Реструктуризация кредита — как договориться с банком

Сложно в наше время найти человека, который хотя бы один раз за свою жизнь не брал в банке кредит. Некоторые люди вовремя производили все расчеты по займу, без проблем погасили кредит и даже оформили следующий, на весьма выгодных условиях. Но есть и такие, которым кредит оказался просто не по силам – допускались просрочки по платежам, очень часто происходило это по вполне объяснимым и понятным с человеческой точки зрения причинам. Некоторые люди периодически испытывают финансовые трудности, связанные с потерей работы или другими неприятностями. Но кредит при этом никуда не делся, и банк требует соблюдения всех обязательств согласно договору. Что же делать в таком случае?

Самый правильный и логичный поступок в такой ситуации – обратиться за помощью к тому, кем был предоставлен сам кредит, то есть к банку. Именно это финансовое учреждение наиболее заинтересовано в том, чтобы заемщик выполнил свои обязательства и вернул заем с полагающимися процентами. И если клиент в определенный момент времени испытывает материальные трудности, банк вполне может пойти ему навстречу, для того и существует процедура реструктуризации задолженности.

Такая форма взаимоотношений между банком и клиентом, как реструктуризация всей задолженности физического лица по кредиту – это некая уступка кредитора собственному должнику, который в силу определенных причин находится в состоянии дефолта. Если говорить простым языком, то банк при реструктуризации просто напросто меняет основные параметры кредита специально для клиента.

Реструктуризации может подлежать совершенно любой кредит – ипотека, заем на покупку автомобиля, потребительский кредит. Главное условие применения данной процедуры – кредит обязательно должен перейти в категорию «проблемного» как для самого должника, так и для его банка. О реструктуризации кредитор начинает думать в том момент, когда появляется длительная просроченная задолженность по погашению так называемого «тела» займа – как правило, от трех месяцев и больше.

В связи с вышеизложенным, всем заемщикам, как реальным, так и потенциальным, хочется дать дельный совет – если стало очевидным, что финансовое положение пошатнулось и возможности производить вовремя оплату по кредиту больше нет, не стоит бросать ситуацию на самотек и дожидаться неприятностей. А они обязательно последуют в виде судебных решений или общения с сотрудниками коллекторских компаний. Лучше всего сразу обратиться к своему кредитному инспектору и пояснить ему сложившуюся ситуацию. С достаточной долей вероятности можно утверждать, что банк пойдет навстречу клиенту и предложит ему более лояльный график платежей, в соответствии со сложившимся материальным положением заемщика.

Сама процедура реструктуризации может отнять некоторое время, но в конечном итоге банк не откажет своему клиенту. Довольно часто возникают ситуации, когда финансово-кредитное учреждение само предлагает начать данный процесс. Если такая ситуация возникла – отказываться не стоит, лучше воспользоваться лояльностью банка и привести в порядок свои финансовые дела.

Существует несколько сценариев поведения банка в такой щекотливой ситуации. Первый и самый оптимистический – кредитор выступит в роли «доброго волшебника». Это значит, что заемщику будут полностью прощены и аннулированы все предыдущие штрафы и санкции, плюс ко всему произойдет реструктуризация всего кредита. В этом случае банк чаще всего заключает с клиентом другой договор, в котором тщательно прописывается измененный график платежей на совершенно льготных условиях. Не стоит объяснять, что это самый идеальный вариант из всех возможных. Но есть один нюанс, за которым нужно проследить – банк обязательно должен аннулировать предыдущий кредитный договор и предоставить клиенту справку соответствующего содержания.

Но возможен и другой вариант развития событий – банк выступит в роли «злой мачехи» и никакого прощения просроченных платежей не будет. Клиенту даже могут угрожать судебными исками, после чего предложат заключить еще один договор кредитования, в котором сумма займа увеличится, плюс к нему еще добавятся новые штрафы, пени и проценты. Разумеется, этот вариант наихудший. Если переубедить банк никак не удается, следует идти прямиком в суд и там оспаривать предложенные условия. Очень часто в таких случаях суды принимают сторону должников, так что бояться не следует.

Какой бы из вариантов не был предложен банком, необходимо тщательно изучить кредитный договор и внимательно вникнуть во все его пункты. Особое внимание следует сконцентрировать на графике платежей, а также на правах и обязанностях заемщика. Желательно, чтобы там не было пункта о праве банка требовать в одностороннем порядке срочного и единовременного погашения кредита, точно также не должно быть прописано право банка изменять как ему заблагорассудится процентную ставку и сам график платежей.

Перечень всех документов, которые потребуется для реструктуризации долга, полностью зависит от самого банка. Точно также и цена реструктуризации будет зависеть от политики финансово-кредитного учреждения по отношению к клиенту, тут все индивидуально. Еще один важный момент – процедуру реструктуризации долга лучше всего производить в том же банке, который и выдавал кредит. Сторонние финансовые структуры за оказание такой услуги потребуют непомерной комиссии.