Как не быть обманутым во время подписания кредитного договора

Все твердят прописную истину, прежде чем что-то подписать — необходимо полностью изучить текст документа. В нашем случае — это кредитный договор. При этом никто не упоминает, что следует хоть чуть-чуть разбираться в написанном. А как быть тем, кто берет кредит в первый раз? Некоторые просто даже не знают куда посмотреть и верят добрым и, что немаловажно, честным глазам менеджера.

Между тем банки уже давно перестали зарабатывать только лишь на одной процентной ставке. Появилась возможность включить в тело кредита множество дополнительных услуг:
- страхование жизни;
- смс — уведомления;
- возврат документов за вознаграждение при их потере;
- карты для автолюбителей, помогающие на дороге;
- выпуск пластиковой карты к кредиту;
- выпуск дебетовой банковской карты, и другие.

Это лишь небольшой список тех услуг, которые предлагаются чаще всего. И хорошо, если они действительно предлагаются.

Услуги эти, несомненно, полезные и интересные, хороший менеджер непременно расскажет вам об их преимуществах так, что вы заслушаетесь и согласитесь приобрести хотя бы одну из них. Но к сожалению, очень часто нерадивые менеджеры вашего согласия не спрашивают, и вместе с кредитным договором вы забираете пакет документов на дополнительные услуги о которых даже не подозреваете. Открыв дома, в спокойной обстановке, все документы вы понимаете, что тут что-то не так. Но на всех документах уже стоит ваша подпись, которая говорит о том, что вы со всем ознакомились и согласились.

Как обезопасить себя от навязывания дополнительных услуг?

Главной строчкой в кредитных документах для вас должна являться: «Сумма кредита». Именно по этой строчке сразу же можно определить, включено ли что-то еще в тело кредита. Если не можете найти эту строчку сами — попросите менеджера показать вам ее. Она должна присутствовать обязательно! Эта строчка подразумевает вашу «чистую» задолженность перед банком, она никогда не включает в себя проценты, которые вы выплатите. Если вы берете кредит без первоначального взноса, то сумма кредита должна быть равна сумме покупки. Если кредит с первым взносом, то в этой строке пропишется сумма покупки за вычетом вашего платежа. И ничего другого здесь быть не должно, если только вы сами не согласились на дополнительные услуги. Рассмотрим пример: вы приобретаете мобильный телефон стоимостью 30 000 рублей в кредит. Делаете первоначальный взнос в 10 000 рублей и приобретаете дебетовую карту банка за 1000 рублей. Сумма вашего кредита рассчитается следующим образом:

30 000 — 10 000 + 1000 = 21 000

В строке «Сумма кредита» должно быть прописано 21 000 рублей и ничего больше!

Если менеджер вас торопит, не раскрывает всей информации, ссылается на занятость или незнание каких-либо аспектов — тут два варианта. Либо он некомпетентен, либо вам включили дополнительные услуги в кредит без вашего на то разрешения. Перепроверяйте.

Иногда сотрудник банка наоборот ведет себя очень уверенно и преподносит дополнительную услугу, как подарок от банка или специальную акцию. Вы спокойно подписываете все документы, а на деле оказывается, что это вовсе не подарок. В этих случаях особенно тщательно проверяйте графу «Сумма кредита», просите предоставить буклет с условиями акции.

На сделке вас попросят подписать кипу документов: это и сам договор, и правила кредитования, и карточка с образцом подписи, и много чего еще. Все просмотреть и перечитать не представляется возможным. В таких случаях помните, что у каждого кредитного документа есть «шапка». Прежде чем поставить подпись — прочитайте ее. Совпадает ли она с тем, что озвучил вам представитель банка. Нет ли там договора на услугу, которая вам не понадобится.

Даже если вы по какой-то причине просмотрели или поверили менеджеру и подписали договор на ненужную услугу — узнайте есть ли возможность от нее отказаться с учетом возврата части денежных средств.

Если представитель банка вас обманул и презентовал услугу в качестве подарка?

Обратитесь за разъяснениями к вышестоящему начальству банка. Если такой возможности нет или руководство местного отделения юлит и покрывает своего сотрудника, практически у каждого банка есть телефон горячей линии, начинающийся на 8—800 и бесплатный для звонков даже с мобильного телефона. Звоните туда и объясняйте суть проблемы. Разговоры на этом номере всегда записываются и достаточно часто проверяются топ-менеджерами центрального или головного отделения банка, контролирующего всю Россию. Не забудьте четко и кратко сформулировать суть проблемы и что вы хотите получить в результате.

Чтобы не ошибиться и в остальных важных вопросах кредитования, накануне подписания кредитного договора, подумайте, какие вопросы для вас важны: процентная ставка по кредиту, сумма переплаты, ежемесячный платеж, условия досрочного погашения, комиссии при внесении очередного платежа, штрафные санкции при несвоевременной оплате. Таким образом, вам не придется путаться в терминологии и читать все кредитные документы. Пусть представитель банка покажет вам все строчки договора, которые вас наиболее интересуют. Когда менеджер увидит ваши серьезные намерения, он побоится вас обманывать и расскажет вам даже больше, чем нужно. Успехов!