Рефинансирование потребительских кредитов

Многие из нас, приходя в банк, не могли оставить без внимания относительно новую банковскую услугу – рефинансирование ранее оформленных и не закрытых кредитов. Такая услуга применима к автокредитам, ипотеке, кредитным картам и даже к потребительским кредитам.

На сегодняшний день, для множества людей актуально рефинансирование потребительских кредитов. Что же это такое и зачем необходимо? Оформление нового кредита для возвращения текущего – это перекридитование или рефинансирование. Реструктуризация кредитного договора тоже один из видов рефинансирования. Банк-кредитор идет вам навстречу в тяжелом положении и предлагает оформить новый договор по условиям старого кредитного портфеля. Например, вы взяли займ под высокий процент, но воспользовавшись программой реструктуризации, сможете снизить проценты за пользование или увеличить сроки погашения.

Также часто встречается ситуация – проблемная задолженность. Для ее разрешения можно обратиться за рефинансированием. Очень важно, перед подписанием новых документов по кредиту, внимательно и скурпулезно изучить все моменты, чтобы новый кредит не стал для вас головной болью и ночным кошмаром, вместо спасения. На практике процедура рефинансирования сложнее, чем процесс реструктуризации, но она того стоит.

Стоит отметить, что перекредитование потребительских кредитов вполне реально и без обращения к специальным программам рефинансирования. Это тот случай, когда ваша кредитная история позволяет легко получить второй кредит в другом банке. Ведь совсем не обязательно заполнять анкетную графу цель кредита — «погашение текущего кредита». Для нового кредитора лучше озвучить приятные цели, такие как – романтическая турпоездка, отдых у моря, новая техника для дома. Некоторые банки могут даже не спросить для чего вам этот кредит, но так бывает редко и лучше продумать все варианты заранее.

Все дело в том, что согласно, правил Банка России, если займ оформляется для погашения, ранее выданного и не закрытого кредита, то кредитор обязан сформировать максимально большие резервы под обесценивание этой сделки. Такие операции невыгодны банкам. И, во избежание этих операций, рефинансирование зовется таковым только в рекламе. Юридически вы получаете стандартный потребительский кредит.

Заполняя анкету на кредит в банке, и указав там цель кредита – погашение старых долгов, вы, скорее всего, получите отказ. А все потому, что банк очень рискует, ведь его сотрудники не могут проконтролировать применение полученных денег. Где гарантия, что займ вы потратите на погашение кредита, а не на покупку техники или оплату путевки. Для положительного ответа, вам необходимо убедить кредитора в своей высокой платежеспособности, которая поможет выплачивать два кредита. Как вариант, вам придется очень постараться переубедить банкира, что новый кредит пойдет полностью на погашение предыдущего.

Для выдачи кредита банк оценивает вашу кредитоспособность, как в текущий момент времени, так и в будущем.
Для реструктуризации потребительского кредита документы необходимы те же, что и для оформления стандартного кредита, а именно: паспорт, копия всех страниц трудовой книжки, справка о доходах. Кроме этого, вашему новому кредитору потребуются документы по рефинансируемому кредиту – договор, квитанции об оплате, выписка с суммой остатка, информация о задолженности или просрочках.

Важно помнить, что скрыть наличие не закрытого кредита не получится. Перед принятием решения по выдаче кредита банк обращается в бюро кредитных историй, где хранится информация о клиентах различных банков. С вероятностью 99,9% вы тоже есть в этой базе, как заемщик.

Можно воспользоваться скрытой формой рефинансирования кредита – оформить его на друга или родственника, с их согласия, и погасить свою задолженность. Но юридически всю ответственность за выплату кредита несет заемщик, а не вы. Такой вариант подойдет не всем, ведь мало кто хочет брать на себя чужие проблемы.

Реклама рефинансирования очень привлекательна и обещает чудесное уменьшение переплаты по кредиту, но так ли это на самом деле? На деле может получиться так, что рефинансировав свой кредит, вы сможете платить ежемесячные платежи меньшими суммами, но за счет срока нового договора переплата выйдет больше в разы. Во избежание такой ситуации, перед рефинансированием потребительского кредита внимательно изучите предложенные процентные ставки, просчитайте переплату и все риски.

Улучшить условия по кредиту вполне реально, если вы добросовестный плательщик и ваша кредитная история положительна. Отсутствие в КИ просрочек и подозрительных моментов увеличивает ваши шансы на снижение ставок по кредиту. Такой заемщик интересен каждому банку-кредитору, но больше возможностей сможет предложить тот банк, в котором вы взяли кредит и теперь хотите изменить проценты по нему. Старый проверенный клиент всегда лучше подозрительного новичка.

Если вы приняли решение – рефинансирование потребительского кредита, то очень внимательно отнеситесь к выбору нового банка-кредитора, или обратитесь в свой прежний банк. Сейчас очень много различных программ, но так ли они хороши? Как и во всех кредитных продуктах здесь есть свои подводные камни или спорные моменты. Изучите досконально всю информацию, подойдите к этому вопросу внимательно, иначе новый кредит может стать для вас долговой ямой, а не спасательным кругом.