Кредитные карты: «подводные камни» удобного сервиса

Во всем мире безналичные расчеты с помощью кредитных карт существуют уже настолько давно, что многие американцы и европейцы с трудом вспоминают как выглядят наличные деньги. На наших просторах этот финансовый инструмент стал применяться не так давно, но уже успел зарекомендовать себя несколько неоднозначно. Так, очень состоятельные или очень педантичные и аккуратные держатели карт отзываются об этом продукте более, чем положительно, ну а оставшаяся подавляющая часть заемщиков, наоборот, высказывается о кредитках достаточно негативно, не считает ее выгодным финансовым инструментом и предпочитает наличные средства. Почему так происходит? Неужели нам, россиянам, настолько важно держать в руках «живые» деньги?

На самом деле наш менталитет в вопросе наличных и безналичных расчетов ничем не отличается от «западного», но вот условия кредитования в России и развитых странах абсолютно разные. Начнем с того, что кредит в России очень дорог, например, в Италии и Франции ежемесячная ставка по кредитной карте составляет 2,0-2,3%, в Скандинавских странах этот платеж не превышает 2,5%, а в России процентная ставка по кредиту стартует с отметки в…22%.

Следующий момент – большинство «выгодных», а особенно «супер выгодных» условий, красочно разрекламированных менеджером банка, в реальности оказываются не такими уж прекрасными. Но, поскольку перспектива быстро и без проблем получить деньги перевешивает у большинства наших соотечественников здравый смысл, а полная финансовая неграмотность не позволяет детально разобраться в условиях договора, то кредитные карты распространяются весьма успешно.

Естественно, прозрение наступает уже в первый срок выплаты процентов с частью долга, ведь банковские организации зачастую используют целый ряд уловок, причем, абсолютно законных. Вот, например, три самых распространенных «хитрости»:
1. Пластиковая кредитка с льготным периодом, т.е. термином, в период которого проценты за пользование кредитом не взимаются – заемщик выплачивает только тело кредита, причем, исключительно в размерах использованной суммы. Большинство банков устанавливает льготный период в 55 дней, а вот с какого момента начинается отсчет, ведомо только самому банку. Так, некоторые организации начинают считать дни с момента выдачи карточки, другие – с дня ее активации в банкомате, третьи – с дня снятия денежных средств или оплаты картой покупки. Разница между этими событиями может достигать нескольких дней, а значит, льготный период оканчивается намного раньше, чем планирует заемщик.

2. Существуют кредитные карты с очень «умным» льготным сроком. Допустим, вы оформляете кредитную карту и менеджер объясняет, что кредит необходимо полностью погасить в течении, скажем, стандартных 55 дней, чтобы не платить ежемесячный процент по кредиту. Карта вам выдается 15 мая, в этот же день вы ее активируете и считаете, что отсчет (по логике вещей и закону) начинается с этого дня или же с 01.06. (ведь в договоре указано, что дни считаются с первого числа). На самом деле уже 24 июня (!) вам могут сообщить, что сегодня последний день льготного периода и нужно срочно погасить весь кредит. Естественно, у вас, клиента, наступает легкий шок и он не может понять такой «математики», но на самом деле все очень просто – под первым числом имеется в виду 01.05, ведь в мае карта уже была у вас на руках! И если от 01.05 отсчитать 55 дней, то они как раз выпадут на 24 июня! О таких нюансах может знать только человек, досконально разбирающийся в финансовом праве, а не среднестатистический россиянин, поэтому ему необходимо будет выплатить проценты за пользование «беспроцентным» кредитом за май и за июнь включительно.

3. Некоторые карты, несмотря на помесячную выплату кредита, предусматривают также снятие процентной ставки (обычно в размере 2,5-3%) за остаток на счету (невыплаченная сумма долга), поэтому, такой кредит нужно погашать особенно быстро, желательно единым платежом, чтобы не переплачивать неизвестно за что.

4. За снятие кредитных, а не личных средств, приходится платить очень высокий процент. В некоторых банкоматах он фиксирован – от 100 до 500 рублей, в других – ставка зависит от снимаемой суммы (кстати, самые «дорогие» банкоматы размещаются в бизнес-центрах, ресторанах, на вокзалах, там, где человек не может воспользоваться другим банкоматом). В итоге, часть кредитных средств на карте «уходит» в пользу банка, а держатель карты, тем не менее, их должен выплатить.
Несложно подсчитать, сколько будет реально стоить «выгодная» кредитная карта (например, за кредитный лимит в 10.000 руб. под 25% нужно будет отдавать по 350 рублей в месяц, «плюс» проценты за снятие налички, часть кредитного тела и проценты, насчитанные на остаток кредита).

Оформлять кредитную карточку или нет – личное дело каждого, но заемщик должен твердо запомнить следующее – каждая финансовая структура устанавливает «свои правила игры», поэтому необходимо детально разобраться в условиях кредитования. Существует множество абсолютно невыгодных карт – с комиссией за активацию, с повышенной ежемесячной ставкой, без минимального льготного термина или с заниженным кредитным лимитом, и менеджеры банка будут обязательно стараться «всучить» не слишком разбирающемуся в финансовых вопросах заемщику, именно такой кредитный продукт.

Во-первых, пользоваться кредитной картой нужно только для безналичной оплаты, поскольку в этом случае, никаких процентов за снятие суммы со счета не предусмотрено. Так, по безналичному расчету за покупку, стоимостью в 4.000 рублей, вы заплатите ровно эту сумму, если же вы будете снимать наличные с карты и ими оплачивать товар, то его цена «возрастет» до 4.120-4.150 рублей (120-150 рублей «уйдут» в банк в виде комиссии банкомата).

Во-вторых, требуйте у менеджера (под подпись) определения точной даты окончания льготного периода и оплачивайте кредит за 1-2 дня до его окончания. Почему? Днем погашения является та дата, когда ваша оплата поступает на счет кредитной организации, поэтому если платеж оформлен вечером, оплата перечислится только на следующий день. Поэтому даже 1-дневная просрочка приводит к тому, что проценты начисляются на все дни льготного периода (а это 2 месяца).

И, наконец, нужно обязательно подключиться к системе мобильного СМС-банкинга, которая позволит получать оперативную информацию о состоянии счета, обо всех активных операциях, а за 10 дней до окончания льготного периода или срока выплаты процентов вышлет предупреждение о необходимости осуществить оплату.
Конечно, наши кредитные карты нельзя назвать отличным финансовым инструментом, но в трудную минуту они, все же, могут здорово выручить. Главная задача потенциального заемщика — детально изучить условия кредитных карт, чтобы выбрать максимально удобную и выгодную кредитную программу, а подписав документы и став держателем карточки – ответственно относится к взятым на себя финансовым обязательствам и вовремя осуществлять все необходимые проплаты.