Рефинансирование потребительских кредитов. В чем выгода для заемщика и для банка?

В последнее время российские банки для удовлетворения повышенного спроса со стороны физических лиц стали разрабатывать все больше новых кредитных программ и улучшать условия по действующим . Эта вполне положительная тенденция может расстроить тех, кто уже успел взять кредит ранее. Ведь такие клиенты сталкиваются с тем, что в других банках или в новых программах процентные ставки оказываются ниже, а сроки и суммы кредитования предлагаются больше. Не дает спокойствия данный факт и тем, у кого таких кредитов несколько, да еще в разных банках и на разных условиях.
Есть ли возможность исправить сложившуюся ситуацию? Несомненно! Решением данного вопроса может стать рефинансирование потребительских кредитов. В России этот вид кредитования в перечне банковских услуг появился не так давно, с 2011 года, но стал весьма популярным среди населения.

В чем суть рефинансирования?

Рефинансирование — это получение займа с целью погашения существующих кредитов в других банках. Новый кредит априори должен быть более выгодным для заемщика, чем старые.
Следует отметить, что программы рефинансирования у разных банков отличаются. Одни могут рефинансировать только потребительские кредиты, у других в список могут входить и кредитные карты, овердрафты, а есть банки, которые выдают займы на погашение всех видов кредитов для физических лиц, включая и долгосрочные: автокредитование и ипотеку. Следовательно, условия оформления по таким кредитам тоже будут отличаться. Для получения одних понадобится предоставление залога, другие же — беззалоговые. Комиссии, обычно, по таким кредитам банки не взимают. Единственной может быть комиссия за перечисление средств на погашение действующих долгов.

В чем выгода для заемщика?
1. Оформление нового кредита с процентной ставкой ниже, чем по действующим, дает существенную экономию финансов. Особенно это актуально для ипотечных и автокредитов, где снижение ставки даже на 1-2 пункта приносит значительную выгоду.
2. Увеличение срока кредитования даст возможность уменьшить ежемесячный платеж и, тем самым, снизить кредитную нагрузку.
3. Консолидация (объединение) кредитов. Осуществлять платежи по единому кредиту в одном банке значительно удобней, чем обслуживать несколько займов в разных финансовых учреждениях.
4. Закрытие за счет нового кредита старых залоговых займов дает возможность снятия обременения с залогового имущества. Ведь, пока имущество, будь то недвижимость или авто, находится у банка в залоге, собственник не имеет права осуществлять с ним никаких нотариальных действий.
5. Если доходы заемщика позволят, то у него есть возможность, не только погасить действующие кредиты, но и получить еще часть средств «на руки».
6. Изменение валюты кредита. Существенный рост курса валют может значительно увеличить сумму ежемесячного платежа. С помощью рефинансирования можно валютные кредиты перевести в рублевые, и тем самым нивелировать зависимость от изменений курса.
7. Целью рефинансирования займов по кредитной карте может стать желание получить конкретный график платежей и облегчение расчетов.

Есть ли выгода для банка?

Программы рефинансирования банкиры называют новым трендовым продуктом. Их появление обусловлено значительной закредитованостью населения России. Но, не смотря на рост спроса на потребительские кредиты, который наблюдается последнее время, банки испытывают дефицит дисциплинированных, платежеспособных заемщиков. Переманить, перекупить хороших клиентов — именно эту задачу банковские учреждения и планируют решить за счет внедрения программ рефинансирования.
Главными рисками для банка по таким кредитам может стать то, что, во-первых, клиент таки окажется неплатежеспособным, а во-вторых, что полученные средства будут потрачены не на погашение других кредитов, а на иные цели. Поэтому некоторые банки осуществляют такие погашения с помощью безналичных переводов.

На что следует обратить внимание?

Прежде, чем обращаться в банк с целью рефинансирования действующих кредитов, надо как следует все взвесить и рассчитать.
Первое, на что следует обратить внимание заемщику, это полная стоимость кредита. Заявленная банком процентная ставка не всегда отображает переплату по кредиту, в расчет должны быть приняты все комиссии, сопряженные с кредитом.
Необходимо проанализировать требования к заемщику у конкретного банка, где планируется взять кредит. Практически все банки желают видеть заемщика с положительной кредитной историей. Дополнительными критериями могут быть возраст, место работы, должность и т. п.
Также необходимо ознакомиться с требованиями к обслуживанию кредитного долга. Обязательным для большинства банков является отсутствие просрочки платежей по кредитам за последних шесть месяцев.
Надо также учесть условия досрочного погашения по действующим кредитам, предусмотрены ли штрафы за такое погашение.
Таким образом, с помощью такого инструмента, как рефинансирование, можно значительно улучшить финансовое состояние и уменьшить кредитную нагрузку. Но для этого надо тщательно проанализировать и сравнить условия по действующим и новому кредитам, рассчитать расходы и пользу и сделать правильные выводы.