Особенности потребительских кредитов

Потребительское кредитование в России развивается быстрыми темпами. Однако вопрос: «А что, кредиты действительно нужно возвращать?», некоторые банкиры все еще слышат от своих потенциальных клиентов.

Доверяй, но проверяй

Сегодня в нашей стране основные потребители кредитов — представители так называемого среднего класса, то есть люди с доходами от 20000 руб. в месяц и выше. Чаще всего к банковским деньгам обращаются с целью дальнейшего приобретения недвижимости (ипотечные кредиты составляют примерно 35,6 % от общего объема выданных займов), на втором месте — покупка бытовой техники (28,5 %), на третьем — рынок автокредитования (25 %).

К быстро развивающимся сферам, отмечают эксперты, можно отнести предоставление займов на обучение, отдых и лечение. Последнее направление является весьма перспективным: в Москве ежегодно только на оплату услуг стоматологов тратится до 130 млн. долл.

Потребительский кредит взять проще простого. Сумма на несогласованные с банком расходы колеблется от 50 тыс. до 1 млн. рублей, в зависимости от предоставляемого уровня дохода и документов, которые Вы предоставить в качестве гарантии.

Банки наиболее заинтересованы в выдаче именного этого типа кредита. Если вам нужно получить 30-40 тыс. руб. – просто придите в банк и озвучьте данную просьбу. Ваш запрос удовлетворят максимум за день.

Естественно, если речь идет о небольших суммах и массовых запросах на получение кредита, не всегда возможно тщательно изучить потенциального заемщика. Такая ситуация, конечно, повышает риски невозврата. Данной проблемой банковское сообщество уже довольно серьезно озабочено. Доказательство тому — принятие (после семилетней работы) закона о кредитных историях, появление кредитных бюро, а также коллекторских агентств, специализирующихся на работе с проблемными долгами.

Крупные суммы (от 300 тыс. руб.) выдаются при предоставлении справки по форме 2-НДФЛ. Чтобы избежать многих проблем невозврата долгов, кредитным организациям «нужно ориентироваться на более «качественного» заемщика». Составить хотя бы примерное впечатление о человеке поможет даже краткое (в течение трех-пяти минут) собеседование на предмет понимания клиентом целей получения и последующего погашения кредита (так называемый визуальный профайлинг).

Сложнее всего тем, у кого нет ни машины, ни дачи, а квартира располагается в не престижном районе/плохом доме. Чтобы выпросить нужную сумму таким людям придется пройти собеседование и убедить банк в своей честности.

Средняя процентная ставка по потребительскому кредиту – 20% годовых. Если вы постоянный клиент с хорошей кредитной историей процент может быть уменьшен до 16.

Прежде чем выдать займ, банки также определяют, к какому типу относится тот или иной заемщик. Существует две целевые аудитории банковских клиентов. Одним необходимо просто одноразовое получение наличных денег в кредит. Для других полезнее будет предоставление кредитной карты для многоразового использования. Эти две аудитории не смешиваются. Выявить те или иные предпочтения клиентов опять-таки довольно легко во время недолгой первой встречи.

Истории долга

Сколь тщательно не исследуй заемщиков, все равно среди них встречаются недобросовестные. Лишь около половины кредитов клиенты погашают своевременно. По данным экспертов, статистика сроков задержки платежей выглядит примерно следующим образом:

• 25 % — до 30 дней;
• 15 % — 30–90 дней;
• 8 % — до 180 дней.

Если у вас плохая кредитная история, то кредит вам все же выдут, но придется предоставить большое количество документов и сумму вы получите на менее выгодных условиях.

Риски невозврата кредита

Снизить риски невозврата займов помогут появившиеся в стране кредитные бюро. Что сегодня происходит у нас на этом рынке? В чем его специфика? Во-первых, он достаточно фрагментирован. По данным директора по развитию бизнеса в России Experian Джона Хэдлоу, к настоящему моменту создано 42 кредитных бюро. Лишь четыре-пять из них являются крупными; они находятся в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Самаре.

Крупные банки считают кредитные бюро угрозой и не хотят делиться сведениями о своих клиентах, а некоторые хотят создавать собственные кредитные бюро, где бы хранилась конфиденциальная информация. Иные кредитные организации не очень охотно вкладывают деньги в эту систему, так как не совсем понимают свою выгоду от кредитных бюро.

Тем не менее процесс создания системы таких бюро уже начался, и одним из возможных вариантов развития этого становления, считает Дж. Хэдлоу, будут их слияния. Помимо кредитных бюро в классическом варианте во всем мире существуют специальные отраслевые клубы, в рамках которых участники обмениваются сведениями о своих клиентах. Среди наиболее известных можно выделить три: Pharma, Food, Truck.

Условия участия в подобных организациях следующие:

• предоставление информации о заемщиках в формате, согласованном со всеми компаниями-участниками;
• разрешение доступа к этим данным всем участникам клуба;
• внесение годовой абонентской платы.

И последнее

Беря кредит, вы, помимо нужной суммы, берете на себя еще и обязательства. Получить небольшой потребительский кредит стало проще, однако вместе с тем банки ужесточили процедуру взыскания. Поэтому приходя за займом будьте готовы, что его придется отдвать.