Формула рефинансирования: где искать выигрыш?

Вы получили кредит в начале 2008 года, когда залоговые займы выдавались по ставкам не ниже 15% годовых? Или вас не устраивают условия досрочного погашения или срок кредитования? Банковская услуга по рефинансированию кредитов вам вполне возможно подойдет. И если вы все-таки решитесь на перекредитование долга в другом учреждении, то стоит понимать, сколько это вам принесет выгоды, какие расходы вы при этом понесете, где получить такой кредит и смогут ли вам его вообще предложить другие банки? Как проще всего согласовать рефинансирование и нужно ли вам это читайте в нашем материале.

Зачем нужно рефинансирование

Чтобы ответить на этот вопрос, воспользуемся для начала примером кредита, условия которого вы бы хотели поменять. Представьте, что вы три года назад оформили кредит на покупку квартиры под 13% годовых на срок кредитования до двадцати лет. Сегодня вы знаете, что большинство банков выдают кредиты под 12 и ниже процентов годовых, поэтому ваши нынешние условия по кредиту вас не устраивают. И вы ищите учреждение, которое бы могло выдать кредит на лучших условиях.

Стоит уточнить, что вы обращались в свой банк, где понизить ставку по займу вам отказались, поэтому поиски других предложений для вас актуальны. Вы преследуете цели не только снизить ставку, но может быть и уменьшить срок кредитования, чтобы снизить долю переплаты. В любом случае, рефинансирование вам поможет.

Итак, что вы выигрываете в другом банке?

Итак, согласно наших данных в примере, мы взяли несколько лет назад кредит на сумму до $100 000, и погашаете по займу в месяц $1169. Другой банк вам предлагает на остаток срока ставку – 10,8%, что сказывается на аннуитетном платеже в меньшую сторону. Вы будут гасить теперь $1016. Если вы не смените банк, то за семнадцать лет общая сумма переплаты будет $ 238 000, в другом же банке вы переплатите на $ 31 000 меньше по процентам.

Далее вы можете снизить срок кредитования, так как, взяв кредит на двадцать лет, вы всегда платили намного больше, поэтому уменьшение срока позволит вам избежать бумажной волокиты при оформлении процедуры досрочного погашения.

Многие клиенты, наоборот, желают увеличить срок кредитования, так как родной банк таких условий предложить им не может. И хотя все заёмщики понимают, что чем больше срок, тем больше переплата, потерять единственную жилплощадь никому не хочется. Как правило, такие мысли возникают, когда у клиентов тяжелое финансовое положение. Сейчас банки разработали самые оптимальные условия по реструктуризации (т.е. изменению условий договора) займов, поэтому в таком случае, лучше обращаться в родной банк.

Когда стоит соглашаться на рефинансирование

Финансовые эксперты полагают, что если разница между процентными ставками составляет 1,5-2% и клиент погасил лишь небольшую часть кредита, то расходы на оформление нового займа вполне оправданы.

Почему рефинансирование может быть для вас невыгодным

Расходы по перекредитованию в другом банке могут съесть все выгоды для вас. Затраты на рефинансирование похожи на обычные расходы по заключению ипотечной сделки:

- подписание нового договора страхования;
- оплата банку за выдачу кредита;
- страхование титула (если того требует банк);
- оплата услуг нотариуса и оценочной компании;
- дополнительные банковские сборы

При этом в текущем банке теряется оплаченная страховая премия (если иное не предусмотрено договором, когда клиент может досрочно разорвать страховку и возместить часть от уплаченной премии), возможность налогового вычета и выплачивается комиссия за досрочное погашение (если предусмотрена банком).

Где можно рефинансировать свой кредит?

Сегодня многие банковские учреждения работают не только с АИЖК, но и самостоятельно предлагают свои услуги клиентам. Это ММБ, Банк Москвы, Райффайзен, Банк Аваль, ВТБ 24, ХоумКредит, Номос Банк, Сбербанк России, РосЕвроБанк и другие.

Для начала стоит получить первичную консультацию в выбранном вами банке. Изучить условия, задать интересующие вопросы, попросить ориентировочный график платежей, а также просчитать сумму расходов, которую вам придётся понести, если вы планируете взять кредит.

Каждый кредит – это уникальный случай, поэтому и рефинансирование стоит подбирать с умом. Просчитав все преференции и потери, вы поймете, что для вас более выгодно, а с чем можно согласиться и в текущем банковском учреждении.

Перед тем, как начать поиски банка с более лояльными условиями попробуйте добиться таких же моментов и от вашего учреждения: снижение ставки, смена валюты или увеличение срока могут предложить на месте. Это сэкономит вам ваши деньги, личное время и нервы. Также стоит помнить, что многие банки не всегда идут на согласие в предоставлении рефинансирования, поэтому такой вопрос стоит уточнить заранее.

Также нет смысла перекредитовываться в другом банке, если вам осталось всего год-полтора до полного погашения кредита. Ведь банковские учреждения, как правило, предлагают аннуитетную форму погашения, когда в начале вы платите только проценты, а уже на середине срока начинаете погашать и тело займа. Если учесть, что под конец срока в вашем платеже стоит максимум тела кредита, в рефинансировании смысле нет.