Схемы и условия работы кредитных потребительских кооперативов (КПК)

Несмотря на возросшую доступность различных банковских программ, включая схемы рефинансирования, подобные продукты могут удовлетворить далеко не все потребности граждан. В условиях кризиса многие финансовые организации, пытаясь нивелировать свои риски, предпочитают не связываться с россиянами, не имеющими официальной работы, особенно, если они хотят взять кредит на весьма продолжительный срок (от 1 года). Если средства требуются срочно, то взаимодействовать с банками и вовсе теряет смысл. Большинство тут же вспоминает про услуги микрофинансовых организаций. Хотя они и запрашивают солидную цену, зато оформление обходится без лишних формальностей. Но есть и альтернатива. Так, чтобы сэкономить, можно воспользоваться услугами кредитного потребительского кооператива (далее КПК).

Далеко не каждый знает про ключевые отличия КПК. Первое, что нужно понимать – кредитная кооперация подразумевает некоммерческую деятельность. Т.е, подобные организации изначально создаются не для извлечения прибыли (что вовсе не исключается), а для удовлетворения насущных потребностей участников кооператива в определенных ресурсах. Некоторые люди при этом, к примеру, смогут заработать, вкладывая свободные денежные средства на определенных условиях. Рассчитывать в данном случае на очень высокие доходы, все же, не стоит, так как займы, выдаваемые на основе этих ресурсов, должны быть, прежде всего, доступными.

КПК работают, основываясь на основополагающих принципах:

• добровольность вступления;
• выход по собственному желанию без учета конкретного мнения других членов;
• открытость информации;
• личное участие в управлении кредитным союзом;
• при голосовании: один человек – один голос;
• существующее равенство обязанностей и прав для членов КПК, которые не зависят от размера сделанного паевого взноса.

Сравнивать банки и КПК, по сути, не корректно. У них совершенно иные принципы работы. Среди характерных особенностей КПК следует выделить следующие:

• деятельность КПК подпадает по действие специального закона. Параметры выдачи займов, привлечения вложений определяются уставом КПК;
• система страхования, гарантирующая сохранность вкладов в банковской сфере, не распространяется на вложения в КПК. Однако большинство кооперативов входит в СРО, при которых создаются так называемые компенсационные фонды, поэтому интересы вкладчиков тоже относительно защищены;
• оформить ссуду в КПК гораздо проще. Нужные документы пайщик предоставляет на стадии вступления в кооператив. В ряде случаев для этого требуется внесение добровольного взноса.
• ссуды, предлагаемые банками, могут оказаться дешевле, нежели предложения КПК. В тоже время, близкие по своим условиям кооперативные кредиты, более доступные, чем микрозаймы.

Возможность воспользоваться определенными ресурсами КПК имеют исключительно пайщики. Чтобы ими стать необходимо соблюсти порядок, оговоренный в уставе кооператива.

Для понимания работы КПК на практике, приведем конкретные примеры, касающиеся условий кредитования популярных КПК:

1) «РОСТ». Размер вступительного платежа – 500 рублей (для пенсионеров – 200 руб.). Величина паевого взноса – 50 руб. Все заемщики могут выбрать одну из 5 программ кредитования: «Рост-Пенсионный» по ставке 7,0% ежемесячно, «Рост-недвижимость» — 10,0% в месяц, «Рост-Новостройка» — 12,0%, «Рост- Экспресс» на условиях 8,0% ежемесячно, «Рост-Предприниматель» — 14,0%. Для вступления в КПК необходимо предоставить паспорт, ИНН, пенсионерам – удостоверение.

2) «РусФинанс». Для вступления потребуется паспорт и ИНН. Размер паевого взноса – 100 рублей, величина вступительной платы – не более 500 рублей (для пенсионеров – 200 руб.). Ежегодная плата – 300 рублей. Каждый участник может получить не целевой заем до 30 000 рублей. Ставка составит 1,5%-2,0% в день. Можно претендовать на получение обеспеченного кредита на сумму, ограниченную 100 тыс. рублей под залог автомобиля по ставке 0,3%-0,8% ежедневно или же по ставке 37,0% годовых, если в качестве обеспечения служит объект недвижимости.

3) «Народная касса». Для вступления потребуется паспорт, а также уплата взносов. Размер паевого платежа для граждан – 100 рублей, для предпринимателей – 2500 рублей, для юридических лиц – 6000 рублей. Для физических лиц величина вступительной платы составляет порядка 100 рублей, для компаний — не более 500 рублей. Линейка кредитных продуктов насчитывает до 10 предложений: от экспресс-займов до специализированных целевых кредитов. Чтобы получить некоторые займы потребуется предоставления дополнительных документов. Сроки заимствования – 1 мес.- 5 лет. Размер процентных ставок зависит вида продукта. При займах в пределах 2-3 лет ставки колеблются в пределах 21%-30% годовых. Краткосрочные займы оформляются под 11,0%-15,0% в месяц.

Подводя итог, можно отметить, что вступить в КПК достаточно просто. Вникать в историю потенциального пайщика с банками никто не собирается. Однако следует помнить, что использовать кредитный ресурс на постоянной основе могут лишь добросовестные клиенты. Тем, кто хочет вкладывать собственные средства в КПК в виде вложений для извлечения прибыли, следует предварительно тщательным образом изучить все детали, прочитать отзывы, чтобы не стать жертвой мошенников.