Советы по досрочному погашению кредита

Досрочное погашение кредита зачастую имеет скрытые «подводные камни». Хотя несколько лет назад это было значительно проще – посетить банк и внести оставшуюся сумму с причитающимися процентами. Но сейчас необходимо очень внимательно изучить вопрос о досрочном погашении в тексте договора, ещё до его подписания.

Стремиться к возможно более быстрой выплате кредита надо почти в любом случае – существующий долг отягощает семейный бюджет. Если кредитные средства используются на цели развития собственного бизнеса, то при этом варианте досрочное погашение кредита может оказаться и невыгодным, т.к. отдача от использования заёмных средств может превзойти сумму погашаемого долга.

Изучая программы кредитования различных банков, обращайте пристальное внимание на условия по досрочному погашению кредита. Имеется достаточно большое число банков, которые при этом берут штрафы и дополнительные комиссии. Если в договоре подобный пункт присутствует, то от услуг такого банка лучше отказаться – это будет кредит, при всех прочих равных условиях, невыгодный.

Возможные невыгодные условия досрочного погашения кредита

Для банков выгодно, чтобы заёмщик оставался у них подольше в должниках. Поэтому они зачастую ставят различные преграды на пути досрочных погашений кредитов. Вот те ограничительные условия, с которыми приходится сталкиваться клиентам банков:

1) Досрочное погашение кредита допускается не ранее чем через определённый срок: 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 3 года и т.п.
2) Наличие штрафов (комиссионных выплат) при досрочной выплате кредита. Размер штрафа может выражаться в процентах от оставшейся суммы (например, 2%), фиксированной суммой (1500 рублей и т.п.), комбинированным способом (например, 1% + 300 рублей).
3) Досрочное погашение кредита допускается посредством внесений повышенных сумм, которые при этом лимитированы (не более 2-х платежей в месяц и т.п.).
4) Досрочное погашение займа не предусмотрено. А если будете настаивать, то придётся выплатить все предусмотренные графиком до конца кредитного срока проценты и комиссии. Совершенно неприемлемый вариант.

Расчёт досрочного погашения кредита

Расчёт по досрочной выплате кредита можно провести, воспользовавшись банковским кредитным калькулятором. Если у вас присутствует или предполагается (если вы ещё только рассматриваете вариант) стандартная схема погашения кредита, то расчёт можно выполнить и самостоятельно. Для этого необходимо сложить все платежи тела кредита, которые ещё остаётся выплатить по графику. К полученной сумме добавить проценты текущего месяца (до намечаемой даты погашения). Если предусмотрена комиссия за погашение раньше срока, то, разумеется, добавить и её.

Если кредит погашается по аннуитетной схеме, то в таком случае самостоятельный расчёт его досрочного погашения очень сложный и запутанный. Здесь без консультации банковских специалистов не обойтись. Кредит с аннуитетной схемой возврата, в общем и целом, невыгодный для заёмщика, но зато выгодный банку. В этой схеме заложена большая переплата по сравнению со стандартной схемой. В начале погашения кредита (в первые месяцы) платёж будет включать в себя преимущественно проценты, а тело кредита погашается очень незначительно. И может очень статься, что придя в банк, для досрочного погашения кредита, вы обнаружите почти полностью непогашенный основной долг. Несмотря на то, что в течение многих месяцев вы исправно вносили платежи. Всего сказанного более чем достаточно для того, чтобы отказаться от кредитов с аннуитетным погашением.

Досрочное неполное погашение кредита

Целесообразным является и частичное погашение кредита до истечения намеченного срока. В этом случае последующий график выплат также изменится.

По классической схеме досрочная выплата кредита повлечёт за собой уменьшение последующих платежей и кредитного срока. Причинами этого являются:

1) уменьшение начисляемых процентов;
2) уменьшение основного долга.

При кредите с аннуитетной схемой его досрочная выплата всего лишь уменьшит общий срок кредитования, а все последующие платежи так и останутся на том же уровне. По сути дела, придётся проводить наперёд аннуитетные платежи, но только с самого последнего платежа, с конца.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Отметим ещё одну немаловажную сторону этого вопроса. Часто случается так, что заёмщики о ней не знают вовсе, а банки не дают на этот счёт информацию – она не в их интересах. Если в правилах по получению кредита изначально предусмотрена страховка предмета залога, а также жизни заёмщика, то в случае досрочного и полного погашения кредита есть возможность вернуть страховку. Это можно сделать, расторгнув договор со страховой компанией. Возможность такого шага предусмотрена в большей части договоров. В этом случае обязанность страховщика вернуть клиенту часть страховки. Размер возврата пропорционален тому времени, которое осталось до завершения срока действия договора.

Досрочное погашение кредита

Возврат взятых кредитных средств до истечения срока может проходить по-разному, это зависит от конкретного банка. В одних случаях требуется известить банк о своём намерении за несколько дней, а в других случаях этого не требуется, достаточно просто прийти туда и погасить кредит. Эти особенности должны быть оговорены в договоре с банком.

После полного погашения кредита, банк должен убрать арест с имущества находящегося под залогом (в том случае, если кредит давался под залог). Если имущественный арест не будет убран, то в последующем заёмщик столкнётся с неприятной новостью – не сможет распорядиться своим собственным имуществом (продать, подарить и т.п.). Стоит отметить, что банки об этом часто забывают, специально или нечаянно, версии можно строить разные.

После досрочного и полного погашения кредита необходимо получить от банка справку о том, что вы уже больше ничего ему не должны. Справка будет стоить денег, но взять её надо обязательно. Нередко возникают ситуации, когда при погашенном кредите, продолжают идти всевозможные начисления. Пребывая в неведении, вы в один прекрасный день получите извещение, что за вами числится крупный долг (на мнимую задолженность начисляется ещё и пеня). Но если у вас будет справка, то все претензии банка будут несостоятельными.