительная кредитная история и финансовое положение внушает доверие.

Отказы банков и с чем они связаны

Стоит знать заранее, что при негативной кредитной истории, даже если вы всего лишь пару раз просрочили кредит, банки могут отказать вам в рефинансировании займа. Это связано с тем, что с изначально «недобросовестным» клиентом ни один банк не хочет связываться. Также если у вас до конца срока кредитования осталось около полугода, то рефинансировать займ ни вам, ни банку смысла нет. Так что срок, который остался вам до полного погашения ссуды, также важен.

Многие банки специально не хотят расставаться со своими кредитами, поэтому иногда отказывают заёмщикам в ипотеке второй руки, т.е. в процедуре, когда на один и тот же залог накладывается два отягощения нотариусом. Если вы планируете перекредитовывать собственное жилье из одного банка в другой, то без этого не обойтись. Также иногда учреждения прописывают ограничения по срокам досрочного погашения кредита, к примеру, в первые три месяца нельзя полностью гасить займ, иначе могут последовать штрафные санкции.

Рефинансировать кредит – это ваше личное решение, от которого, если к нему подойти рационально, можно получить большие выгоды вплоть до увеличения срока кредитования, уменьшения ставки по займу или смены залога и заёмщика. Но перед тем как подавать заявку банк нелишним будет просчитать все плюсы и минусы, чтобы ваш выбор принёс вам пользу.