Реструктуризация кредитной задолженности

Оформляя кредит, клиент берет на себя обязательство своевременно вносить платежи. К сожалению, данный пункт договора не всегда выполняется. Одни клиенты просто являются недобросовестными, они надеются, что банк простит им долги или просто «забудет» о них.
Но в некоторых ситуациях заемщики имеют веские причины, не позволяющие им своевременно вносить ежемесячные платежи. В таком случае возникает просроченная задолженность по кредиту, начисляется пеня и штрафы. Если не урегулировать ситуацию, то для взыскания долга банк может обратиться в суд или к коллекторам, реализовать залоговое имущество. Ни один из указанных вариантов клиенту не понравится.
Для того, чтобы не накалять обстановку, лучше обратиться в банк для решения проблемы мирным путем. Оптимальным вариантом в данной ситуации является оформление реструктуризации, так называемых «кредитных каникул».

Основные принципы реструктуризации:
1.Должны существовать веские причины для ее оформления: сокращение с основного места работы, затяжная болезнь, получение инвалидности, уход в декретный отпуск. Данные факты подтверждаются документально, например, справкой с медицинского учреждения или копией трудовой книжки, в которой сделана запись об увольнении.
2. Заемщик ранее не обращался за реструктуризацией.
3.Как правило, оформить реструктуризацию можно по ипотеке, автокредиту, кредиту под залог недвижимости. На необеспеченные займы очень редко предоставляются кредитные каникулы.
Размер льгот и продолжительность кредитных каникул определяется в индивидуальном порядке. Итак, в каких формах может быть оформлена реструктуризация?

Отсрочка по погашению кредита
Если клиент потерял источник финансовых доходов и не может вообще погашать кредит, то банк на несколько месяцев освобождает его от оплаты кредита. Данная льгота предоставляется максимум на 3-6 месяцев. В большинстве случаев кредитор соглашается на отсрочку платежа по основному долгу. Начисленные проценты клиент должен погашать в полном объеме. Продолжительность данного льготного графика – до 12 месяцев.
Оформление реструктуризации достаточно длительный процесс, который требует дополнительных финансовых затрат от клиента. Во-первых, необходимо собрать определенный перечень документов. Во-вторых, дождаться одобрения поданной заявки. После этого подписывается дополнительное соглашение и новый график погашения. Некоторые банки за предоставление кредитных каникул взимают комиссию.
Следует отметить, что за оформлением реструктуризации необходимо обращаться только в экстренных случаях. Если не погашается тело займа, не уменьшаются проценты. Чем дольше клиент пользуется льготами, тем больше переплата по кредиту.
Кроме кредитных каникул существует еще несколько способов уменьшить платеж по кредиту.

Изменение срока кредитование
Например, продлить термина займа. Данный шаг позволит сократить размер платежа, но при этом будут погашаться проценты и основной долг. Этот вариант реструктуризации возможен не во всех ситуациях. Если изначально кредит был оформлен на максимальный срок, то продлевать договор запрещено. Например, ипотека в Сбербанке России выдается на 30 лет. Клиент заключил договор на 20 лет. В экстренной ситуации он может быть продлен еще на 10 лет. Если вас и банк данный вариант решения вопроса устраивает, то необходимо заключить дополнительное соглашение к кредитному договору и ипотеке. Их оформляет нотариус. За его услуги клиенту придется выложить до 200-300 долларов США.

Смена схемы погашения
Для выплаты займов используют два вида графиков: стандартный (классический) и аннуитетный. По первому варианту тело кредита погашается равными частями во время всего срока, а проценты – на остаток задолженности. В первые года клиент вносит большие платежи. По мере уменьшения задолженности, снижаются проценты, а соответственно и ежемесячный платеж. По аннутетному графику, сумма взноса фиксированная в течение всего термина кредита. Если изначально вы погашали кредит по классической схеме, то сменив ее на аннуитетную, сможете уменьшить размер ежемесячного платежа на 20-30%. Данные изменения должны быть отображены в дополнительном соглашении и новом графике, которые подписывают обе стороны: банк и заемщик.
Мы рассмотрели основные варианты оформления реструктуризации кредитной задолженности по залоговым кредитам.

Что же делать с погашением необеспеченных займов. В первую очередь, поставьте банк в известность о вашем затруднительном положении. Напишите заявление с просьбой вам предоставить кредитные каникулы. Если банк не готов идти на сотрудничество, то обязательно получить письменной отказ. Когда финансовое учреждение обратиться в суд за взысканием долга, предоставьте судье данное письмо. Это будет подтверждением того, что вы хотели урегулировать ситуацию. Это поможет смягчить решение суда.
Таким образом, мы можем сделать вывод, что оформление реструктуризации имеет как свои, преимущества, так и недостатки. Лучше переплатить проценты по кредиту, чем доводить дело до суда, портить свою кредитную историю, оплачивать штрафы и в результате потерять свое имущество.