Рефинансирование потребительских кредитов — предложения ведущих банков России

Многие банки в последнее время стали предлагать новый вид кредитования — рефинансирование. Его смысл заключается в том, что за счет получения нового займа осуществляется погашение одного или нескольких действующих кредитов в других банках. Разумеется, новые условия кредитования должны быть более выгодны для заемщика, в противном случае рефинансирование теряет смысл.
Появление рефинансирования в линейке банковских продуктов обусловлено повышенным спросом на кредиты со стороны и без того закредитованного населения. Имея действующие кредиты, оформить новый человеку становится все сложнее. Как свидетельствуют данные Национального Бюро Кредитных Истрой (НБКИ), по состоянию на начало 2022 года, почти 17% заемщиков обслуживают более одного кредита. А банкиры констатируют, что более 90 % клиентов, кто обратился в банк за получением займа, уже имеют кредит.

Причем наблюдается тенденция, что повышается спрос на потребкредиты не у самых благонадежных клиентов, а вот дисциплинированные заемщики стали дефицитом для банков. Именно поэтому, с помощью программ рефинансирования банки хотят решить основную задачу нехватки таких клиентов — заинтересовать их более выгодными условиями и переманить к себе на обслуживание.
Действительно, предложения от банков по рефинансированию достаточно интересны. Заемщик, кроме удобства от объединения нескольких займов в единый новый кредит, получает также и весомые плюсы в виде сниженной процентной ставки или увеличения срока кредитования. Это дает возможность снизить долговую нагрузку и уменьшить ежемесячную плату по кредиту. Кроме того, если позволяют доходы, клиент может рассчитывать на получение суммы кредита, превышающей сумму совокупной задолженности.

Предложения банков
Первооткрывателем в предоставлении программы по рефинансированию потребительских кредитов для широкого круга клиентов был банк «ВТБ 24″ в 2011 году. С начала своего действия программа не пользовалась популярностью, но на сегодняшний день доля кредитов на рефинансирование превышает 10% в общем объеме кредитов, выданных банком. Заемщикам приглянулись условия кредитования: максимальная сумма кредита до 1 млн. рублей при ставке в размере 15 — 25 %.

С осени 2013 года программа рефинансирования была запущена и в Сбербанке России. Банк может перекредитовать до пяти займов общей суммой от 15 тыс. до 1 млн рублей. При чем, это может быть как потребительский кредит так и ипотека, автокредит, кредитная карта или овердрафт. Ставки стандартные — от 17 до 25,5 % годовых. По прогнозам экспертов, благодаря широкой сети, со временем именно Сбербанк завоюет большую долю в общем числе кредитов на рефинансирования.

«Россельхозбанк» тоже был в числе первых, кто предложил рефинансирование. На сегодняшний день банк может перекредитовать займы на сумму до 1 млн рублей. Процентные ставки кначинаются с 18,5 % и зависят от срока кредитования и наличия страхования жизни заемщика.
По предложению от «Росбанка», максимальная сумма составит 500 000 рублей, но может быть увеличена, если заемщик предоставит залог либо же приведет поручителей. При этом процентные ставки начинаются с 16,5 %.

В начале прошлого года услугу клиентам с улицы также предложил Банк «Петрокоммерц», который предоставляет средства на рефинансирование внешних кредитов в сумме до 1 млн рублей. Процентные ставки начинаются с 15% и варьируются в зависимости от срока кредитования.

«МДМ Банк» без залогов и поручителей может выдать только до 750 тыс рублей на срок от 12 до 60 месяцев под 17 — 21,5% .
Кроме вышеуказанных, услугу по рефинансированию предлагают и Банк «Открытие», «БИНБанк», «Юникредитбанк», «Траст».
С первого квартала 2022 года «Банк Москвы» стал предлагать рефинансирование клиентам с улицы. «Промсвязьбанк» также планирует запустить данную услугу в текущем году.
Важно отметить, что комиссии по данному виду кредитования банки, как правило, не применяют. Единственной может быть комиссия за перевод средств на погашение старых кредитов, но она, обычно, не превышает 1,5 %.

Не смотря на то, что программы рефинансирования у банков отличаются, требования к заемщикам, в основном, у всех одинаковые. Практически все финансовые учреждения требуют от клиентов положительной кредитной истории, отсутствия текущей просрочки и качественное обслуживание долга за последних 6 месяцев/год.

Главной проблемой в программах перекредитования для банков остается контроль за целевым использованием средств. Ведь, если кредитные средства будут использованы не на погашение существующих займов, а для других целей, это создаст еще большую кредитную нагрузку на заемщика и резко повысит вероятность возникновения возможных проблем с обслуживанием долга. Чтобы избежать подобного, некоторые финансовые учреждения не выдают деньги «на руки», а погашают старые кредиты заемщика безналичным переводом.

Еще одна сложность заключается в том, что банки не хотят отпускать своих надежных клиентов и используют для этого методы «кнута и пряника». Первый предусматривает различные запреты, например, на досрочное погашение кредита или на взыскание комиссии за такое погашение. Второй — уступки для клиента в виде снижения процентной ставки, отмены каких- либо комиссий.