Как меньше платить по кредиту?

Взяв потребительский или целевой кредит, на заемщика возлагается обязательство ежемесячного внесения определенной суммы для оплаты основного долга и процентов. Может возникнуть ситуация, когда лицо, имеющее кредит, не сможет выплачивать обусловленную в договоре сумму. Тогда следует воспользоваться конкретными шагами по минимизации задолженности.

Способы минимизации затрат по кредиту

Финансистами, совместно с кредитными учреждениями, разработаны наиболее выгодные варианты, которые помогут сократить расходы по долгу:
1. Реструктуризация (пролонгация) — предусматривает собой обращение заемщика к банковскому учреждению, которому он должен вернуть кредитные средства, с просьбой о предоставлении отсрочки уплаты долга или процентов.
На усмотрение банка кредитозаемщику возможно воспользоваться следующими способами:
• оформить кредитные каникулы, предполагающие временное прекращение возврата кредита, которое устанавливается на определенный срок. В данном случае клиент банка не должен иметь просрочки по займу и располагать денежными ресурсами для погашения долга в дальнейшем. Также возможно обратиться с заявлением о предоставлении индивидуального графика платежей со льготами или о выплате только начисленных процентов.
• пролонгацией — финансовым инструментом увеличения срока кредита по ранее полученному с целью уменьшения ежемесячного платежа. При этом плательщик сможет выплачивать кредит намного дольше, чем заявлено в первоначальном договоре, а инфляция поможет только сэкономить. Данный вариант считается действенным в случае, если процентная ставка не изменится.
• полным или частичным списанием долга, когда клиент по объективным причинам просит руководство финансово-кредитного учреждения предоставить ему льготы по выплате имеющейся задолженности.

2. Консолидирование. Такой способ выгодный лицам, имеющим несколько кредитов в разных банковских учреждениях. Когда у заемщика несколько займов в разных банках, а платежи по ним осуществляются в разные числа месяца, тогда может сложиться ситуация невозможности уплаты кредита по причине отсутствия денежных средств в данный период. При получении заработной платы или другого вида дохода лицо должно будет выплатить не только ежемесячный платеж, но и начисленные пени и штрафы. Если же объединить все займы в один, заемщик сможет выплачивать ежемесячный платеж только одному банку, что предотвращает риск забывания об уплате одного из кредитов, которые могут испортить кредитную историю.

3. Рефинансирование - наиболее популярный и востребованный вид минимизации долга по кредитному договору. На рынке кредитных услуг многие банковские учреждения предоставляют услуги по перекредитованию (рефинансированию), благодаря которым заемщики могут найти для себя новые оптимальные условия для кредитования. В основном, данный способ применяется для ипотечных кредитов или других займов с длительным сроком выплаты на крупную сумму. Механизм предполагает несколько факторов, на которые следует опираться при выборе банка и подходящих условий:
• рейтинг банковского учреждения;
• документы, необходимые для оформления;
• дополнительные комиссии и страховки;
• предоставление поручителя или предмета залога;
• возможность взятия необходимой суммы кредита без фиксации минимальной;
• выгодные условия кредитования.
Подбирая финансовое учреждение, следует останавливаться на том, кто предоставит наиболее выгодные условия перекредитования. Данный механизм подразумевает выдачу нового кредита для погашения старого с удобными условиями для заемщика. Например, некоторые желают платить по меньшим процентным ставкам, а другие — разбить ежемесячные платежи на более длительный период времени. Поэтому выбирать программу рефинансирования каждый клиент должен самостоятельно с учетом личных потребностей.

4. Возврат комиссий — осуществляется только через суд. В данном случае финансовыми экспертами определяются комиссии, которые были начислены в период выплаты кредита незаконно. Следует знать, что не все комиссии могут быть признаны незаконными и возвращены заемщику. В настоящее время в судебной практике такими признаны комиссии, взысканные за открытие и обслуживание счета, а также те, которые не обговорены в условиях договора. Вернуть денежные средства, потраченные на выплату комиссий, возможно только физическим лицам, оформившим кредит.

Как предотвратить лишние расходы по кредиту?

При решении взять кредит на автомобиль, для приобретения жилья или на текущие потребности необходимо тщательно подбирать будущего кредитора и учитывать свою платежеспособность, чтобы не возникало последующих вопросов об оптимизации кредитной задолженности. Предусматривая заранее все финансовые трудности, которые могут возникнуть, заемщику не придется искать пути выхода из сложившейся ситуации.
Лучше выбирать банковское учреждение, клиентом которого будущий заемщик уже является (например, получает заработную плату или является вкладчиком). Для таких лиц банки предоставляют льготные условия кредитования (сниженная процентная ставка, небольшой ежемесячный платеж, предоставление минимального пакета документов для оформления, т.д.), которые помогут сэкономить несколько тысяч рублей.
Для тех клиентов, которые взяли долгосрочный кредит, вероятность перекредитования или другого способа минимизации затрат возрастает. Поскольку по причине большой конкуренции на рынке банковские учреждения постоянно пересматривают свою политику работы: предлагают более усовершенствованные и менее дорогие программы кредитования. Поэтому через определенное время кредит, который был взят два-три года назад становится дорогим в сравнении с нынешними. Тогда следует воспользоваться самым выгодным способом сокращения задолженности.
Столкнувшись с вопросом уменьшения затрат по кредиту, следует ориентироваться на сложившиеся обстоятельства и подбирать наиболее выгодные условия. Однако лучшим способом избавления от лишних расходов при наличии кредита является их предупреждение.