Как выбрать выгодный ипотечный кредит

В сегодняшней статье будут рассмотрены все нюансы при выборе ипотечного кредита. Всем известно, что ипотечное кредитование рассчитано не на один год, а следовательно, от его условий будет зависеть состояние личного бюджета на несколько десятков лет вперед. Таким образом, предельно важно правильно отнестись к выбору ипотечной программы. Данная публикация не будет описывать банки и их предложения, поскольку уже завтра предоставленная информация может стать неактуальной. Основной акцент буде поставлен на факторы, которые создают выгодные условия для взятия жилья в ипотеку.

Разбор основных условий выгодного ипотечного кредита

Валюта кредитования. Исходя из утверждений многих финансовых экспертов, наиболее выгодные ипотечные кредиты выдаются в национальной валюте. Однако, бывают исключения, к примеру, люди, получающие свой доход в долларах, поступят правильно если возьмут ипотеку в американской валюте. Стоит учесть то, что за пару лет, которые составляют период кредитования, национальная валюта может существенно обесценится. В финансовом плане это будет более ощутимо, нежели разница между разно валютными ипотечными ставками.

Процентная ставка и комиссии. То, насколько выгодна ипотека, во многом зависит от процентной ставки. Не всегда низкая ставка является хорошей, поскольку помимо нее огромное значение имеют комиссионные платежи. Чем меньше их количество — тем выгодней. По настоящему привлекательная ипотека не включает в себя никакие комиссии. Исключением может быть одноразовая комиcсия за выдачу кредитных средств, которая составляет не более одного процента. Рассмотрим на примере двух кредитов: один под 12% годовых и предусматривает ежемесячную комиссию 0,3%, второй под 15% годовых, но не включает в себя комиссию. Становится понятно, что более низкая процентная ставка является приманкой для клиентов. Выгодные ипотечные программы не имеют дополнительных комиссий, и предполагают только взимание начисленных по задолженности процентов.

Схема погашения кредита. Этот аспект также играет одну из основных ролей при выборе выгодной ипотечной программы. Сегодня многие банковские организации пропагандируют аннуитетную схему погашения, выгодную им, но не привлекательную для заемщиков. Данная схема предусматривает следующее: заемщик практически не погашает кредит и регулярно выплачивает банкиру нарастающие проценты. Не особо искушенный в финансовых вопросах человек будет думать, что аннуитетный платеж меньше, нежели классический, и радуясь этому, не поймет всех нюансов, попав в своего рода финансовую ловушку.

При выплате ипотеки аннуитетная схема значительно увеличивает расходы заемщика. Даже при одинаковых процентных ставках за весь период кредитования разница в переплате может существенно отличатся и составлять десятки или сотни тысяч. Проверить это можно использовав простой ипотечный калькулятор. Если ставки разные, стандартный кредит все равно будет более выгоден, разница в процентах будет очевидная, но часто не существенная, порядка 1-2%.

Помимо этого, аннуитетная схема может создать большие препятствия на пути к досрочному погашению ипотеки (в любом случае при получении кредита необходимо иметь предпосылки для его досрочного возвращения). Обратившись в банковскую организацию с желанием досрочно погасить кредит, заемщик увидит, что сумма практически не изменилась с момента получения, несмотря на регулярные выплаты на протяжении нескольких лет. Для многих это может оказаться неприятным сюрпризом.

Дополнительные расходы во время оформления кредита. При выборе ипотечного кредита на выгодных условиях стоит уделить внимание дополнительным расходам. К примеру, многие программы включают в себя пункт об экспертной оценке приобретенного жилья, вполне естественно, что в таком случае все будет происходить за средства заемщика. Похожие предложения лучше сразу же исключать, в особенности, когда факт присутствия в договоре пункта об оценке не гарантирует дальнейшей выдачи ипотеки. Большинство банков имеют своих нотариусов, которые тесно сотрудничают с организациями. Расценки на услуги подобных юридических лиц могут быть как низкими так и высокими, но в конечном итоге нотариальные расходы составят ощутимую часть от общих затрат на приобретение недвижимости.

Отдельного внимания заслуживает страхование. Приобретенная в кредит жилищная площадь в обязательном порядке должна быть застрахована. Но и здесь практически каждая банковская организация имеет свои страховые предприятия. Условия последних часто существенно отличаются. Помимо того, некоторые ипотечные кредиты включают в себя непосредственное страхование жизни заемщика по достаточно высокому тарифу, а это представляет из себя дополнительные и часто необязательные расходы. Запомните, выгодные ипотечные программы предусматривают минимальное количество дополнительных расходов. Необходимо обращать внимание на все аспекты, влияющие на удорожание общей стоимости кредита.

Условия досрочной выплаты. Последним и не менее важным фактором, на который стоит обратить внимание, является возможность досрочного погашения. Вы должны возвратить кредит как можно быстрее, поскольку ипотека, растянутая на 10-20 лет не дешевое удовольствие. Банковская организация обязана пойти на встречу заемщику и помочь беспрепятственно выплатить ипотеку, без дополнительных комиссий. Не стоит заключать кредит, при котором досрочное погашение влечет за собой штраф.

Заключение. Выше были перечислены и подробно рассмотрены главные условия, которые включает в себя выгодный ипотечный кредит. Запомните, что по-настоящему хорошие ипотечные кредиты не раздаются либо кому, без предварительной проверки кредитной истории и первоначального взноса. Выгодная ипотечная программа в первую очередь минимизирует расход средств заемщика. При выборе кредита стоит обращать внимание на указанные в договоре условия, а не на скорость заключения сделки. И последнее, выбирайте надежный банк, не бросайтесь на заманчивые предложения — они могут дорого обойтись. Желаю вам легкого и выгодного решения жилищного вопроса.