Технические аспекты и выгоды рефинансирования

Случается, что заемщик берет ссуду в финансовой организации, а через время его материальное положение ухудшается в разы. Он уже не может вовремя осуществлять платежи, вынужден отказывать себе в самых необходимых вещах и бросаться на поиски дополнительных источников дохода. В случае если заем обеспечен каким-либо залогом, существует риск, что финансовое учреждение принудительно продаст имущество. Следует учитывать и тот факт, что любая, даже незначительная просрочка изменяет кредитную историю. Таким образом, заемщик должен искать наиболее выгодный и оптимальный выход из сложившейся ситуации. Одним из самых лучших вариантов станет рефинансирование ссуды. Однако желание реструктурировать кредит возникает не только у должников, столкнувшихся с определенными трудностями. Многие обращаются в кредитные учреждения за подобной услугой для уменьшения кредитного бремени или улучшения условий договора по займу.

Перекредитование или рефинансирование – это получение в финансовой организации заемных денежных средств на более выигрышных условиях для частичной или полной выплаты ранее полученной ссуды. Подобный процесс осуществляется как в стороннем финансовом учреждении, так и у прежнего банка-кредитора.

Иногда заемщик имеет возможность внести некоторые изменения в существующий договор, не подписывая новый, что позволяет не заниматься поиском сторонних организаций. Это можно сделать в том случае, когда банковская организация готова предложить дополнительные условия кредитования, а в договоре изначально предусмотрено внесение некоторых изменений. Подписывается лишь дополнительное соглашение с новой, оговоренной процентной ставкой, сроками погашения и периодом кредитования. Если договор изменить невозможно, следует оформить второй заем или найти выгодную программу перекредитования в другой финансовой организации.

Основные технические аспекты рефинансирования

Большинство банков, осуществляющих процедуру рефинансирования, действуют по одинаковым принципам. Рассмотрим основные аспекты, которые зависят в большинстве своем от типа реструктуризации:

- действующий кредитор вносит определенные изменения в договор. Наиболее простой и выигрышный способ перекредитования для клиента. Нет необходимости оплачивать дополнительные комиссии, услуги нотариусов и страховщиков. Изменение процентной ставки вносится в дополнительное соглашение. Подобные меры абсолютно невыгодны для банков, так как они теряют часть прибыли, поэтому данный тип рефинансирования является крайне редким явлением.

- перекредитование посредством заключения нового договора в банке-кредиторе. При подобном способе рефинансирования у заемщика возникают дополнительные финансовые затраты: оплата услуги открытия кредитного счета, комиссии за перечисление средств и составление нового договора. Но, нет необходимости тратить время на сбор и переоформление всех документов.

- оформление займа в другой финансовой организации. Данный способ реструктуризации позволяет получить сумму большую, чем сумма задолженности. Это дает клиенту возможность распорядиться денежным остатком по своему усмотрению. Чтобы осуществить перекредитование в другом банке заемщик должен предоставить копии договора, справки о задолженностях, письмо о согласии кредитора на рефинансирование в другом банке. Клиенту также понадобится оплатить комиссии за перечисление денежных средств, услуги нотариуса и страховых компаний.

Выгоды для заемщика при перекредитовании

Рефинансирование потребительских ссуд в большинстве ситуаций достаточно выгодно для заемщиков. Программы финансовых учреждений по перекредитованию на данный момент позволяют не только снизить процентные ставки, но и поменять сроки кредитования (увеличивая период погашения можно снизить ежемесячные платежи по ссуде), валюту займа, объединить несколько мелких кредитов в один. Наиболее целесообразно рефинансировать потребительский заем в банке-кредиторе.

Реструктуризация ипотеки может оказаться более неоднозначной. Данный вид займов предполагает наличие имущественного залога. Вследствие чего заемщик, кроме ипотечного договора, дополнительно должен заключать договоры обеспечения и страхования имущества. При рефинансировании ипотеки необходимо будет внести изменения во все сопутствующие документы, что неотвратимо повлечет за собой немалые дополнительные материальные расходы. Обязательно стоит помнить о том, что при перекредитовании заемщику необходимо будет произвести полную переоценку стоимости залогового имущества. Услуги оценщика также придется оплатить. Но, несмотря на все дополнительные затраты времени и денежных средств, экономия от реструктуризации может достигать порой десятков и сотен тысяч рублей.

Не следует забывать, что наиболее выигрышной программой рефинансирования для клиента станет та, которая позволит уменьшить процентные ставки на 1,5-3%. Особенно стоит учитывать это условие, если планируется перекредитование в другой кредитной организации. Во всех остальных случаях затраты времени и денежных средств окажутся несоизмеримыми с полученными выгодами.