Особенности рефинансирования ипотеки

Процедура рефинансирования – это возможность получения нового займа в банке с одновременным погашением существующего в вашем. Какие встречаются нюансы в рефинансировании ипотеки? Чем отличается обычный потребительский кредит или кредитная карта от рефинансирования?

Особенности рефинансирования ипотеки

Вы можете бесчисленное количество раз рефинансировать свой займ, в этом деле государство не ставит ограничений. Проблема может возникнуть с банками, которые могут не согласовать такие кредиты. Наряду с этим, учреждение, которое выдало вам ипотечную ссуду, не может препятствовать вам перекредитоваться в другом банке. Другое дело, вы должны получить согласие кредитора-залогодержателя на двойное отягощение вашего залога. Именно в этой ситуации могут возникнуть проблемы, ведь на законодательном уровне такой вопрос не урегулирован, поэтому ваш существующий кредитор имеет полное право отказать вам.

Если вы обратитесь в банк с просьбой предоставить вам все документы для рефинансирования, то вам могут предложить более лояльные условия к вашему существующему кредиту. Иногда проще всего заключить допсоглашение к уже имеющему займу, чем рефинансировать его. Встречаются такие случаи, когда за такое «добро» банка заёмщику приходилось оплачивать крупную комиссию.

Многие банки предоставляют свои кредиты на рефинансирование, если в статье целевого использования займа была приписана фраза «на приобретение недвижимости». Почему так? Дело в том, что это требование Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в России. Иногда отсутствие такой строки в кредитном договоре ставит под сомнение проведение вами подобной операции. Именно поэтому немногие учреждения готовы рефинансировать обычные потребительские займы, выданные под залог вашего имущества. В таких сделках цель кредита не прописывается либо указывается как «на потребительские цели». Также банки вам откажут в рефинансировании, если у вас негативная кредитная история.

Условия рефинансирования

Перед тем, как вы пожелаете рефинансировать свой займ, прочтите условия получения нового. Вы должны понимать, что выиграете после замены финансового учреждения. Не забудьте в этом случае подсчитать общую сумму расходов на сделку.

В кредитном договоре сравните следующие данные:

- реальную процентную ставку по кредиту;
- форму погашения займа. Она должна совпадать с вашей, чтобы вы могли сравнить переплату.
- суммы комиссий, как единоразовой, так и ежемесячных, если они есть.
- условия и проценты по страховым компаниям. Может так получится, что более высокий процент по договору страховки для вас будет невыгоден в финансовом плане.

Если вам «новый» банк предлагает аннуитетную форму погашения, то это однозначно для вас дороже, даже если вы и платите по такой схеме текущий кредит. Именно в этой форме погашения вы сначала гасите проценты в первые 2-4 года, а затем понемногу и тело долга. И если у вас в «старом» банке аннуитетная форма погашения, то, скорее всего сумма кредита ненамного уменьшилась с момента получения займа. Так что обратите на это внимание.

Пакет документов, который нужен для рефинансирования ипотечного займа больше, чем когда вы оформляете обычный ипотечный кредит. Помимо всех тех документов, которые вы уже собирали для ссуды, вам понадобятся ещё другие, которые подтвердят ваше качественное обслуживание займа в «старом» банке. Речь идет о:
- паспорте и любом другом документе, который может подтвердить вашу личность (водительские права, к примеру);
- ИНН;
- документах, подтверждающих наличие официального дохода;
- оригинале или копии трудовой книжки;
- документах, подтверждающих наличие у вас собственности;
- справках из психоневрологического диспансера о вашей дееспособности;
- документах по существующему займу: кредитный договор, график погашения, договора страхования и т.д.;
- отчете оценочной компании о проведении независимой экспертизы стоимости залоговой квартиры;
- правоустанавливающих документах на залоговое жилье;
- пакете документов поручителей и залогодателей, если есть в наличии;
- свидетельство о расторжении или заключении брака
- справке о кредитной истории и т.д.

На сбор таких документов уходит, как правило, от двух до трёх месяцев. Поэтому внимательно подумайте, а стоит ли это того?

Рефинансирование: советы заёмщикам.

- перед оформлением «нового» кредита, решите для себя, а выгодно вам это или нет. Уточните особенности сделки, готовы ли вы на подобные риски, несут ли они за собой какие-то проблемы для вас?
- если у вас нет времени на новый займ, и вы не можете гасить кредит по существующему аннуитетному графику, то вам стоит обратиться в ваш «старый» банк, чтобы он рассмотрел вариант ослабления условий займа: уменьшение платежей или увеличение срока кредитования.
- иногда при рефинансировании «старый» банк может затребовать комиссию за досрочное погашение кредита, поэтому учитывайте и эти расходы.

В любом случае такой кредит требует детального изучения банковского договора в новом учреждении, обязательного подсчёта выгоды от осуществления такой сделки, а также консультации с юристом. Для начала возьмите кредитные договора вашего банка и «нового» — и сравните их.