Как купить участок в ипотеку. Предложения банков

Среди достаточно большого разнообразия кредитных продуктов, которые присутствуют на соответствующем рынке в России, есть и такие, которые хоть и востребованные, но относительно малоизвестные широкой публике. Например, к таким относится кредит на приобретение земельного участка или, говоря другими словами, земельная ипотека. Выдаётся такой кредит под залог приобретенной за него земли. Земельная ипотека относительно недавно действует в России.

Данный вид кредитов пользуется спросом преимущественно у следующих категорий людей:

1. У желающих заиметь свой собственный дом, но ограниченных в средствах – есть деньги на строительство, но нет на покупку земельного участка. Следует отметить, что строительство дома с нуля, зачастую выходит дешевле, чем покупка уже готового. Кроме того, при новой постройке можно удовлетворить свои индивидуальные вкусы – технологию строительства, планировку помещений и т.д.

2. У тех, кто таким образом изыскивает возможность получить прибыль с последующей продажи уже купленного земельного участка. Могут встречаться ситуации, когда стоимость земли значительно увеличивается в своей цене. Например, на окраине города была пустошь без водопровода, газовода и электричества. А через 1 – 2 года все эти блага современной цивилизации здесь будут присутствовать, и доказательства для этого имеются. Ну, если и не прямые доказательства, то, во всяком случае, твёрдая убеждённость. А вдобавок поблизости будут построены рынок и укрытая автостоянка. Такие покупатели проводят анализ инвестиционной привлекательности того или иного земельного участка, после чего покупают его, если он им подходит. Деньги на покупку могут быть как собственные, так и взятые в банке – кредит под залог покупаемой земли. Время между покупкой и последующей продажей обычно составляет от 1 до 3 лет. Доход, т.е. разность покупки и продажи, должен значительно перекрывать процентные выплаты банку. Только в таком случае можно получить оправданную прибыль.

Земельная ипотека появилась на кредитном рынке России относительно недавно – около 5 лет назад. Вероятно, с этим и связана повышенная сложность её оформления сравнительно с обычной жилищной ипотекой.

Кредитных программ на покупку одной только земли в настоящее время немного. Преобладают предложения на ссуды для приобретения земельных участков вместе с уже находящимся на нём жильём (готовым или строящимся). Ипотечный кредит в первую очередь требует залога. И таким залогом является недвижимое имущество.

Земля без строений не вызывает большого доверия у банков, т.к. они считают, что у неё низкая ликвидность. Из этого вытекает сложность земельной стоимостной оценки, затруднения при совершении сделок. Процентные ставки на получаемые земельные кредиты превышают ставки квартирных ипотек на 1% – 2%. К факторам риска для банков относится и вероятность снижения стоимости приобретенной земли. Это может произойти, если, например, рядом будет построено экологически вредное промышленное предприятие.

Земельный участок, который планируется взять в залог, должен соответствовать ряду критериев – таковы требования банков. Вот обычные, стандартные требования банков:

• расстояние от города не более 30 км (у отдельных банков – до 75 км);
• земля не должна относиться к заповедникам, национальным паркам, водоохраной и резервной зоне;
• продавец участка должен быть его собственником и иметь план участка;
• участок не должен находиться в обременении.

Большим доверием у банков пользуются участки, где имеются вода, свет, газ, канализация. Если рядом находятся лес, река или озеро, то это будет дополнительным плюсом в рейтинге привлекательности земельного участка.

Уровень доходов у кандидата на получение земельной ссуды должен превышать доходы соискателя обычной жилищной ипотеки. Эти данные проверяются банком. В случае одобрения, первоначальный взнос будет составлять, в большинстве случаев, не менее 20%. Кредит обычно выдаётся на срок от 10 до 25 лет. Если ссуда была выдана в рублях, то процентная ставка может составлять от 12% годовых. Но чаще она более высокая: от 15% – 16%. В случае долларового кредита преобладают ставки от 13%. Земельная ссуда, оформленная под залог имущества (движимого или недвижимого), позволит снизить процентную ставку на 1% – 2%.

Шансы получить деньги для приобретения земли увеличатся, если на купленном участке будет построен дом. Для банков это будет дополнительным положительным доводом в пользу безопасности своего займа. Следует отметить, что банки отслеживают целевое использование выданных денежных средств, чтобы они шли именно на строительство дома.

Среди прочих документов, которые необходимо предоставить заёмщику, будут утверждённый проект производства строительных работ и договор со строительной подрядной организацией. Впрочем, всё это относится не к чистой разновидности земельной ипотеки, где фигурирует одна только земля.

По программам земельной ипотеки работают около 20 кредитных организаций. В частности, следующие банки:

• «ВТБ24»,
• «Зенит»,
• «Сбербанк России»,
• «Московский кредитный банк»,
• «БСЖВ»,
• «Россельхозбанк»,
• «Возрождение»,
• «Нордеа Банк».

Банки «ВТБ24» и «Сбербанк России» могут выдать земельный кредит на покупку земли, которая находится в аренде. Естественно, с согласия собственника этой земли. При этом срок выплаты ипотеки не будет больше, чем срок аренды.

Условия земельной ипотеки рассмотрим на примере «Сбербанка России» (одни из самых лучших условий кредитования):

• сумма кредита – от 45 000 рублей,
• ставка (рубли) – от 12%,
• срок выплаты – до 30 лет,
• первый взнос – 15%.

В этом банке кредит на землю выдаётся в рублях. Сумма выдаваемого кредита не превышает 85% договорной стоимости земельного участка. При получении кредита комиссия не взимается. Требуется наличие 2 поручителей. Годовые процентные ставки зависят от суммы первоначального взноса, кредитного срока и от того, имеется ли у заёмщика вклад в этом банке или карта, на которую начисляется зарплата. Приведенные далее ставки подразумевают соответствие третьему условию (наличие вклада/карты).

Кредитный срок до 10 лет (включ.):

• 12% – 1-ый взнос от 50%;
• 12,25% – 1-ый взнос от 30% до 50%;
• 12,5% – 1-ый взнос от 15% до 30%.

Кредитный срок от 10 до 20 лет (включ.):

• 12,25% – 1-ый взнос от 50%;
• 12,50% – 1-ый взнос от 30% до 50%;
• 12,75% – 1-ый взнос от 15% до 30%.

Кредитный срок от 20 до 30 лет (включ.):

• 12,50% – 1-ый взнос от 50%;
• 12,75% – 1-ый взнос от 30% до 50%;
• 13% – 1-ый взнос от 15% до 30%.

Если же у вас нет вклада или карты в этом банке, то размер всех процентных ставок увеличивается на 0,5%.

Заёмщик должен соответствовать ряду требований:

• Возраст на момент предоставления кредита на покупку земли – от 21 года.
• Возраст на момент погашения кредита – 75 лет.
• Рабочий стаж – от 6 месяцев на текущем месте работы и от 1 года совокупного стажа за последние 5 лет. Данное требование не распространяется на получающих зарплату на карту банка.
• Количество созаёмщиков по земельной ипотеке не может превышать 3-х физических лиц. Их совокупный доход влияет на размер выдаваемого кредита. Супруг (супруга) титульного созаёмщика в любом случае, независимо от платёжеспособности и возраста, является созаёмщиком (исключением является случай присутствия действующего брачного контракта).

Документы необходимые для рассмотрения кредитной заявки:

• Заявление с анкетой.
• Паспорт заёмщика (созаёмщиков, поручителей, залогодателя – если есть) – предъявляется.
• Справки с места работы и иные подтверждающие уровень доходов для заёмщика и созаёмщиков (исключение – заёмщик получает зарплату на карту этого банка).
• Документы на землю.
• Документы на залоговое имущество (если такое имеется).
• Документы об уплате первоначального взноса.

По усмотрению банка этот перечень документов может быть изменён.

Заявка на кредит рассматривается в течение 2 – 5 рабочих дней после подачи всех документов. Кредит может быть предоставлен как за 1 раз, так и за несколько выплат. Схема погашения аннуитетная, ежемесячная. За досрочное погашение комиссии не взимаются. Пеня за просрочку – 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (от следующего за днём просрочки по день погашения долга).