Сможет ли Россия обойтись без Visa и MasterCard?

Задачу создать собственную национальную платёжную систему для России озвучил 27.03.2022 президент Владимир Путин на заседании Совета Федерации. Поводом к этому послужили события 21 марта, когда платёжные системы Visa и MasterCard заблокировали проведение платёжных операций для клиентов банков АБ «Россия», «Собинбанк», «СМП Банк», «Инвесткапиталбанк». Причиной этого стали санкции Министерства финансов США по отношению к этим банкам.

Спустя несколько дней обслуживание по Visa и MasterCard было вновь восстановлено, но не в полной мере, т.к. операции для клиентов АБ «Россия» по-прежнему недоступны. На момент блокировки банк имел 24 000 корпоративных и 470 000 частных клиентов. Многие крупные компании России являются участниками зарплатных проектов АБ «Россия». Сюда относятся:

• ОАО «МРСК Центра»,
• «Сургутнефтегаз»,
• «РЖД»,
• «Росгосстрах»,
• «ЦентрТелеком»,
• ФГУП «Почта России»,
• «РЕСО-гарантия».

В результате таких действий Минфина США владельцы этих карт, эмитированных банком «Россия», лишены возможности выполнять с ними финансовые операции в сторонних организациях, расплачиваться за покупки в магазинах. Хотя и могут снимать денежную наличность в банкоматах своего банка и Объединённой расчётной системы.

Больше всего встревожились те россияне, у которых на пластиковых картах крупные денежные суммы и активно использующие сервисы электронных переводов.

Во время своей речи Путин упомянул о том, что в Японии и Китае уже много лет имеются собственные платёжные системы. В Японии «JCB», а в Китае «China UnionPay». Вначале такие системы работали замкнуто, на свой внутренний рынок, но впоследствии расширили границы, вышли на международную сцену. Сегодня карты «JCB» выпускаются и используются в 20 странах мира, карты «China UnionPay» – в 141 стране. Свою национальную платёжную систему, «Белкарт», имеет и Беларусь – выпущено 5 миллионов пластиковых карт. Путин заявил, что для создания аналогичной системы в России потребуется время и добавил – правительство вместе с Центробанком работают в этом направлении.

Конечно, в настоящее время не идёт речь об отказе от платёжных систем Visa и MasterCard. Об этом сказал и министр финансов РФ А. Силуанов. Такие слова президента надо понимать, как напоминание о необходимости быть подстрахованными на случай всевозможных форс-мажорных обстоятельств.

Имея на руках карты Visa и Mastercard, можно проводить покупки и другие финансовые операции едва ли не в любой точке мира, а вот можно ли это будет сделать с помощью будущей карты национальной платёжной системы России? Утвердительно ответить на этот вопрос можно только в том случае, если число её пользователей за границей достигнет достаточно высокого уровня. За рубежом должна существовать широкая сеть банкоматов поддерживающих НПС России. Совершенно понятно, что при всех прочих благоприятных обстоятельствах на выполнение этой задачи уйдёт не один год.

Но создать свою собственную платёжную систему на международном уровне для России очень важно. За каждую операцию российский банк платит 1,4 – 1,5% американской платёжной системе. Только за первые 9 месяцев 2013 года банки РФ перечислили иностранным Visa и Mastercard 90 млрд. рублей. Все эти деньги могли бы остаться в своей стране. При существующем положении вещей, когда процессинговые центры находятся в США, американские спецслужбы имеют возможность собирать информацию на каждого российского пользователя.

Центробанк сейчас рассматривает альтернативные варианты по созданию НПС (национальной платёжной системы). Существующих вариантов немного, по сути всего два:

1. НПС с нуля;
2. НПС на основе уже действующих платёжных систем.

Более вероятным представляется второй вариант. В этом случае возможно построение НПС на базе развивающегося проекта «ПРО100» или, по-другому, УЭК – универсальной электронной карты Сбербанка. Сейчас в этом проекте участвуют уже 14 банков. Могут быть также использованы существующие платёжные системы «Золотая Корона» и «UnionCard». На сегодняшний день все эти системы подходят для расчётов внутри России, а также в некоторых постсоветских странах. В дальнем зарубежье они не действуют.

Электронную платёжную систему в упрощённом виде можно представить следующим образом. К самой системе подключаются банки, которые имеют с ней договорённости. После проведения транзакции банк оплачивает системе. То есть, это своеобразный кредит. В настоящее время, по утверждению некоторых отечественных экспертов, максимальный срок кредитования покупателей российской банковской системой достигает 1 суток (это полный срок расчёта банка и системы).

Полностью скомпенсировать платёжные системы «Visa» и «MasterCard» в случае их ухода из России отечественные платёжные системы в настоящее время не могут.

Но если даже эти системы полностью прекратят оказывать услуги России и её гражданам, то реально от этого пострадают не более 15 – 20% населения всей страны. Дело в том, что большинство россиян не ездят заграницу, редко когда применяют карты при оплате покупок в магазинах и уж совсем нечасто покупают на «eBay». Чаще всего пластиковые карточки ими используются для снятия своих зарплат и пенсий с банкоматов. На эти действия граждан РФ санкции Минфина США оказать влияние не могут.

Сейчас частично заменить «Visa» и «MasterCard» могла бы китайская платёжная система «China UnionPay» у которой более 1 миллиона банкоматов по всему миру. В сентябре 2013 года эта система заработала и в России – её карты принимают «Банк Москвы», «ВТБ24», «Росбанк», «Газпромбанк» и некоторые другие банки. Но повсеместно переходить на платёжную систему Китая тоже рискованно – в отличие от евро и доллара юань ещё не является свободно конвертируемой валютой. Помимо этого, в настоящее время «China UnionPay» делает энергичные попытки закрепиться на рынках США и ЕС. И если это произойдёт, то вполне вероятно, что и этой системе, по вновь возникшим правилам, придётся присоединиться к санкциям.

Для обеспечения своей финансовой независимости России необходимо создать собственную полноценную НПС с расчётными центрами внутри страны и широкой сетью банкоматов за рубежом. Это потребует крупных денежных затрат и 8 – 10 лет работы в этом направлении.