Много кредитов в разных банках или консолидация?

В современных условиях изобилия товаров и услуг основным способом решения нехватки денег стал кредит. Сегодняшние реалии таковы, что его можно оформить прямо в магазине, и уже в считанные минуты стать счастливым обладателем бытовой техники, нового авто, либо желанной путевки в заморские страны.
Часто решение взять заем бывает сиюминутным, ведь кажется, что данная покупка необходима прямо сейчас. Такие импульсивные кредиты оформляют, в основном, непосредственно в магазинах. Ведь различные маркетинговые акции соблазняют потребителей на осуществление все большего числа покупок. Поддаваясь соблазну, многие даже не думают о том, что процентные ставки по таким займам могут составить до 60% . Если же такой кредит у человека не один, а два, три или даже больше, это может значительно ударить по финансовому положению.
Иметь на руках несколько потребительских займов, пусть и с незначительными суммами, не совсем удобно. Ведь, как известно, один кредит — небольшая забота, а много кредитов — большая проблема. Человеку приходится держать в голове различные даты и суммы кредитных платежей, чтобы не допустить задолженности. В данной ситуации может выручить консолидация всех существующих долгов в один новый кредит на более привлекательных условиях.

Понятие «консолидирование» очень похоже по значению с «рефинансированием». И первый, и второй вариант предполагает оформление нового кредита с целью погашения старого. Разница состоит в том, что при рефинансировании новый кредит перекрывает один старый, а при консолидации размен займов может быть и один к двум, один к трем.
Ожидаемый эффект от консолидированного кредита может быть ощутим как в денежном эквиваленте ( снижение процентной ставки или комиссий), так и в иных положительных моментах — таких как, уменьшение суммы ежемесячного платежа, выведение из-под залога имущества, объединение нескольких кредитов в один и другие. В зависимости от условий кредитования, новый кредит может быть как с оформлением залога, так и без него, выдаваться как наличными, так и безналично перечисляться в счет закрытия долга.

Основные факторы для консолидации кредитов.

1. Чаще всего главным фактором, который лежит в основе желания провести рефинансирование, является желание сэкономить. Такова ситуация возможна, если в определенное время возникла острая необходимость в кредитных средствах, и заем был оформлен на невыгодных условиях. Потом, когда ситуация стабилизировалась, появилось желание сделать условия кредита более приемлемыми.
2. Желание объединить все кредиты в один тоже важная причина рефинансирования. Это позволит заемщику уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту, даст возможность лучше контролировать сроки оплаты. Ведь намного проще следить за одним кредитом, чем помнить все даты погашения по нескольким.
3. Снятие обременения по залоговому имуществу. Если у клиента оформлены залоговые кредиты, то с имуществом, которое находится в залоге у банка, он не имеет права осуществлять никаких нотариальных действий. А получив новый кредит, можно закрыть долг по старому и вывести из-под залога свою собственность.
4. Рефинансирование будет актуально для тех, кто хочет сменить валюту кредита. Поскольку валютный курс может со временем значительно меняться, то даже кредит, который был на момент оформления выгодным, спустя время может оказаться слишком дорогим. Таким образом, оформляя кредит рефинансирования, можно также изменить и валюту займа.
5. Уменьшение суммы ежемесячного платежа по кредиту. Такой вариант возможен, если финансовые возможности заемщика изменились, и стало затруднительно осуществлять необходимые кредитные взносы.

Порядок действий при рефинансировании кредитов.

Поскольку различные программы рефинансирования предполагают свои условия оформления, все же примерная схема данного процесса будет выглядеть так.
Во-первых, заемщик принимает решение о необходимости рефинансирования существующих кредитов и обращается с такой просьбой к банку- кредитору. Надо сказать, иногда банки могут пойти на уступки и изменить условия кредитования на более выгодные, хотя это редкая практика.
Во-вторых, заемщик сам ищет банк с подходящими условиями, который согласится выдать ему кредит для погашения существующих, и подает документы для рассмотрения.
И в третьих, получив положительный ответ, заемщик закрывает оформленные ранее кредиты, (обычно безналично). Далее, выводит свое имущество из-под залога (если это был залоговый кредит), и, когда условия сделки это требуют , передает его в залог новому банку.

Недостатки рефинансирования

Не смотря на явные преимущества консолидации, надо отметить, что далеко не всегда эта процедура так выгодна для заемщика. Ведь объединение всех долгов в один предполагает досрочное погашение действующих займов, поэтому надо будет согласовать с действующими кредиторами этот вопрос. В некоторых финансовых учреждениях за досрочное погашение кредита предполагается уплата штрафа. Более того, при оформлении нового кредита банк может взимать комиссию за выдачу. Если же это будет залоговый кредит, то должнику доведется оплатить оценку имущества и оформить его страховку. А это немалые затраты. И только когда процентная ставка по новому кредиту будет значительно ниже, чем по предыдущих, этот кредит окажется выгодным.
Поэтому эксперты советуют обращаться к консолидирующим кредитам обдуманно, предварительно сравнив условия старых и нового кредита, дабы не получить вместо нескольких маленьких задолженностей один большой проблемный кредит.