К чему приведет ограничение ставок по кредитам наличными?

Со второй половины текущего года вступает в силу новый закон «По потребкредитам», когда ЦБ РФ может влиять на ставки по целому продуктовому ряду учреждений. К этому ЦБ начнет готовиться с начала ноября, публикуя средневзвешенные ставки по данным 100 крупных финучреждений страны. И после этого все банковские организации не могут изменять ставки в сторону увеличения хотя бы выше 1/3, от того значения, который рекомендовал Центробанк России. Рассмотрим все виды займов, которых может коснуться такие изменения.

POS-кредитование

По предварительным данным ЦБ РФ самыми дорогими были и останутся потребительские кредиты без залога. Например, оформляя в банке кредит на сумму 30 тыс. рублей до 12 мес., заёмщик должен быть готов к реальной процентной ставке в 73% годовых. А вот полная стоимость кредита в процентном отношении для займов более года в такой сумме будет составлять 60% годовых. Займы от 100 тыс. рублей обойдутся заемщикам в 45% и 50% годовых для срока до 12 мес. и более года соответственно.

Автокредиты

Из-за стоимости полиса КАСКО автокредитование вышло на второе место по «стоимости» займов для клиентов банка. Из-за данной страховки средние цифры по ставкам выглядят подобным образом:
- новое авто – 26% годовых на срок до 5 лет;
- поддержанная машина – 32%.

Стоит заметить, что номинальные ставки по покупке новенького авто для многих банков такие: Русфинанс – до 5,5% в год, Металлургический Коммерческий Банк – 6,4%, Газпромбанк – от 9%, Плюс Банк без Каско – 32%, Советский – 29%, ВТБ 24 – от 15%, Сбербанк – от 14,5%.

Для б-у машин ставки немного другие: Собибанк – 11%, Плюс Банк, Азиатско-Тихоокеанский Банк и Советский – до 35% годовых, ВТБ 24 — от 17%, Сбербанк – до 16%.

Займы наличными
Для этого сегмента продуктового ряда будут установлены самые жесткие ограничения:
• Для сумм до 30 тыс. рублей – 35% и 32% годовых за сроки до года и более соответственно;
• Для сумм до 100 тыс. рублей – 32% и 32% годовых за сроки до года и более соответственно;
• Для сумм до 300 тыс. рублей – 22,5% и 29% годовых за сроки до года и более соответственно;
• Для сумм более 300 тыс. рублей – 22% и 27% годовых за сроки до года и более соответственно.

По словам мирового журнала Forbes банковским учреждениям рано переживать. Многие организации и так работают под 20% годовых, поэтому они ничего и не потеряют с ноября 2022 года. А вот такие банки как ОТП Банк, Лето Банк, Бинбанк, Советский, Русский Стандарт и Совкомбанк, а также другие по стране, которые ставят планку ставок по займам от 29% и выше (для крупных кредитов от года) могут серьезно пострадать. Такие участники рынка обязаны пересмотреть модель поведения, которая бы не противоречила законодательным нормам РФ.

Карты с кредитным лимитом

Чтобы просчитать полную стоимость кредита в этом продукте стоит учитывать ежемесячное обслуживание счета и комиссию за его открытие. Поэтому иногда процентная ставка номинальная и та, что выходит в конце разнятся. Некоторые финансовые учреждения (ВТБ 24, Сбербанк) берут 750 рублей за ежегодное использование кредитки, а снятие наличностей со счета обходится владельцу в 3% от каждой суммы денег.

Для кредитных карт ЦБ приводит такие ориентировочные ограничения:
- при лимитах до 30 тыс. рублей – 46%;
- при лимитах до 100 тыс. рублей – 34,5%;
- при лимитах до 300 тыс. рублей – 32%;
- при лимитах более 300 тыс. рублей – 29%.

Для крупных участников рынка такие условия вполне приемлемые: Райффайзенбанк – 27%, ВТБ 24 – 24%, Уралсиб – до 27%, Сбербанк – 24% годовых. Но вот остальным придется туго:

- Русский Стандарт – 36%, обслуживание карты в год – 900 рублей;
- Тинькофф Кредитные Системы – до 40%, обслуживание карты в год – 1890 рублей;
- Ренессанс Кредит – до 80%, обслуживание карты в год – 900 рублей;
- Хоум Кредит банк – до 30%, без платы за обслуживание счета.

Что думают эксперты

Что касается финансовых аналитиков и экспертов, то они пришли к единому соглашению, что ситуация в банковском секторе практически не изменится. Во-первых, по мнению многих, учреждения уже с 2013 года понемногу адаптировались к нововведениям со стороны государства, поэтому каких-то существенных корректировок мы не заметим. Стоит напомнить, что ЦБ РФ со второй половины 2013 года увеличил коэффициент риска для банков при расчете норматива достаточности капитала для займов, у которых ставки выше 25%. Это обусловило снижение ставок на 5-6% для кредитов наличными, да и после ноября, по словам самих банкиров, стоит ожидать подобное уменьшение.

Также банкиры утверждают, что уменьшение ставок по займам повлечет за собой жесткий отбор заёмщиков. И если ранее клиент попадал под риск-профиль, то с ноября, а может и раньше, выдать такому заемщику кредит будет невозможно. К примеру, Лето Банк сегодня выдает крупные суммы денег (до 500 тыс. руб.) под 29,9% годовых. Уже сейчас идет разговор о снижении ставок на 10 п.п., но такие суммы теперь будут выдаваться только добросовестным клиентам.

Что касается пессимистических настроений, то многие банкиры говорят о том, что все эти новшества повлекут за собой снижение уже «любимой» ими годовой прибыли в 2022-2022 гг. И тогда встанут кадровые вопросы: снижение числа сотрудников + рост универсальных менеджеров, т.е. 2 в 1. Также стоит не забывать о расходах на постройку новой модели риск-проверок клиентов.

Что касается населения, то эти нововведения в банковском секторе только им на руку. Снижение ставок – это реально меньшая переплата по кредитам. А государственный контроль над этими показателями только улучшит качество кредитных портфелей и оценку платежеспособности будущих клиентов для финучреждений.