Кредиты пенсионерам: что могут предложить банки пожилым людям?

Еще недавно пенсионер и мечтать не мог о кредите, а сегодня многие финансовые структуры готовы субсидировать даже 85-летних клиентов при наличии у них страхового договора. Увеличение возрастного ценза стало следствием насыщение кредитного рынка и перераспределения внимания на малоимущие слои населения, к которым традиционно относится молодежь и пожилые люди. Российские банки массово разрабатывают специальные предложения или вносят коррективы в существующие программы, существенно облегчающие условия получения финансовой помощи.

Весомым аргументом в пользу сотрудничества с престарелыми гражданами являются тот факт, что многие заёмщики из числа этой группы располагают хорошей кредитной историей, ведут активный образ жизни, имеют несколько источников поступления доходов и являются вполне платежеспособными. В качестве дополнительного субсидирования рассматривается наличие работы, помощь детей, сдача квартиры в аренду, ведение подсобного хозяйства, государственные субсидии и др.
К тому же, дисциплинированность и тщательное взвешивание своих решений оберегает пожилых клиентов от спонтанных займов. Идеальным банковским заемщиком считается пенсионер, продолжающий трудовую деятельность на своем рабочем месте, чей доход постоянно возрастает. Как показывает статистика, им значительно легче получить заем в банке, чем молодым людям, так как гарантированные выплаты от государства поступают ежемесячно.

Особенности кредитования пенсионеров
Учитывая, что средний уровень жизни в стране составляет немногим более 70 лет, существует риск невозврата кредитов по причине смерти заемщика. Для исключения подобных ситуаций банки предусматривают ряд мер, служащих «подушкой безопасности», среди которых:
- предоставление имущественного залога, в качестве которого может служить недвижимость, транспортные средства, драгоценности;
- обеспечение гарантий возврата посредством поручительства;
- ограничение суммы займа до 50 000 рублей;
- небольшой срок погашения (до 2-х лет).

Даже при полном отсутствии дополнительных денежных вливаний пенсионер может рассчитывать на ссуду, величина которой равна пенсионным выплатам за полгода. При наличии родственников, располагающих солидными доходами, клиенту выдается крупный целевой заем. После достижения 75-летнего возраста шансы на банковское кредитования у клиента резко снижаются, а круг организаций, оказывающих финансовую помощь, становится ограниченным. Ряд отечественных финансовых институтов вводит разные возрастные ограничения, для мужчин (65 лет) и женщин (60 лет), предусматриваемые на момент погашения долговых обязательств. Шанс стать обладателем банковской ссуды имеется у всех пенсионеров, только при этом условия финансирования разные. Все кредитные институты настаивают на заключении страхового договора с пожилым клиентом, так как болезнь, травма или гибель заемщика ложится тяжелым бременем на финансовую систему.

Банки, осуществлявшие кредитование пенсионеров
1. Лидером в сфере финансирования пожилых лиц являются Сбербанк, который предлагает классический шаблон социальных кредитов на 5 лет при условии, что на момент погашения долга клиенту будет менее 75 лет. Максимальная сумма в 1,5 млн. рублей выдается под 19% годовых. Работающий пенсионер может рассчитывать на щадящую ставку в 17%, а при наличии зарплатной карты Сбербанка величина годовых выплат уменьшается до 15,5%. Размер скидок, предусмотренных для пенсионеров, достигает 3.5-3%.
2. К группе других финансовых групп, субсидирующих пожилых клиентов, относятся московские банки: Примсоцбанк, Россельхозбанк, ВТБ-24, Пушкино. Они предъявляют более высокие требования к кандидатам, назначают повышенные проценты и комиссии. При сумме кредитования, превышающей 40 000 рублей, заемщик обязан предоставить залог или обеспечить поручительство нескольких лиц.
3. Уходят в прошлое те времена, когда пенсионеров поддерживали только государственные организации, сейчас в исполнительных и дисциплинированных клиентах заинтересованы многие коммерческие структуры. Речь идет о банке Home Credit, предлагающем ссуду под 23% годовых, Совкомбанке, заложившим в программу высокую процентную ставку (33%), но при этом он увеличил максимальный возраст заемщика до 85 лет. В группе учреждений находится «Ренессанс Кредит», «Софрино», ХКФ-банк и Лето Банк, который после 65 лет оказывает доверие только лицам женского пола, при этом размер ссудных выплат является одним из самых высоких и достигает 80%.

Кредитование лиц пенсионного возраста находится в стадии разработки и совершенствования, поэтому ситуация на этом поприще со временем будет стабилизироваться и улучшаться, как это происходит во многих европейских странах. Но, даже на нынешнем этапе клиенты могут подобрать для себя приемлемый вариант, внимательно изучив все предложения. Гражданам, считающим себя ущемленными в праве на получение ссуды, доступны кредитные карты, займы на приобретение определенных товаров, именуемые POS-кредитами, потребительские кредиты. Наличие положительной истории существенно увеличивает шансы получения льготных займов.