Рефинансирование просроченного кредита

Появившиеся относительно недавно в нашей стране программы, связанные с рефинансированием ранее взятых кредитов, быстро стали очень популярными и весьма распространенными. Оно и понятно. Во-первых, прибегая к ним, можно запросто снизить затраты на обслуживание по текущим долгам. Во-вторых, рефинансирование позволяет уменьшить величину ежемесячных выплат.

Как правило, в условиях прописывается, что возможность перекредитования допускается в случае отсутствия нарушений. Тем не менее, возможно и рефинансирование просроченного кредита при наличии уважительной на то причины и минимальной по срокам задержке, вызванной ею. Чтобы понять, как целесообразнее поступить проштрафившемуся должнику, рассмотрим суть вопроса чуть глубже.

Условно, все задержки по выплатам можно разделить на злостные просрочки и случайные. Если количество задержек на один-два дня, связанных с техническими аспектами, не исчисляется десятками, то банки их, как правило, не учитывают. Финансовые учреждения, главным образом, анализируют выплаты, произведенные по текущей ссуде, которую заемщик намеревается погасить, взяв новый кредит. Если же просроченные платежи все же были, однако срок их погашения не превысил 7-10 дней, то надежда получить новый заем остается. Определенную роль может сыграть и кредитная история. Если заемщик обладает отличной репутацией, сформированной ранее, то это, скорее всего, превысит погрешности, имеющиеся по последней ссуде.

К тому же, благосклонность большинства банков может немного увеличиться, если предоставить дополнительное обеспечение. Если на стадии первоначального кредитования в сделке фигурировал залог, то в результате процесса рефинансирования он, обычно, перерегистрируется на другого кредитора. Кроме того, можно привлечь поручителей и созаемщиков. Это повысит уверенность банка в своевременности последующих выплат, приблизив вас к получению нового займа.

Существенную роль играет и направление кредитования. Более жесткий отбор применяется, если речь идет о заимствовании крупных сумм. В случаях с автокредитованием или ипотеки лучше и вовсе не отступать от имеющегося графика платежей. Если же такое произошло, то исправлять оплошность в кротчайшие сроки по мере возможности. Менее требовательны финансисты бывают в ситуациях с нецелевыми кредитами.

В сложных ситуациях, от которых никто и никогда не застрахован, при имеющихся непогашенных задержках выплат, клиент может прибегнуть к нескольким способам для выхода из положения. Рассмотрим подробнее каждую возможность:

1) Произвести расчет по текущей просроченной задолженности до обращения за новым займом. Имеется в виду возврат неуплаченной вовремя суммы, включая штрафные санкции, предусмотренные в этом случае. Такой «ход конем» может повысить вероятность принятия положительного решения по программе рефинансирования, ведь он характеризует вас как законопослушного гражданина, а временные трудности бывают у всех.

2) Прибегнуть к оформлению обычного нецелевого займа. Воспользоваться одним из экспресс-продуктов куда проще, так как финансовые конторы могут с присущей легкостью «закрыть глаза» на ряд нарушений.

3) Обратиться к услугам МФО. Действительно, микрозаймы выдаются в течение более коротких сроков и без какой-либо проверки кредитной истории. Правда нельзя забывать и о более высоких процентах, которые придется заплатить в этом случае.

4) Предъявить доказательства пропуска установленного срока платежа по уважительной причине. Можно представить соответствующие справки, больничные листы и иные доказательства. В этом случае банк гораздо охотнее пойдет клиенту на уступки. Конечно, просроченный платеж разумнее оплатить до отправки заявки на рефинансирование.

5) Прибегнуть к реструктуризации имеющегося долга в том же банке. Если имеются объективные трудности по выплатам, то банки могут пойти заемщику навстречу. Такое встречается довольно часто в ситуациях, касающихся ухудшения здоровья, увольнения и т.п. Клиенту может быть предоставлена отсрочка или произведена реструктуризация ссуды, в результате которой, к примеру, продлевается срок выплат или меняется валюта платежа.

Определенная категория людей в ситуации имеющихся просроченных выплатах по существующему долгу, предпочитают просто умалчивать о своих проблемах и пытаются при этом оформить новый кредит. Как правило, подобные манипуляции клиента быстро вскрываются. Ведь у банков, помимо кредитных историй, есть и другие «рычаги». К примеру, они очень часто обмениваются информацией между собой. И, если такого «хитреца» обнаруживают, то кредит ему больше не взять, к тому же, этих граждан часто сразу заносят в «черные списки».

Подводя некий итог, следует отметить, что рефинансирование кредита при имеющихся просрочках может быть затруднительным. Особенно, если дело касается больших сумм и целевых займов (ипотека, автокредитование). Поэтому надеяться на счастливый случай и русский «авось» не стоит, а при первой же возможности следует погасить долг. Весьма разумным шагом будет своевременное обращение к кредитору для совместной выработки решения по выходу из кризисной ситуации.