Новости автокредитования: процедура усложняется

Близится 01.07.14г. Дата, с наступлением которой начинают действовать изменения к законам, регламентирующим процедуру принятия в залог автотранспорта и порядок работы с БКИ (Бюро кредитных историй).
Авторассрочка не потеряет своей актуальности, однако процесс будет сопровождаться двумя усложняющими новшествами.
Так, введено обязательное внесение нотариусами информации по каждому автомобилю, переданному в залог, в специальную регистрационную базу. Основанием для записи будет являться специальное заявление. Отражение данных будет осуществляться посредством использования Единой информационной системы, в которой работают нотариусы (далее — ИС).

В Бюро кредитных историй будет направляться информация не только о Заемщиках-должниках. Кредитор будет обязан сообщать о физлицах, которым просто выдан кредит. Нужно будет так же фиксировать обращения физических лиц, получивших отказ по причинам их предполагаемой или подтвержденной неблагонадежности. Расширяется перечень информаторов: эту обязанность вменяют также микрофинансовым агентам и кредитным кооперативам.

Для технического внедрения этих дополнительных манипуляций потребуются значительные финансовые вложения. Ведь разработка нового реестра в ИС нотариусов включает в себя и программное обеспечение, и соответствующие бланки, и защищенные каналы связи. А обязательная фиксация в БКИ информации по более расширенному контингенту — потребует в разы увеличить информационную емкость баз данных, ускорить процесс обработки возросшего потока информации. В обоих случая нужно еще и отработать методы контроля за выполнением данных требований и рычаги воздействия на финансовые структуры, уклоняющиеся от их выполнения. Как будет справляться с этой задачей истощенный бюджет государства и кому это выгодно — вопрос открыт.

К чему же готовиться среднестатистическому Заемщику?

Функция регистрирования уведомлений по движимому залоговому имуществу возлагается на нотариусов. Предусмотрено, что заявление может передать как залогодающая, так и залогопринимающая сторона. Однако, вряд ли банки и прочие кредитные институты станут доверять Залогодателю направление уведомления о залоге нотариусу. Значит, они будут выполнять эту процедуру сами. Оговариваются два пути подачи уведомления — на бумажных носителях или в электронной форме, с использованием специального цифрового шифра. Субъекту, подавшему заявление с информацией о залоге, например, автомобиля, нотариус предоставит Свидетельство о регистрации. В нем будет указан номер, сгенерированный Информационной системой для записи о данном залоге. Этим документом подтверждается регистрация залога в ИС.

Естественно, на старте внедрения регистрации обременений на движимое имущество, в т.ч. и на кредитное авто, будет много путаницы и недоразумений.
Наличие посредника усложняет процесс, не исключает случайного дублирования информации об одном залоге. После полного погашения ссуды Заемщик может столкнуться с тем, что «лишняя» запись не исключена из реестра. Узнает он об этом в момент попытки отчуждения транспортного средства. Чем чревата вовремя не удаленная из ИС запись о залоге кредитного автомобиля? Сделка будет сорвана или отложена, что одинаково неприятно. Уже бывшему Заемщику вновь придется посетить организацию-кредитора с требованием исключить неактуальную запись. Потребовать компенсации за невыполнение своих функций, скорей всего, не получится. Максимум, на что можно будет рассчитывать — это на быстрое взаимодействие менеджера, архивариуса и нотариуса.

Возможно удорожание кредитов. Ведь, услуга по внесению записи о залоге движимого имущества в реестр ИС будет платной. Плюс — обязательная госпошлина. Даже если Залогодатель не будет за них платить отдельно, то можно предположить, что эти издержки будут оплачены косвенно. Например, кредитор может включить их в какую-нибудь комиссию по кредиту.
Передача в Бюро кредитных историй информации по принципу сплошного охвата Заемщиков также может сыграть плохую шутку с физическим лицом. Об отказе в кредите по субъективным причинам будет известно всем пользователям базы данных БКИ. В случае недоразумения или даже злого умысла, потребуется много лишних и выматывающих усилий, чтобы доказать Банку, микрокредитной организации или кредитному сообществу свои реальные платеже- и кредитоспособности.
Не открывает ли это возможности для злоупотреблений со стороны кредитных клерков? Ведь угроза испортить репутацию путем направления информации об отказе в кредитовании может быть реально осуществимой.

А еще отправка «досье» на субъекта в Бюро кредитных историй больше не будет требовать обязательного согласия оного! В придачу, возможность доступа к информации Бюро будет открыта не только Банкам, но и любому пользователю-юрлицу, оплатившему доступ. Не сорвется ли у засвеченного в БКИ физлица вливание в фирму качестве соучредителя? Не откажут ли такому соискателю в работе?
Логично предположить, что увеличение количества информационного траффика «Кредитор-БКИ», увеличит расходы кредитора. И он опосредованно компенсирует их, увеличив сопутствующие платежи по кредиту. И не исключено, что добропорядочному Заемщику придется платить по двойному тарифу — «за себя и того парня» (по которому запрос в БКИ был сделан, но кредит не выдан).
Как видим, нововведения работают в пользу кредиторов, т.к. позволяют последним эффективнее пресекать попытки заведомых мошенников прокредитоваться, и более надежно фиксируют права Залогодержателей в части первоочередного права на взыскание предмета обеспечения. А вместо самих кредиторов, расплачиваться за такие преференции для них будут сами же Заемщики. Приятный парадокс для заимодателей, очередная выкачка денег у рядовых, причем дисциплинированных Заемщиков.