Рефинансировать или досрочно выплатить кредит: как быстрее погасить ипотеку?

Ипотека для каждого заёмщика – это тяжелая ноша, поэтому многие клиенты раздумывают о том, чтобы побыстрее погасить займ и меньше переплачивать упреждению по процентам. Есть два варианта разрешения этого вопроса:
1. Погашение займа большими суммами
2. Рефинансирование кредита в другом банке

Рассмотрим обе возможности и узнаем, какой путь предпочтительнее и почему.

Частично досрочное погашение в «родном» банке

Такая возможность уже доступна клиентам без каких-либо штрафных санкций со стороны банка. Существуют правила погашения, которые каждое учреждение прописывает в своем кредитном договоре. Например, некоторые банки требуют подписания обязательного заявления на досрочное погашение в отделении кредитной организации, что позволит учреждению списать необходимую сумму денег с расчетного счета для уменьшения долга.

А после погашения вы сможете выбрать либо сокращение срока займа, либо уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Все эти бонусы позволят в любом случае снизить вашу итоговую переплату по кредиту.

Преимущества такого метода:

- отсутствие дополнительных действий по сбору документов для другого банка (как в случае с рефинансированием);
- условия кредита знакомы и понятны, ведь банк остается прежним;
- нет дополнительных затрат.

К основным недостаткам можно отнести то, что банки неохотно идут на сокращение срока кредитования, хотя платеж уменьшить согласны. Поэтому если вам важен срок займа, просто рефинансируйте свой кредит в другом учреждении. Также некоторые кредитные организации усложняют процедуру частичного досрочного погашения. К примеру, есть такие варианты, когда банки требуют про такую операцию заявлять за несколько дней и в письменной форме. И устанавливают конкретные даты, когда заёмщик может погасить кредит досрочно. Соответственно клиенту приходится дважды посещать учреждение, подписывать кучу документов, что вряд ли говорит о хорошем обслуживании банка. А бывает и так, что когда наступает день досрочного погашения, вы не можете присутствовать в отделении банка, и деньги просто лежат на счете без движения. Единственным выходом в данной ситуации – это согласиться на процедуру рефинансирования в другом учреждении.

Итак, подытожим. Процедура досрочного погашения уместна для вас, если:

- нужно уменьшить срок кредита;
- более половины суммы долга уже погашена;
- существует небольшая разница между ставками по займам в другом банке;
- необходимо уменьшить нагрузку на семейный бюджет;
- срок кредита подходит к концу.

Процедура рефинансирования – выход из кредитной ситуации

Перекредитование в другом банке открывает вам новые горизонты. Вы можете существенно уменьшить ставку по кредиту, выбрать нужный срок займа или погашать кредит тогда, когда вам это удобно. Т.е. решить все те спорные моменты, которые возникали у вас в процессе обслуживания кредита в «старом» банке.

Но снижение ставки по кредиту – это самая первая причина обращения заёмщиков в другие банки. Условия 2009 года с нынешними не сравняться, поэтому ставка в 15% сегодня никого не устраивает. Также смена валюты по приемлемому курсу с доллара на рубли, евро на рубли многих волнует. «Родные» банки редко когда предлагают лояльные условия по смене валюты. Финансовые эксперты заверяют, что если разница между ставками меньше 3% для рублевых кредитов и 2% для валютных, то менять банк нецелесообразно.

Также смена срока кредитования, платежа по займу, а в некоторых случаях залога и созаёмщиков, толкает клиентов на поиски новых условий для рефинансирования займа. Тем более что каждый банк, который в текущее время желает заполучить клиента, начинает предлагать лояльные условия по кредитам: понятные условия по досрочному погашению, продажа залогового имущества, смена заёмщика и т.д.

К существенным недостаткам рефинансирования стоит отнести:

- большие временные рамки;
- бумажная волокита;
- высокий уровень расходов на новую сделку.

Поэтому перед тем, как получить кредит в другом банке, взвесьте все за и против, окупятся ли у вас те затраты на оформление кредита в «новом» банке или нет?

Рефинансируйте свой кредит, если:

- желаете уменьшить процентную ставку;
- вам необходимо уменьшить срок кредитования;
- нужно изменить условия сделки, т.е. ввести нового заёмщика, финансового поручителя, заменить объект залога, улучшить условия по досрочному погашению и т.д.
- вам еще нужно выплатить большую часть займа.

Что же выбрать из двух вариантов

Предпочтение можно отдать любому варианту, главное понять для себя, к чему вы готовы. Если у вас погашения по кредиту большими суммами сильных негативных эмоций не вызывает, то платите их так, как требует того банк. Узнавайте точную дату, соблюдайте всю процедуру и закрывайте свой кредит потихоньку. Ведь процедура рефинансирование готова занять много времени и денег, но дает возможности для уменьшения кредитной нагрузки.

Финансовые эксперты советуют-таки прибегнуть к рефинансированию кредита. Получив новый займ на более лояльных условиях, вы сможете снизить ставку по кредитам и получить такой ежемесячный платеж, который бы позволил вам погашать его досрочно большими суммами.