Рефинансирование кредита: когда выгодно и как это осуществить

Ипотеку или, например, долгосрочный кредит на развитие бизнеса можно сделать более выгодным, проведя рефинансирование займа. Это подразумевает оформление нового займа на более привлекательных условиях. Осталось разобраться, когда и как можно рефинансировать кредит.

Что представляет собой рефинансирование
Ситуация на кредитном рынке может меняться достаточно быстро. И спустя время условия долгосрочного кредитования могут быть совсем иными. И если сегодня можно взять аналогичный кредит на значительно более выгодных условиях, то имеет смысл провести рефинансирование.
Это означает оформление нового кредита, деньги которого используются на погашение ранее взятого займа, чтобы закрыть старый кредитный договор. Заемщик по-прежнему остается должен выплачивать кредит, но переплата банку становится меньшей.
Как правило, рефинансирование имеет смысл применять при ипотечном кредитовании, кредитах для развития бизнеса, автокредитовании. Одним словом, при любых займах, когда они оформлены на несколько лет и взята достаточно крупная сумма.
Важный нюанс: в кредитном договоре должна быть прописана возможность досрочного погашения без применения штрафных санкций.

В каких случаях выгодно рефинансирование
Всегда ли стоит рефинансировать долгосрочный займ? Вначале необходимо оценить несколько параметров. Так, оформлять новый кредит следует, если:
- разница в процентах по займам составляет более 2,5-3% годовых;
- выплачивать взятый кредит необходимо еще, минимум, 5 лет.
То есть рефинансирование необходимо в тех случаях, когда можно будет реально снизить переплату по кредиту. Просчитывать необходимо не только проценты по займу, но и учитывать ежемесячные обязательные платежи, страхование кредита и прочее.
Кстати, иногда также удается пролонгировать займ, то есть оформить новый кредит на более длительный срок.

Где можно рефинансировать кредит
Заемщик, который хочет улучшить условия кредитования, может обратиться:
1. В банк, в котором у него уже есть оформленный кредит.
2. В другой банк.
В первом случае рефинансировать кредит бывает достаточно проблематично. Поскольку банк не хочет терять свою прогнозируемую прибыль. Но при желании всегда можно договориться о взятии нового займа и улучшении кредитных условий.
Во втором случае, кредит оформляется в любом ином банке с конкретной целью – погасить ранее взятый займ. И если заемщик показал свою платежеспособность, то банк пойдет навстречу – он получит свою выгоду от взятия нового кредита.

Какие требования банк предъявляет к заемщику, желающему рефинансировать займ
Вначале обращается внимание на отсутствие просрочек по кредиту. Если их нет, то велика вероятность, что и новый, более выгодный кредит, будет погашаться своевременно и в полном объеме.
Следует учесть еще один момент. Заемщик, решивший рефинансировать ранее оформленный кредит, будет нести дополнительные потери. Речь идет об:
- оплате разовых комиссий банка (за открытие кредита и прочее);
- нотариальных издержках;
- страховании кредита;
- оценке недвижимости и тому подобное.

Какова процедура рефинансирования кредита
Заемщик, решивший рефинансировать займ, обращается в банк для оформления ипотеки второй очереди. В банк также предоставляется требуемый пакет документов (как правило, как при оформлении нового займа – паспорт, справка, подтверждающая доход, справка о составе семьи и прочее).
При получении положительного решения о выдаче нового займа, происходит процедура кредитования. После чего деньги перечисляются на расчетный счет банка, где оформлялся первый кредит (если новый берется в другом кредитном учреждении).

Каковы «подводные камни» рефинансирования
При заключении нового кредитного договора в другом банке требуется предоставить залоговое имущество. Если речь идет об ипотечном кредитовании, где приобретаемая недвижимость и является залогом, то необходимо получить разрешение банка (где оформлялся кредит) использовать эту недвижимость для залога при оформлении нового кредита.
Банки практически не выдают такие разрешения, поскольку не хотят терять платежеспособного клиента. Поэтому заемщику необходимо иметь в собственности еще какое-то имущество, которое может быть предоставлено в качестве залога в новом банке.
Есть и другой вариант: пока не предоставлена недвижимость для залога по новому кредиту, банк может выставить повышенную кредитную ставку.

Советы заемщикам
1. Рефинансирование займа – процедура хлопотная и длительная. Поэтому, в первую очередь, следует обратиться в банк, в котором оформлялся долгосрочный кредит, с просьбой улучшить условия кредитования. Если разница в процентах по аналогичным займам на момент оформления кредита и на сегодняшний день значительная, а заемщик исправно погашает взятые на себя кредитные обязательства, то банк может пойти на встречу и изменить процентную ставку по кредиту. Также имеет смысл предоставить документы, которые подтвердят изменение финансового положения семьи – справки о рождении детей или о тяжелой болезни родителей, требующей постоянного и дорогостоящего лечения. Такие документы увеличат шансы на улучшение условий существующего кредитного договора.
2. Подобрать выгодную кредитную программу для рефинансирования самому достаточно сложно. Поэтому можно обратиться к кредитному брокеру. Его услуги платные. Зато он грамотно выполнит все расчеты и действительно подберет вариант, при котором можно будет уменьшить расходы по кредиту.