Как выбрать ипотечную программу

Жилищный вопрос всегда являлся самой актуальной и сложной проблемой, которая периодически возникает перед многими гражданами независимо от возраста и социального положения. Ипотечное кредитование способно вывести из затруднительного положения и обеспечить достойный уровень жизни. Решение о том, нужно ли взваливать на себя непомерную ношу в виде огромного долга финансовой структуре или копить средства самостоятельно, зависит только от клиента. Выбор кредитной программы определяется золотым правилом, гласящем о том, что в долг следует брать лишь ту сумму, которую будет легко выплачивать в течение всего времени. Срок погашения ссуды обычно рассчитан на 20-30 лет.

Все способы хороши по-своему, но все зависит от конкретных условий. Ипотечный кредит можно брать, если клиент имеет постоянную работу, ежемесячный доход, который составляет не менее 30 000 рублей и соответствующий возраст. Учитывая, что жилье с каждым годом только дорожает, то инфляционные процессы на финансовом рынке только облегчает положение заемщика, которым предоставляются также дополнительные налоговые вычеты.

Каждый заемщик старается выбрать оптимальную программу финансирования, удовлетворяющую его требования. Основными рычагами, определяющими лучшие условия субсидирования, являются следующие факторы:
1. Ссудный процент - один из самых важных показателей программы кредитования. На него заемщики обращают внимание в первую очередь, но их сравнение не совсем верно, так конечный размер выплат слагается из страхования недвижимости, различных комиссий, рисков и др. Страховые компании работают по собственным программам, отличающихся тарифами. При выборе ипотеки следует рассчитать полную сумму выплат, слагаемых из ссудных, страховых процентов и дополнительных платежей. Снижение расходов хотя бы на 1% позволит сэкономить десятки тысяч рублей.

2. В некоторых случаях клиент предпочитает растянуть погашение долга на более длительный срок. От этого зависит размер ежемесячных платежей, но, чем длительнее, тем больше переплата. Насколько такой вариант приемлем, показывает ипотечный калькулятор.

3. Кредитные организации осуществляют льготное субсидирование и вполне возможно, что клиент может относиться к одной из таких категорий. Перед тем, как брать кредит, следует внимательно изучить специальные программы финансирования.

4. При отсутствии необходимых накоплений, но при наличии постоянной высокодоходной работы можно взять потребительскую ссуду и снести ее в качестве необходимого взноса. При выборе ипотеки очень важным обстоятельством является минимальная величина первоначального взноса. Его размер обычно варьируется в пределах 10-30% от стоимости недвижимости, но следует учесть еще расходы на страховку, оценку объекта, оформление пакета документов, оплату нотариальных услуг. Ипотечные займы с первоначальным взносом считаются наиболее выгодными, так как имеют более низкие ссудные проценты и минимальные дополнительные платежи.
Следует обратить внимание на размер процентной ставки, которая зависит от суммы первоначального взноса. При 50% оплате стоимости недвижимого эта величина будет минимальной.

5. Сомнения в предпочтении валюты разрешаются в пользу тех денежных знаков, в которых клиент получает основную заработную плату. Банки в основном предлагают займы в рублях, долларах и евро. Игра на разнице курсов является очень рискованным занятием, которое на протяжении длительного периода погашения ипотечного долга может стать непредсказуемым.

6. Немаловажное значение для многих клиентов банковских структур является порядок расчета. Некоторые заёмщики предпочитают аннуитентные выплаты, другие – дифференцированные. Достоинством ежемесячных процентных выплат является постепенное уменьшение их размера, хотя на первых этапах они ложатся тяжким бременем на семью. В последующем суммы становятся необременительными и появляется возможность совершения новых покупок. Выплата ипотеки равными долями удобна для расчета семейного бюджета, но обходится дороже, чем предыдущий способ погашения долга.

7. Возможность досрочного погашения займа и отсутствие штрафных санкций за проведение этой операции, позволяющей сэкономить средства, является одним из весомых преимуществ кредитования. Перед заключением договора это обстоятельство нужно обязательно уточнить.

8. Рассматривая предложения банков по ипотечному кредитованию, следует обратить внимание на дополнительные платежи, существенно влияющих на общую сумму долга.
9. Некоторые финансовые группы требуют предоставление поручителей с солидным доходом, которых не так просто найти.

10. К остальным нюансам, влияющим на критерии выбора, относятся: требования к клиентам, отзывы о банке, наличие интернет-банкинга, удобство расположения отделений и терминалов, количество документов для получения ипотеки и ряд других факторов.

Заемщик должен понимать, что сумма переплаты по ипотечному кредиту может превышать стоимость жилья в разы. Кредитные организации в качестве залога оформляют недвижимость, приобретаемую в долг, и в случае наступления форс-мажорных обстоятельств может поступить любым образом, например, выставить ее на продажу и частично погасить возникшую задолженность.