Приведет ли рост курса доллара к увеличению ставок по кредитам?

Рост доллара – это удар по экономике страны и национальным интересам. Только за январь 2022 года месяц рубль изменил свои позиции на 6,7%, уступая в падении только ЮАР с показателем девальвации 6,9% и Аргентине – 18,3%. Повышение стоимости доллара до 41 рубля является преддверием валютного кризиса. Девальвация национальной валюты негативно виляет на все сферы экономики страны, в том числе на банковский сектор, являющийся зеркалом процессов, происходящих в стране и в мире. Повышение ставки рефинансирования во время инфляции приводит к удорожанию кредитов, что особо сказывается на ипотеке, кредитных процентах и задолженности, взимаемой в зависимости от текущей ставки.

Причиной сложившейся ситуации является дисбаланс экспорта и импорта, отток капитала, девальвационные ожидания, колебания в мировой экономике. Увеличение рисков выдачи рублевых кредитов приводит к росту процентных ставок. При валютном колебании изменяются и ипотечные ставки. При серьезном изменении макроэкономической ситуации прогнозируется пост просрочек по долларовым займам.
Скачки американской денежной единицы вызывают повышенный ажиотаж на бирже. Нестабильная ситуация и экономическая неопределенность заставляет инвесторов избавляться от рискованных активов, в том числе от долговых обязательств эмитентов. Для страны это чревато ростом стоимости финансирования и дефицитом ликвидности. Снижение ставок по ипотечному кредитованию возможно лишь за счет уменьшения банковских издержек и рисков, однако, в ближайшей перспективе это недостижимо. По мнению авторитетных экспертов, проблема подобным образом в ближайшие 5-7 лет не решится. Изменить ее можно только с помощью государственного субсидирования процентных выплат.
Девальвация российского рубля до 15% кардинально не изменит платежеспособность населения, но дальнейшее увеличение стоимости доллара может привести к росту процентных выплат по ранее взятым кредитам до 40%, являющихся критическим показателем.

При угрозе девальвации есть смысл досрочно погасить кредит, так как обслуживание долга может увеличиться в разы. Особенно это относится к ипотечному кредитованию. У владельца появится возможность свободно распоряжаться недвижимостью, избавиться от обязательного договора страхования, повысить социальную мобильность и масса прочих плюсов. Камнем преткновения является отсутствие свободных средств на досрочную выплату. Во время кризиса стоимость квартир падает, так как нередко их продают сами заемщики ( с предварительного согласия кредитора), чтобы погасить неподъемный долг, либо банки.

Долларовый кредит

Клиенты, оформившие кредит в валюте, долгое время пребывали в выигрышном положении, так как, начиная с 2003 года, наблюдалось падение доллара с 32 до 23 рублей. Но, уже с июля 2013 года позиции российского рубля ослабли на 21%,. Этот прыжок лег тяжким бременем на тех, кто зарплату получает в российских денежных единицах, а выплачивает ссуду в валюте. Положение заемщиков значительно ухудшилось с наступлением всемирного экономического кризиса. Урезание зарплат и сокращение рабочих мест лишили возможности многих российских граждан вносить взносы по ранее взятым обязательствам. Исследования коллекторских агентств показывает, что значительное повышение размеров ежемесячных платежей, вызванных ростом доллара, привело к увеличению числа неплательщиков на 11%. Среди них лидируют потребительские кредиты и ссуды по кредитным карточкам.

Единственным реальным выходом, позволяющим снизить невозврат займа, является перевод валютного кредита в рублевый заем. Финансовые группы, чтобы снизить риск невозврата, рассматривают варианты перекредитования на своих условиях. Банки обычно поднимают процентные выплаты на 3-5%. При рефинансировании кредита клиент в дальнейшем будет вносить фиксированную сумму в российских деньгах, но платеж, который предполагался при исходных условиях кредитования, при этом возрастет. При увеличении стоимости доллара на 10-15% рефинансирование не сможет полностью решить проблему, так как этот показатель реинвестирования в рублевых займах на 3% выше, что соответствует темпам роста доллара.

Многие банки уже сегодня задумываются о минимизации рисков в текущей ситуации, объявивших о готовности рефинансировании займов собственных клиентов. Фаворитом выступает ВТБ 24, рефинансирующий ипотечные кредиты под 13,6-15,1%, нецелевые займы для покупки недвижимости – под17,15-18,4%, при условии, что перекредитируемая сумма не превышает 70% займа.

Чтобы снизить размер ежемесячного платежа, который в любом случае станет выше, срок выплат можно растянуть. Например, в ВТБ24 ипотеку можно взять на период от 5-и до 50 лет. Рефинансировать кредит можно в чужом финансовом институте. Как правило, сторонние организации выдвигают более жесткие условия. Например, банк Москвы требует предоставление двух поручителей, имеющих высокий доход, и предлагает рефинансирование под 18,5%годовых в рублях и 11,5% в долларах.

Кризис и повышение курса доллара при грамотном управлении рисками рядовым заемщикам не так уж страшен, если заранее предпринять эффективные меры.