Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя

Заёмщикам, которые спешат предоставить финансового поручителя, проще согласовать заявку на кредит в банковском учреждении. Кто может стать гарантом по займу, какие требования кредиторы предъявляют к ним, и что будет, если поручитель нарушает условия договора, читайте ниже.

Законодательная база

В Гражданском Кодексе указано, что при невыполнении требований кредитного договора финансовый поручитель несет такую же солидарную ответственность по займу, что и основной плательщик. И если банк подаёт иск на своего клиента, то подобные заявления получает и гарант, на которого ложатся расходы по судебным издержкам, сумма долга, проценты и прочие расходы кредитора. Также там написано, что данные сделки должны быть составлены на бумаге.

Когда поручитель гасит за клиента долг, то он может претендовать на часть недвижимого или движимого имущества, которое выступало на тот момент залогом у банка. Да и сам гарант может оформить встречный иск на заёмщика по кредитной сделке о требовании возврата суммы уплаченных процентов и иных убытков. Для этого к судебному иску нужно подложить договор финансового поручительства, кредитный договор, счета об оплате суммы долга, справку из банковского учреждения о полном закрытии кредита и пр.

Варианты развития событий, из-за которых договор финансового поручительства может считаться недействительным или быть расторгнутым:

1. Были внесены изменения или дополнения к кредитному договору, которые ухудшали положение заёмщика: увеличивалась сумма кредита, вырастала процентная ставка, а поручитель на то согласия не давал.
2. Закрытие кредита гарантом.
3. Смена заёмщика без письменного согласия финансового поручителя.
4. Отказ заёмщика от выполнения поручителем своих финансовых обязательств по договору.
5. Истекший срок поручительства в договоре. Если срока вообще нет, то поручительство само перестает действовать после года с момента обязательного выполнения обязательства.
6. Срок поручительства прекращается автоматически, если он не был зафиксирован в договоре, а сам кредитор на протяжении двух лет не предъявлял иск гаранту.

Как поручительство влияет на кредит

Если заёмщик охотно предоставляет поручителя, то большая вероятность того, что кредит ему согласуют, да ещё и с большей суммой. Банк обязательно обращает внимание на возраст, доходы и наличие собственности у поручителей, так как рассматривают их на предмет альтернативных заёмщиков, поэтому требования к финансовым гарнтам такие же, как для клиентов банка, которые планируют взять займ.

Когда банки требуют поручительство:

• Платежеспособность клиента на граничном уровне, т.е. при малейшем ухудшении финансовой ситуации основному плательщику трудно будет погашать кредит.
• Кредитная история имеет «серые» пятна.
• Банковское учреждение в силу субъективных причин может иметь сомнения в выдаче займа. Для этого, как правило, достаточно пометки менеджера в анкете, который консультировал заёмщика по кредиту.
• Возраст заёмщика до 20 лет либо граничит с пенсионным.

Введение гаранта по кредитной сделке позволяет банку минимизировать свои риски при выдаче ссуды, поэтому иногда кредиторы согласовывают нестандартные условия таким займам: ставка по кредиту ниже, чем в обычных условиях, срок кредита больше и т.д.

Созаемщик: где преимущества

Ответственность созаемщика подобна ответственности поручителя, единственное отличие в том, что погашение кредита идёт за счет денег созаемщика, а вот к финансовому поручителю обращаются только тогда, когда клиент не может самостоятельно погашать долг.

В роли созаемщиков выступают обычно ближайшие родственники и члены семьи. Максимальное число таких поручителей достигает до пяти человек на один займ. И если заёмщик больше не погашает долг, то обязанность гасить кредит возлагается на созаёмщиков.

В чём отличие кредитования с созаёмщиком:

1. Доходы и выплаты заёмщика и созаёмщиков по сделке суммируются для определения максимальной суммы займа.
2. Все документы такие участники сделки подписывают вместе, разделяя не только ответственность по кредитным платежам, но и ипотечный договор, становясь совладельцами недвижимости.
3. Переход оплаты по займу идет автоматически без ожидания решения суда, как в случае с финансовым поручителем по кредиту.
4. Требования по оплате займа идут в такой очередности: сначала идет обращение к заёмщику, потом банком пишется письмо к созаемщику, и если и он не в состоянии погашать ссуду, то учреждение обращается к финансовому поручителю.

Советы заёмщикам и созаёмщикам по оформлению кредита

1. Старайтесь выполнять все пункты кредитного договора, потому что если кредит не погашается вовремя, то у вас, как и основного плательщика долга портиться кредитная история. И в будущем банковские учреждения откажут вам в выдаче нового займа.
2. Поручительство – это большая ответственность, поэтому стоит основательно подумать перед тем, как ставить подпись на бумагах. Заёмщикам также стоит более тщательно выбирать себе созаёмщиков и поручителей, чтобы можно было на них положиться.
3. Некоторые учреждения в обязательном порядке берут поручительство супруга\супруги, так что разрыв семейных уз не влияет на поручительство по кредиту.
4. Если подойти к получению кредита взвешенно и продуманно, то заёмщик не только получит более комфортные условия кредитования, но и сможет минимизировать риски для своих родных и близких ему людей.