Центробанк планирует уменьшить количество наличных займов

В ближайшие годы Центробанк планирует перевести процесс получения наличных займов в виртуальное безналичное пространство. В первую очередь это касается так называемых «быстрых» займов, или займов «до зарплаты».

Микрозайм – на карту

Микрозаймы относятся к сфере деятельности микрофинансовых организаций, перешедших под контроль службы Банка России по финансовым рынкам. Центробанк считает, что СБРФР в сотрудничестве с другими федеральными организациями удастся к 2022 году внедрить безналичный расчет для половины займов.

Займы до зарплаты (PDL) популярны во всех странах. Граждане «перехватывают» у микрофинансовых организаций небольшие суммы денег, чтобы рассчитаться с долгами, заплатить за медицинское обслуживание или потратить на другие бытовые цели. Это краткосрочные займы, для получения которых не требуется предъявлять справку о доходах, достаточно лишь паспорта и положительной кредитной истории. Сумма таких займов редко выходит за пределы 30 тысяч рублей. На ссуду начисляются проценты из расчета 1-3% в сутки. Займы до зарплаты относятся к категории сумм, выданных с высокой степенью риска, поскольку они выдаются без обеспечения и подтверждения доходов. В настоящее время микрозаймы занимают около 15% от кредитной массы, выдаваемой МФО.

СБРФР предстоит решить нелегкую для нашего государства задачу: внедрить безналичный расчет для получения микрозаймов. К безналичным методам в данном случае относятся электронные платежные системы, мобильные кошельки и предоплаченные банковские карты.

Как это будет

Михаил Мамута, президент банковской ассоциации НАУМИР, считает, что выдача безналичных микрозаймов поможет навести порядок в сегменте выдачи малых ссуд. Для связи с финансовыми организациями и фиксации транзакций планируется использовать интернет. Легче всего будет получить ссуду идентифицированным клиентам, то есть тем, кто будет обращаться в кредитную организацию повторно. Им будет достаточно оставить заявку, после чего дождаться решения и получить средства на карту. Правда, сама система четкой идентификации клиентов пока еще не разработана.

По словам Мамуты, в будущем от перевода микрозаймов в безналичную плоскость выиграют как сами клиенты, так и микрофинансовые организации. Поскольку вторые будут экономить на организационной работе и зарплате сотрудников, первые могут получить более дешевую ссуду. По прогнозам аналитиков, ставка по займам до зарплаты, выданным безналичным методом, уменьшится на 30%.

Мнение экспертов

Генеральный директор Moneyman Борис Батин считает, что цель Центробанка вполне достижима. Надо сказать, что Moneyman уже практикует выдачу микрозаймов через интернет, поэтому руководителя этой компании можно считать экспертом в данной области. Так вот, он говорит, что выдача ссуд в режиме онлайн – отличный способ минимизировать расходы МФО, но для получения конкретного результата потребуется выполнить определенные условия. Во-первых, нужно на законодательном уровне рассчитать стоимость микрозаймов. Во-вторых, уделить внимание четкой идентификации потенциальных и существующих заемщиков, чтобы исключить возможность мошенничества.

Другие эксперты, работающие в сфере мирофинансирования, считают, что планы Центробанка выглядят чересчур радужно. Например, по мнению Андрея Бахвалова, директора компании «Домашние деньги», довольно тяжело претворять в жизнь подобные планы в стране, в которой большая часть населения до сих пор не компьютеризирована. К тому же большинство заемщиков, приходящих в МФО за небольшими суммами, часто не имеют кредитной истории. Возникает вопрос об идентификации этих клиентов.

Заместитель генерального директора Динара Юнусова подчеркивает, что даже сейчас, при личном общении с потенциальным заемщиком, оценка его платежеспособности превращается в настоящую проблему. Если же микрокредиты уйдут в интернет пространство, будет очень тяжело удержать уровень невозвратов хотя бы на нынешнем уровне (около 35%).

Александр Улуханов, сотрудник МФО «Народная казна» считает, что осуществление планов Центробанка следует начинать, прежде всего, с разработки новой законодательной базы. Эта база должна урегулировать все аспекты дистанционного микрокредитования. К тому же сам процесс выдачи кредита может усложниться из-за того, что большинство организаций прибегают к практике скоринга, то есть принятию решения о ссуде после визуального контакта менеджера с клиентом.

Однако аналитик UFS Алексей Козлов говорит о том, что, поскольку МФО не требуют от заемщиков подтверждающих доходы документов, то и особых проблем с переносом системы микрокредитования в виртуальную плоскость возникнуть не должно. По мнению Алексея Козлова, выполнить планы Центробанка, то есть на 50% обезналичить ссуды, можно и нужно. С Козловым соглашается и другой аналитик, Елена Николаенко.

Можно ожидать, что внедрение вышеуказанных планов будет производиться насильственными методами, ибо от чрезмерно ретивых чиновников в нашей стране ускользнуть не может ни одно нововведение. Прикрываясь противодействию легализации «черных» наличных средств, чиновники могут вынудить МФО перейти на онлайн обслуживание клиентов. Между тем, клиенты, берущие деньги в долг до зарплаты, в большинстве своем люди недостаточно грамотные в финансовой и компьютерной сферах, и для них эта ситуация может обернуться невозможностью взять кредит.